試分析個(gè)人理財(cái)在互聯(lián)網(wǎng)形式下的轉(zhuǎn)變

張紫薇

【摘要】伴著網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備的不斷發(fā)展和普及，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)開始走進(jìn)了人們的視野，這對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量產(chǎn)生了很大的影響。在此期間，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系一度成為人們關(guān)注的話題之一。這與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，以余顔寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以“高流動(dòng)性，高收益，低門檻”的優(yōu)勢(shì)，打破了銀行以往的壟斷利潤(rùn)模式。這種模式給銀行存業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品帶來了挑戰(zhàn)，導(dǎo)致銀行不得不進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型。為此，本人以余額寶為主，剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響，并提出相關(guān)的轉(zhuǎn)型和應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)全融 ?商業(yè)銀行 ?理財(cái)產(chǎn)品 ?余顔寶 ?對(duì)策

一、余額寶介紹

（1）余額寶是一款阿里巴巴集團(tuán)的理財(cái)產(chǎn)品，它于2013年6月推出。它是由天弘基金和支付寶聯(lián)合研制出的新產(chǎn)品，并且實(shí)行著T+0的購(gòu)買和贖回收益原則，不僅具有貨幣資金的特征和性質(zhì)，還具有支付轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上購(gòu)物的功能，具有“1+1>2”的作用。

（2）余額寶的發(fā)展趨勢(shì)一是資產(chǎn)開發(fā)規(guī)模。余額寶憑借其“高流動(dòng)性，高收益，低門檻”的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，迅速擴(kuò)大了資產(chǎn)規(guī)模，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了招商銀行個(gè)人存款的活期和定期規(guī)模，并逐漸成為了中國(guó)最大的貨而基金。連續(xù)幾年在世界貨幣市場(chǎng)基金中排名優(yōu)秀。其次是收益趨勢(shì)。成立當(dāng)月，余額寶的平均年化收益率約為6.299%高于當(dāng)前商業(yè)銀行當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品收益率。在首次發(fā)行的連續(xù)15個(gè)月中余額寶平均年化收益率低于3%。但是，由于其具有“高流動(dòng)性，高收凎和低門檻”的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，贏得了主要投資者的青睞，年化收凎率逐漸恢復(fù)，呈現(xiàn)穩(wěn)定増長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

二、余額寶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響分析

銀行負(fù)責(zé)寄售的金融理財(cái)產(chǎn)品具有清算時(shí)間長(zhǎng)和投資起點(diǎn)高（進(jìn)入門檻高）的局限性。一般而言，負(fù)責(zé)銀行代銷銷售的產(chǎn)品的起征點(diǎn)為5萬元。不光光需要繳納申購(gòu)費(fèi)，還需要繳納其他認(rèn)購(gòu)費(fèi)，管理費(fèi)，銷售服務(wù)費(fèi)等。對(duì)一些小型乃至中型企業(yè)而言，這樣的筆資金可算是一筆大成本投資，但“余額寶”的起步價(jià)為1元起，幾乎接近零進(jìn)入門檻，可以滿足中小企業(yè)和低收入人群的投資需求。此外，某些理財(cái)產(chǎn)品的收入還不穩(wěn)定，投資風(fēng)險(xiǎn)也高于余額寶。因此，在“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融打破了以前商業(yè)銀行金融服務(wù)的壟斷之后，銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)逐漸出現(xiàn)下降趨勢(shì)，“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得以廣泛實(shí)施。恰好彌補(bǔ)了這些不足和弱勢(shì)，再加上余額寶的“高利息，低風(fēng)險(xiǎn)，兌現(xiàn)時(shí)間短，進(jìn)入門檻低，操作方便”的優(yōu)勢(shì)，深受中青年消費(fèi)者群體的青睞，從銀行長(zhǎng)期發(fā)展的角度來看銀行的長(zhǎng)期發(fā)展將在一定程度上減少其金融寄售產(chǎn)品的寄售量。

三、商業(yè)銀行針對(duì)余額寶的優(yōu)化對(duì)策

（1）對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行優(yōu)化。工作人員給予中小型企業(yè)或者低收入儲(chǔ)蓄等提供的服務(wù)質(zhì)量差是商業(yè)銀行的普遍問題之一。諸如“余額寶”之類的在線金融產(chǎn)品之所以能夠快速增長(zhǎng)，是因?yàn)樗e累了大量的小客戶。這種問題值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行考慮，這也為他們帶來了提醒。以人為本，以客戶利益為服務(wù)中心，只有這樣才能全面將客戶服務(wù)整體體驗(yàn)提升。

（2）對(duì)活期存款的價(jià)值進(jìn)行優(yōu)化。商業(yè)銀行一直是金融領(lǐng)域的重要組成部分，銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)主要來自存貸款的差。對(duì)于商業(yè)銀行來說，活期存款是貸貨款的主要籌資渠道之一。因此，準(zhǔn)確地說，活期存款的規(guī)模發(fā)展將直接影響銀行的利潤(rùn)。但是，商業(yè)銀行過去直受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制的影響，活期存款利息不高，同余額寶相比，客戶獲得的收益也相應(yīng)很少，但風(fēng)險(xiǎn)與其相比卻不低。因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展時(shí)，首先會(huì)受到影響的是銀行的活期存款業(yè)務(wù)。因此，銀行需要反思今年的經(jīng)營(yíng)理念，樹立與時(shí)俱進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，所有優(yōu)化措施都必須以客戶利益為出發(fā)點(diǎn)，增加服務(wù)和金融產(chǎn)品的多樣性，并提高服務(wù)水平。從而保住客戶數(shù)量。在多元化創(chuàng)新的服務(wù)模式和理財(cái)產(chǎn)品的幫助下，銀行的市場(chǎng)份額穩(wěn)步回升，收入規(guī)模便會(huì)得到有效擴(kuò)大。

四、結(jié)語

由上文可知，以余額寶為首的各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，是中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的重大突破和創(chuàng)新，其次是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行財(cái)富的沖擊和沖擊，這種影響都是不可低估的。它要求銀行積極尋求相關(guān)戰(zhàn)略，改變其經(jīng)營(yíng)理念，并積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前的困境。與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有明顯的優(yōu)缺點(diǎn)。為了促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，有必要以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，摒棄劣勢(shì)。當(dāng)前將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)財(cái)富管理相結(jié)合已獲得更多實(shí)踐。許多銀行也都已經(jīng)開發(fā)了在線財(cái)富管理產(chǎn)品，并在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的幫助下形成了新的理財(cái)管理措施。這也為用戶提供了更多的新投資以及理財(cái)?shù)那溃@非常便于金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展成長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張馨月.新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的影響：以“余額寶”為例[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2014（13）：8990.