加強輿論引導促進保險合同利益平衡

【摘要】近年來，保險市場的法律糾紛頻發，具體表現為保險人利用其專業優勢地位侵犯投保人、被保險人利益的行為時有發生;由于保險本身具有信息不對稱的特征，被保險人也可利用本身信息優勢欺詐保險人，以至于保險合同的利益嚴重失衡，保險合同當事人之間缺乏對彼此應有的信任。法律途徑是解決上述糾紛的重要方式，但通過新聞媒介對保險合同的基本原理以及法律規定對投保人群體開展事先引導，有助于彌補保險合同之間的信息不對稱狀態，促進保險市場的公開透明，從而實現保險合同的利益平衡。

【關鍵詞】輿論引導;保險合同;保險人;被保險人

一、問題的提出

保險，顧名思義就是避免風險，減少損失。隨著以商事活動作為重要推手的社會經濟的不斷發展，社會財富不斷累積，社會經濟總量持續上升，各商事交易主體之間的利益關聯日益密切。一旦發生重大風險，其波及面可能會從個體向整個行業傳導，甚至危及經濟體系的平穩運行。因此，財產的安全性問題受到商事活動主體越來越多的關注，而“通過保險機制，被保險人將各種風險轉移到整個團體，以較少的支出避免潛在、巨大且不確定的損失”[1]，保險無疑是最佳的風險分散化解工具。

在保險合同中，保險合同當事人之間的利益博弈被保險的射幸性特征所放大。投保人、被保險人的合同利益在于以保險費支出作為對價，在發生約定風險后換取保險金的給付;保險人的合同利益則建立在風險發生的預期概率與實際概率之差所產生的保險金利益。具體表現為：被保險人利用其對保險標的的信息優勢，以隱瞞、欺詐保險人等方式獲得保險金賠付，額外增加了保險金支出，損害保險人利益;保險人利用其優勢地位與格式條款的不可協商性特點，不正當免除其法定義務，加重投保人與被保險人義務，合同當事人之間的利益沖突隨之產生。

法律途徑固然是解決保險人、投保人、被保險人利益的根本方式，但法律途徑往往只能化解事后矛盾糾紛，對于事先預防此類糾紛的作用尚不顯著，而通過新聞媒體對保險市場開展正確的輿論引導則可以使保險合同各方對其權利義務以及預期利益具備合理預判，從源頭上減少保險合同利益的失衡。

二、正確的輿論引導對于保險合同利益平衡的具體作用

近年來，社會民眾風險規避意識不斷增強，保險市場需求不斷提升，保險產品不斷豐富。但是，保險人的不規范展業行為將導致保險市場的非良性發展，如保險代理人的虛假宣傳、不當誘導和推介等違規經營行為，網銷保險對保險條款內容信息披露不充分、理賠時定損拖延、高保低賠等等現象屢屢發生，理賠難似乎成為被保險人的共識。近年來興起的境外投保熱也在一定程度上反映出，國內投保人對境內保險公司缺乏足夠的信任，這一現象確實值得保險公司和監管部門進行反思。保險公司也有自身的困擾，一方面，迫于公司盈利增長需求∞和“減賠指標”的壓力，在核定損失、理賠時無法做到足夠“慷慨”;另一方面，由于我國的個人誠信體系尚不健全，投保人缺乏誠信締約、履約意識，保險人對惡意的騙保防不勝防，如不及時加以規范，將導致保險資金池余額不足以應對未來的風險，可能將使社會整體風險分散能力有所下降。因此，新聞媒體對于促進保險合同利益平衡的作用體現在以下三個方面：

（一）對專業化保險合同條款進行釋明

投保人與保險人之間的信息不對稱[信息經濟學是美國經濟學家喬治·阿克洛夫（George A.Akerlof）提出的經濟學理論，依該理論，市場交易主體之間的信息不對稱是市場經濟普遍存在的情況，也是導致“劣幣驅逐良幣”的“不完全市場”形態的根源性因素。信息經濟學理論同樣適用于保險市場。②根源在于格式保險單的大量運用與專業化差異。有的投保人在保險事故發生后抱怨保險人在條款中設置“陷阱”，損害其應得利益。投保人最為樸素的觀點是，因為已經支付了保險合同對價，卻無法以合同對價換取應得的利益，有違公平原則，由此而引發的保險類訴訟層出不窮。以保險訴訟中比較最高的車輛保險條款為例，僅具備社會普通認知水平的投保人往往難以區分承保風險中的“暴雨造成的損失”與“暴雨后路面積水通過車輛排氣管進入發動機導致熄火，發動機重啟后造成的損壞”之間的區別，更遑論絕對免賠額、免賠率等專業名詞的準確含義。新聞媒體在有關案例的報道中可就上述專業名詞進行專門釋明，促進投保人對保險條款真實意思的理解。

（二）普及保險行業的基本知識和原理

保險運作機制的核心要素是保險精算，即風險發生概率是維系保險合同這一微妙平衡的基礎要素，而當保險精算所建立的風險數據模型被外來因素介入所打破時，就會導致保險合同利益分配的整體失衡。目前，對于保險合同中的“高保低賠”等不公平條款的譴責日益增多，但是應當引起重視的是，“對價平衡”是保險的基本原理之一，保險人的賠付能力的大小取決于保險資金池的積累，即來源于投保人所支付的保險費用。一旦保險人的保險金支出高于保險費收入，勢必導致保險資金池內保險備付金的減少，從而導致保險公司應對風險能力的降低，以營利為目的的保險公司將不再愿意經營此種保險業務，長此以往，終將不利于社會整體風險的化解。新聞媒體在宣傳報道中若對保險業運作的基本原理加以關注，則可以使得投保人群體更加深入地理解保險常識，從而減少因對保險存在的誤解而引發的不必要糾紛。

（三）引導投保人選擇合適的保險產品

選擇不適當的保險產品以致無法獲賠也是引發保險合同當事人糾紛的原因之一，其問題的根本在于投保人認為，其支付了保險費就應該得到相應的保障，而對于保險人來說，投保人在選擇保險產品上的錯誤而產生的后果應由投保人自擔，由此便造成了保險合同的利益失衡。誠然，對于專業化的保險市場來說，僅具備通常認知水平的投保人面對種類繁多的保險品種，實難做出購買適合自己的保險產品的決定，一旦選擇有誤，將無法得到投保人所預期的保障，保險的目的往往落空。新聞媒體可通過適當的方式，按照保險產品所針對的客戶群體，對保險產品特點及保障范圍進行適度介紹，引導投保人理性投保，從而實現保險合同的利益平衡。

三、輿論媒體引導保險合同利益平衡的實現路徑分析

本文認為，盡管輿論引導對于保險合同利益能否最終實現無法施加終局性影響，但至少可以從緩解市場信息不對稱問題入手，以促進保險市場公開透明為立足點，合理引導市場交易行為，促進保險合同的公平正義。為此，本文提出以下幾個方面的實現路徑：

（一）弘揚正確的保險理念

保險是集眾人之力，補償個體損失的社會風險防控機制。保險人雖然負有賠償損失的合同義務，但是此種合同義務是建立在保險精算結果基礎之上的有限義務，換言之，并不是所有的風險都應由保險公司承擔，而是應當按照合同約定的承保范圍來承擔保險責任，對于被保險人所主張的不合理賠償要求，保險人有權不予理賠。新聞媒體應將保險合同中具備合理性的條款作出客觀真實的報道，幫助投保人樹立正確的投保理念，建立合理的利益期待。

（二）加強誠信投保、誠信理賠宣傳

保險合同是信息不對稱合同，保險合同雙方的誠實信用是維系保險合同公平正義的必要條件。新聞媒體在開展相關報道時，應注重對雙方當事人履行誠實信用義務的引導，即投保人在投保時應如實回答保險公司的書面提問，不得隱瞞真實狀況，在發生保險事故后，應秉持善意履行的理念，保護事故現場，協助保險人確定損失;此外，還應注重保險消費者保護理念宣傳，督促保險合同依法合規展業，充分保障投保人的知情權、選擇權等各項合法權益。督促保險公司在解釋有爭議的條款時，不得歪曲合同原意，作出有利于己的解釋，在理賠時，應按照合同的約定，及時定損并足額賠付，不得以各種理由減扣賠付項目。

（三）加強與監管機關、司法部門的信息溝通

監管機關與司法部門是根據法律規定，實施保險行業監管、履行保險糾紛案件審判的法定職責，對保險市場動態往往掌握第一手的信息，獲取保險行業監管機關的監管文件精神與司法裁判觀點作出正確的解讀并予以及時報道，有助于保險市場主體及時了解監管動態與執法態度，對市場主體的自身行為亦具有一定的規范指導意義。此外，新聞媒體也應當注重對監管與裁判真實案例的宣傳與報道，尤其是加強對反面案例典型的報道，對市場起到應有警示作用，促進市場的健康良性發展。

注釋：

①依本文之見，營利性是一切商主體的天然屬性，保險公司亦不能例外。客觀而言，保險公司的利潤對其增強賠付能力，進一步分散社會風險確有益處，但此種盈利應建立在合理的保險費率精算基礎之上，而不是通過在保險合同中設置不合理條款，通過減賠或免賠從而侵犯被保險人應得利益的方式來實現。

②信息經濟學是美國經濟學家喬治·阿克洛夫（GeorgeA.Akerlof）提出的經濟學理論，依該理論，市場交易主體之間的信息不對稱是市場經濟普遍存在的情況，也是導致“劣幣驅逐良幣”的“不完全市場”形態的根源性因素。信息經濟學理論同樣適用于保險市場。

參考文獻：

[1][美]詹姆斯·特里斯曼，風險管理與保險[M].斐平，主譯，遼寧：東北財經大學出版社，2002年版，第91頁.

【作者簡介】沙洵，復旦大學法學院博士研究生。