疫情過后 貸款需求正在發生變化

最近，筆者在對一家農商行經營網點1-5月份新發放的貸款調查分析時發現，該網點與同期數據對比，客戶無論在貸款意識方面、客戶數量，貸款需求及貸款方式等發生了巨大變化，特別是貸款金額出現爆發式的增長態勢，為做好這些客戶的金融服務工作，銀行業金融部門應該引起高度重視，不斷滿足經營客戶貸款需求。

一是貸款意識增強。以往人們普遍存在“借得起還不起”的懼貸心理，人們往往是急需資金而在追不得己的情況下，才向銀行申請貸款;而今年多數客戶無論是當前使用不使用資金，只要有使用資金的計劃，都爭先恐后到銀行申請授權額度，以各應急時使用。發生這種變化的主要原因是人們的貸款意識增強，加之今年各銀行在疫情期間相繼推出了新的貸款品種，極大的鼓勵和吸引了客戶，認為先拿到授信額度，如有適當賺錢門路使用資金時更為方便。

二是貸款客戶增多。調查時發現，該農商行2019年1 5月份，發放個人貸款548筆金額7211萬元;而今年1-5月份發放貸款618筆金額12243萬元;今年在疫情影響下，該行雖然有近2個月未開門營業，但僅3個月發放貸款在筆數和金額上都比同期大幅度增加。貸款金額成倍增長;發生這種情況表明，今年受疫情影響的面較大，波及的行業多，各行業都受到了很大的影響，而復工復產后的生產環節上，隨時都需要大量的資金投入。

三是貸款名稱變化。以往在這個時候的復工，多數是以企業名義申請貸款，擔保方式也往往是以公司名下的資產抵押，法人及實際控制人不承擔較大的風險責任;而今年貸款多數以小微企業法人或個體工商戶業主名義申請，但今年以法人名義貸款總額比去年增加更多。發生這種情況表明，今年各銀行金融機構為鼓勵企業復工復產，提高了對小微企業法人個體工商戶業主的授信額度，有的甚至單個個人借款授倍主體金額達到650-700萬元。

四是貸款主體變寬。以往是建筑業、制造業及貿易行業的客戶對貸款的需求量大，而今年這些行業申請貸款相對較小;而現在是餐飲，裝飾裝修等小微型企業及個體工商戶業主資金需求量增多。發生這種情況表明：以前建筑業制造業等這些主體以前大多都貸過款，今年沒有新的資產作抵押擔保，貸款比較困難;而小微企業以前遇到少量的資金困難時，有的可以賒欠或互相周轉就可以解決，而今年受情況影響，大家手頭資金都不充足，賒欠貨款根本不可能，互相間周轉也很困難，還是自己直接申請授信更為妥當。

五是貸款方式改變。以往企業貸款大多是以企業名下的資產作擔保或者反擔保，而今年很多企業法人及實際控制人愿意把自己名下的私人財產拿出來作抵押擔保，發生這種情況表明：在疫情影響下，企業法人或實際控制人為了盡快復工復產，愿意承擔更多大的風險責任，來幫助企業盡快復工復產，同時，法人以個人名下資產抵押申請貸款，產權清淅在審批流程和環節上更為直觀，審批進度更快。

六是貸款傾向經營。以往企業老板通常把經營資金抽出一部分用于消費，很少把消費資金用于經營;而今年在疫情影響下，很多企業老板自覺把消費資金轉移到經營上使用，做到盡量增收節支，投入經營賺錢。發生這種變化表明，今年企業受疫情影響較大，老板們都想在疫情過后通過復工復產把損失補回來，不是當誤之急的消費都可以緩一緩，必競資金投入賺錢才是王道，有了錢隨時消費都來得急。

（文/蔡以國）