數(shù)字普惠金融助力提升農(nóng)民收入水平

文秀　宋欣茹　許帥

摘要：數(shù)字普惠金融成為當(dāng)今打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的利器，其數(shù)字化服務(wù)的特殊一面打通了農(nóng)村金融發(fā)展“最后一公里”的難題。通過利用第一期（2013 2015年）和第二期（2016 2018年）發(fā)展水平的綜合比較，實(shí)證發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融可以助力提升農(nóng)民收入水平，對(duì)縮短城鄉(xiāng)貧富差距具有積極意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;農(nóng)民收入;貧富差距

基金項(xiàng)目：湖南省自然科學(xué)基金項(xiàng)目：我國(guó)農(nóng)村普惠金融的減貧效應(yīng)研究（編號(hào)：2018JJ3245）;湖南省社科基金項(xiàng)目：湖南省農(nóng)村居民金融能力對(duì)收入質(zhì)量的影響研究（編號(hào)：18YBQ066）;湖南省教育廳項(xiàng)目：湖南省農(nóng)村居民金融能力對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響研究（編號(hào)：188104）

一、引言

目前，在一系列助農(nóng)政策的保障下，農(nóng)村地區(qū)得以開發(fā)，農(nóng)民的收入逐漸增加。當(dāng)我們正在為農(nóng)村地區(qū)取得快速進(jìn)展而喜悅時(shí)，新的問題出現(xiàn)在眼前，即農(nóng)民增收困難成了落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一大障礙，而與其關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)貧富差距擴(kuò)大等社會(huì)矛盾問題，也逐漸引起社會(huì)熱議。在中國(guó)，存在高達(dá)1.5億的低收入工薪階層，其中包含不少農(nóng)村居民，他們信用程度較低，沒有適合的抵押物，再加上溝通困難，逐漸成了商業(yè)銀行最不愿意交涉的客戶。為實(shí)現(xiàn)2020年全面建設(shè)惠及眾多人的，高水平現(xiàn)代化小康社會(huì)以及全面脫貧的目標(biāo)，農(nóng)民的收入問題急于解決。數(shù)字普惠金融的發(fā)展為農(nóng)民改善自己的財(cái)務(wù)狀況，低成本的金融服務(wù)，足不出戶的線上操作提供了真正可利用的途徑。研究數(shù)字普惠金融和農(nóng)村居民收入之間的關(guān)系，具有實(shí)際意義。

二、文獻(xiàn)回顧

劉順平和朱丹娜（2017）等人分析了數(shù)字普惠金融在脫貧攻堅(jiān)中的比較優(yōu)勢(shì)，總結(jié)了貧困地區(qū)金融扶貧的實(shí)踐，對(duì)新常態(tài)下如何把數(shù)字普惠金融與脫貧攻堅(jiān)結(jié)合起來(lái)進(jìn)行了有益探討。林勝和邊鵬（2020）等人加深對(duì)數(shù)字普惠金融的理解，科學(xué)界定服務(wù)群體，強(qiáng)化政策導(dǎo)向并向中微觀層面延伸，平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)，提升監(jiān)管科技運(yùn)用水平，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重視客戶識(shí)別、權(quán)益保護(hù)與知識(shí)普及，加強(qiáng)跟蹤研究。葛延青（2020）明確了數(shù)字普惠金融發(fā)展的基本方向，其隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展快速推進(jìn)，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品與服務(wù)手段日益涌現(xiàn)。但在廣大農(nóng)村地區(qū)，礙于政策環(huán)境、金融服務(wù)供給、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各種制約，其數(shù)字普惠金融體系的發(fā)展面臨著較城市地區(qū)更加艱巨的挑戰(zhàn)。袁娟提出建立普惠金融服務(wù)體系，讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人獲取價(jià)格合理，便捷安全的金融服務(wù)。學(xué)者對(duì)數(shù)字普惠金融的研究關(guān)注點(diǎn)集中于其惠及弱勢(shì)群體的途徑，本文從農(nóng)民的收人為切人點(diǎn)，剖析數(shù)字普惠金融的發(fā)展效果。

三、實(shí)證分析

本文選擇將數(shù)字普惠金融指數(shù)（ DIF）作為核心解釋變量，以政府財(cái)政助農(nóng)支出（CE），量化指標(biāo)為農(nóng)林水利支出/地方一般公共預(yù)算支出。農(nóng)村就業(yè)水平（JOB），量化指標(biāo)為第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)/農(nóng)村總地區(qū)人數(shù)。農(nóng)村就業(yè)水平（JOB），量化指標(biāo)為第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)/農(nóng)村總地區(qū)人數(shù)。農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平，即農(nóng)村機(jī)械總動(dòng)力。

建立模型：為了消除回歸模型中擾動(dòng)項(xiàng)的方差不全相等的異方差現(xiàn)象，本文對(duì)農(nóng)村居民收入水平和農(nóng)村機(jī)械化水平進(jìn)行了取對(duì)數(shù)的處理，其中：i表示省份，t表示年份，其他如上表所示，模型如下：

四、結(jié)果分析

1.樣本分析

不同省的農(nóng)民可支配收入均隨著時(shí)間而增長(zhǎng)，但變化趨勢(shì)與時(shí)機(jī)不盡相同，比如北京、福建、廣東等地農(nóng)民可支配收入高且增長(zhǎng)快，然而貴州、西藏、寧夏等地收入低且增長(zhǎng)較緩，這些存在的省際差異有助于估計(jì)決定農(nóng)民可支配收入的因素。

從表1各變量描述性統(tǒng)計(jì)量來(lái)看，第一期最大值為23205元，最小值為5588.8元，第二期最大值為30374.7元，最小值為7456.9元，差距增大。將其取對(duì)數(shù)后，數(shù)值差距減小：數(shù)字普惠金融指數(shù)第一期均值為185.0，第二期均值為267.5，同比增加45%，可見數(shù)字普惠金融在全國(guó)各省發(fā)展迅猛，同時(shí)其深度的增長(zhǎng)和廣度的擴(kuò)張為數(shù)字普惠金融指數(shù)增長(zhǎng)產(chǎn)生了促進(jìn)作用;政府在農(nóng)林水利方面的支出，第一期在123.03億元到1008.6億元之間波動(dòng)，第二期在158.36到1310.89之間波動(dòng)，投入增加;第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)率第一期均值為9.103，第二期為7.648，有所下降;農(nóng)林機(jī)械化總動(dòng)力第二期均值比第一期減少了約8%，取對(duì)數(shù)后，差距有所減小。這與各個(gè)地區(qū)發(fā)展不平衡有關(guān)，同時(shí)也體現(xiàn)了各地區(qū)發(fā)展的差距。

2.兩期對(duì)比

由于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心第二期中更新的時(shí)間為2016-2018年，所以本文第一期也選取了時(shí)間跨度為3年的2013-2015年。各省份的數(shù)據(jù)采集完整，且屬于短面板數(shù)據(jù)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)原理，利用Stata軟件相關(guān)程序完成實(shí)驗(yàn)。首先進(jìn)行混合回歸，選擇了更準(zhǔn)確的聚類穩(wěn)健的標(biāo)準(zhǔn)誤，而后考慮使用固定效應(yīng)模型（FE），再通過F檢驗(yàn)認(rèn)為FE相比混合回歸更佳。但同時(shí)個(gè)體效應(yīng)還可能以隨機(jī)效應(yīng)（RE）的形式存在，且通過LR檢驗(yàn)選擇了個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)。進(jìn)一步研究，通過豪斯曼檢驗(yàn)確定了最合適的估計(jì)模型，兩期的實(shí)驗(yàn)過程相同，相互進(jìn)行比較。

兩期的豪斯曼檢驗(yàn)結(jié)果顯示，應(yīng)該使用固定模型，不選擇隨機(jī)模型。為比較兩期數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入的影響程度變化，本文利用固定模型逐步回歸以顯示差異。從表2兩期固定效應(yīng)模型估計(jì)可以得出，在指標(biāo)相同、模型相同的情況下，第二期數(shù)字普惠金融的系數(shù)相對(duì)第一期有所減小，但差值不大且仍舊顯著通過檢驗(yàn)，對(duì)農(nóng)民收入仍舊存在正向作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]Finance，inequality，and Poverty： Cross-Country Evidence. Beck T.Dernirgiipkunt A.Levine R.2016

[2]數(shù)趙經(jīng)濤.字普惠金融引領(lǐng)金融發(fā)展新航向[J].甘肅金融，2016（11）

[3]王歡.移動(dòng)金融對(duì)普惠金融發(fā)展的影響程度分析[J]時(shí)代金融，2017（08）

[4]劉順平，朱丹娜，劉怡君.數(shù)字普惠金融推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)的優(yōu)勢(shì)分析、具體實(shí)踐與路徑選擇[J]西部金融，2017（04）：8789+97

[5]“Factors Affecting Consumer Acceptance of Digital Financial Inclusion; An Anecdotal Evidence from Bogor City”Wibella Nevvi. Idqan Fahrni. Imarn Teguh Saptono. IndependentJournal of Managernent&Production.2018

[6]郭峰，王靖一，王芳，孔濤，張勛，程志云.2019《測(cè)度中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展：指數(shù)編制與空間特征》，經(jīng)濟(jì)學(xué)季刊，錄用待刊

[7]袁娟.數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧策略[J]現(xiàn)代企業(yè)，2019（12）：86-87

[8]林勝，邊鵬，閆晗.數(shù)字普惠金融政策框架國(guó)內(nèi)外比較研究[J]征信，2020，38（01）：78-82

[9]葛延青農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的生態(tài)框架及實(shí)施路徑探討[J]金融理論與實(shí)踐，2020（03）：32-39

作者簡(jiǎn)介：

文秀（1999.5- ），女，漢族，湖南株洲人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系17級(jí)本科在讀，研究方向：金融;

宋欣茹（1999 .11- ），女，漢族，內(nèi)蒙古烏海人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系17級(jí)本科在讀，研究方向：金融;

許帥（2000.8- ），男，漢族，江蘇無(wú)錫人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院CFA系18級(jí)本科在讀，研究方向：金融。