代理人格局嬗變

陳哲

繼2018年年中向社會(huì)公開征求意見后，2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)就《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》二度公開征求意見。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示，長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)代理人法律關(guān)系不清、監(jiān)管體系不明、管理標(biāo)準(zhǔn)不同，對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管散見于不同的文件當(dāng)中，不能形成有效合力。雖然自2015年起，監(jiān)管就啟動(dòng)了關(guān)于代理人相關(guān)方面的工作，但龐大且細(xì)致的監(jiān)管規(guī)定，不可能短期內(nèi)完成，畢竟這涉及了近2000家專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、30000多家兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和900萬個(gè)人保險(xiǎn)代理人的前景。

與第一版《公開征求意見稿》相比，此次《征求意見稿》不僅取消了保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)許可證3年有效期的規(guī)定，還明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管人員的近親屬經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合履職回避的有關(guān)規(guī)定等，同時(shí)，還提出加快建立獨(dú)立個(gè)人代理人制度。

取消許可證3年時(shí)限

在此次《征求意見稿》中，一個(gè)顯著的變化是取消了許可證3年有效期的設(shè)置。按照上一版《征求意見稿》的規(guī)定，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)（銀行除外）許可證有效期均為3年。

銀保監(jiān)會(huì)表示，從多年的監(jiān)管實(shí)踐來看，針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)普遍小散雜亂、內(nèi)控薄弱的特點(diǎn)，設(shè)置許可證有效期，對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期體檢，是一種有力的制度安排，對(duì)提升機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理，加強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加大市場(chǎng)退出力度，提供有效監(jiān)管抓手發(fā)揮了巨大作用。

但隨著政府不斷倡導(dǎo)簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)等決策部署，取消許可證有效期設(shè)置，就是落實(shí)“放管服”要求，加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要舉措。銀保監(jiān)會(huì)表示，許可證有效期的取消，將激發(fā)企業(yè)活力，支持優(yōu)質(zhì)公司加快發(fā)展，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也可以進(jìn)一步完善監(jiān)管手段，加大對(duì)擾亂市場(chǎng)的劣質(zhì)公司的檢查和處罰力度，實(shí)現(xiàn)扶優(yōu)限劣。

“保險(xiǎn)代理”要避嫌

《征求意見稿》中第九條對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高管和工作人員投資保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的行為做出了規(guī)定：保險(xiǎn)公司的工作人員、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得投資保險(xiǎn)專業(yè)代理公司；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員的近親屬經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合履職回避的有關(guān)規(guī)定。

此項(xiàng)規(guī)定的設(shè)置，正是基于前期監(jiān)管下發(fā)的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》。

“回避”，是在多個(gè)領(lǐng)域時(shí)常會(huì)出現(xiàn)的詞匯，如警署辦案、法政辯護(hù)等。而保險(xiǎn)這一行業(yè)中，同樣會(huì)出現(xiàn)“靠親戚”“靠關(guān)系”來謀取不當(dāng)利益的現(xiàn)象。

銀保監(jiān)會(huì)透露，前期，在監(jiān)管實(shí)踐中，保險(xiǎn)監(jiān)管部門查處了一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管人員近親屬通過虛列費(fèi)用、虛構(gòu)業(yè)務(wù)等方式，違規(guī)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其高管人員套取費(fèi)用，牟取不正當(dāng)利益的行為。顯然，《征求意見稿》的提出將可能改善這一狀況。

名稱定位要清晰

《征求意見稿》的第十一條，相比上一個(gè)版本增加了一項(xiàng)內(nèi)容，即：保險(xiǎn)專業(yè)代理公司應(yīng)當(dāng)規(guī)范使用機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)稱，清晰標(biāo)識(shí)所屬行業(yè)細(xì)分類別，不得混淆保險(xiǎn)代理公司與保險(xiǎn)公司概念，在宣傳工作中應(yīng)當(dāng)明確標(biāo)識(shí)“保險(xiǎn)代理”字樣。

保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)公司，兩個(gè)不同的概念，涉及兩種不同的業(yè)務(wù)。一個(gè)是不能自生產(chǎn)品，僅限于“代理”業(yè)務(wù)；另一個(gè)則是保險(xiǎn)產(chǎn)品的“始發(fā)地”，既可以“自產(chǎn)”，也可以“自銷”。

隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，截至2019年底，我國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)1779家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬家、網(wǎng)點(diǎn)22萬個(gè)。

日漸壯大的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，正在成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上不可或缺的重要組成部分。雖然社會(huì)的發(fā)展帶動(dòng)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，但依舊有很多人對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)不了解，“以為保險(xiǎn)代理公司就是保險(xiǎn)公司”的誤解依舊存在。

為此，為了明確保險(xiǎn)代理與保險(xiǎn)公司的實(shí)質(zhì)性差別，要先從名字定位的區(qū)分開始。而此項(xiàng)規(guī)定的設(shè)置，或許也將減少很多關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定位的矛盾糾紛。

加速獨(dú)立個(gè)人代理人制

目前，個(gè)人代理人制度已執(zhí)行快30年了，對(duì)于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)容、保險(xiǎn)理念的傳播起到了重要的作用，然而其不清晰的定位也讓個(gè)人代理人制度走在模糊地帶。

監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾經(jīng)多次提到獨(dú)立代理人制度。在上一版《征求意見稿》中，銀保監(jiān)會(huì)給予了獨(dú)立個(gè)人代理人官方身份認(rèn)定：

個(gè)人保險(xiǎn)代理人包括團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人和獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人。團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指與其他個(gè)人保險(xiǎn)代理人組成團(tuán)隊(duì)，接受團(tuán)隊(duì)的組織管理的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指不依托任何團(tuán)隊(duì)的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

其實(shí)，關(guān)于獨(dú)立個(gè)人代理人的說法，早已在中國(guó)保險(xiǎn)圈“流行”，只不過是未經(jīng)官方認(rèn)定，獨(dú)立代理人身份難以得到認(rèn)可。就目前來講，雖然相關(guān)公司已開啟了獨(dú)立代理人的“探索”，但相較于歐美等成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，依舊有很大差距。

此次《征求意見稿》第三十九條明確提出：國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人實(shí)施分類管理，加快建立獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度。

獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人是產(chǎn)銷分離的需要，即保險(xiǎn)公司專注產(chǎn)品開發(fā)，而把保險(xiǎn)銷售外包給保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，這樣，不僅保險(xiǎn)公司更加專注開發(fā)適應(yīng)消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的渠道優(yōu)勢(shì)。

獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度也能更好地滿足消費(fèi)者的需求。在獨(dú)立代理人制度下，對(duì)于消費(fèi)者而言，在面對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)代理人時(shí)，不再是對(duì)應(yīng)于一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，而是可以在多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中進(jìn)行選擇適合自己的最優(yōu)產(chǎn)品，相對(duì)于目前的專屬代理人模式，獨(dú)立個(gè)人代理人可以代理多家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以為消費(fèi)者提供更加滿足自身需求的產(chǎn)品，也避免專屬代理人只代理一家公司產(chǎn)品的尷尬。

截至2019年年底，國(guó)內(nèi)個(gè)人保險(xiǎn)代理人900萬人。如果獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度建立起來，一大部分優(yōu)秀的個(gè)人代理人有望真正實(shí)現(xiàn)自己當(dāng)老板。