區塊鏈+分布式商業打破“數據孤島”的工程性研究

麥慶達 黃小敏

摘 要： 基于區塊鏈底層架構思想，商業場景開發的私有鏈和聯盟鏈對數據資產的增值和價值挖掘起重要作用。本文對數據金融工程化應用進行必要性分析，論證金融科技代表性的區塊鏈底層環境下在數據治理中的應用;針對數據資產化，為滿足企業、開放銀行數據交易、開發業務的需求，提出基于區塊鏈的分布式商業模式交互的環境治理體系，有效挖掘信息價值，加快連接金融領域的“數據孤島”。

關鍵詞： 金融工程 數據資產化 開放銀行 分布式商業模式 區塊鏈即服務

一、引言

區塊鏈從最初一個系統的架構理論，演變到工程實踐，最終上升為“加快推進區塊鏈技術和產業創新發展”的國家戰略。圍繞區塊鏈學術界正不斷攻關技術難題，工業界對新型的“分布式的商業場景資料來源：金融區塊鏈合作聯盟（深圳），《金融區塊鏈底層平臺FISCOBCOS白皮書》，2017年。”，即為達到商業過程中多方對等地位、透明化、可信化的設想，提出了更高的技術要求。區塊鏈信息技術的核心包括：分布式記賬、非對稱性加密、認證機制、智能合約四個方面。這些底層的特性滿足基于現實考慮的工程，但是區塊鏈技術的是否投入使用，仍需考慮成本、效率等。業界對于解決傳統痛點問題的區塊鏈的創新性技術的需求旺盛，很大程度上緣于工業領域的意見或者技術的炒作，投資者或者決策者需要理智對待（Ruoti等，2019）。

總體來說，引入區塊鏈技術系統作為業務管理或運營系統有以下四個理由：一是系統有多方共同管理的必要，二是系統需要多方參與操作，三是系統的信息來源有審查的需求，四是系統需要阻止惡意的數據刪除操作。若無第一和第二項要求，那么就不建議決策者引入區塊鏈技術;如果前兩個的需求有一個得到滿足的話，接下來的第三、四的需求意味著系統“共同治理”的需求，監管者審核業務并在惡意的刪除數據中恢復原有數據的需要。而事件驅動的“智能合約”在靈活的協議和準入規則的布置下，可根據現實場景業務邏輯，有利于基于區塊鏈底層特性搭建起可編程金融和可編程社會（賀海武等，2018）。基于工程的思維，革命性的新型信任機制產生，必然會伴隨“不可能三角問題”：該信息技術的系統中“高效低能”“去中心化”以及“安全”三個方面不能同時滿足（陳一稀，2016）。諸多問題還有如：創新性金融工具可能帶來的法律風險（楊東和潘曌東，2016）、市場反壟斷中監督機構的策略（孫晉和袁野，2019）等。而如何把金融科技的工具落地實際場景是本課題重要研究方向。

與此同時，“數據孤島問題資料來源：中國信息通信研究院、華為技術有限公司，《數據基礎設施白皮書》，2019年。”在數據價值實現中尤為突出。數據的流通、信任的傳遞是金融的本質內涵，而用戶的數據量的爆發式增長，同時要求企業、銀行提供“融合、協同、智能、安全、開放”的數據存儲平臺，能夠在業務中利用數據資產自我增值，并提高企業管理能力，還能租售方式讓數據“變現”（來源：《數據資產管理實踐白皮書（4.0）》）。并且開放銀行的API接口請求（吳朝平，2020），可打破傳統的“數據孤島”問題（來源：中國信息通信研究院和可信區、塊鏈推進計劃）。基于區塊鏈技術的系統聯通多個節點，包括商戶機構、隱私數據的所有者、數據價值挖掘第三方;在數據資產所有者的法定授權情況下，商業銀行可積極假定場景尋找外部合作，有效地建立高效的數據傳遞機制，普惠實體經濟，推進商業的個性化營銷，提高客戶對服務的滿意度，提供個性化的金融科技產品和解決的方案。

如在一個多層次的產業供應鏈發展場景中，提高上下游供應鏈企業的融資風險管理能力，加強對整個產業鏈條的經營和生產流程的風險管理。（王鑫和陳力源，2020）通過供應鏈上各節點對等地貢獻有效信息，高度凝聚商品物流、信息流、資金流等信息，并且利用智能合約控制數據訪問權限。區塊鏈在供應鏈的分布式商業場景中，多方鏈上實現“數據信息”的流通。功能上應體現為：數據作為資產進行交易，使得數據資產化為可交易的標的;整體管理運行流程的可視化與相關節點可進行風險控制;提高數據流通效率，有效降低融資成本與信息傳遞過程的損失。

在數據資產定價應用層面上，特別是在金融垂直領域中，銀行數據匯總（如：銀行的信息流和資金流相分離的支付清算體系（李興欣，2018）、對企業提供的數據價值抵押的評估標準等）的系統基于眾多開源軟件、云計算的結構化、工程化管理并未完全建立，數據系統整體的可用性和質量仍需提高，需對企業的質押信息進行有效的風險管理，并且精準的定價，有利于數據資產推動建立自身交易的生態圈（孫妮等，2017）。同時，企業數據資產定價中，通過改變傳統主觀的評估方法，利用工程中的量化思維，如成分分析等，找出創造價值的特征數據（李菲菲等，2019）。同時值得注意的是，在計算一致性指標前仍依賴使用德爾菲法進行專家打分，具有一定的主觀性。而數據的閉環處理過程中，也會由于數據的自身特殊時空關系，導致數據價值的測量發生變化（夏俊杰等，2019）。

本文將進一步討論互聯網時代的數字化數據存儲中，由于“數據孤島”存在的參與方數據篡改作惡和呈現效率低下、導致成本高的問題。重點分析金融科技以區塊鏈技術架構是如何有效形成“分布式技術”的“商業思想”，同時其帶來什么樣新的變化。基于工程化的思想和區塊鏈技術手段提出分布式商業模式工程構建的框架，并提出具體的編程邏輯，利用區塊鏈新型工具為商業世界帶來普惠性的解決方案。

二、“數據孤島”帶來的商業問題

在人工智能技術的背景下，能否有效地預防商業中的欺詐，關鍵在于參與方在場景下的“信息平衡”。于此考慮，數據即“重要資產”，也是“信任的重要來源”，因為數據可以被有效地挖掘，從而進行有效的風險管理。在銀行借貸活動中，“數據欺詐”意味著某些扮演貸方角色的機構，經營額、客戶活動數據是其自主獨立記錄的。而對于銀行作為借方來說，貸款業務審批的過程中無法驗證貸方的經營過程中是否存在“刷單”“虛假流量”等非正常交易的情況，導致借方在授信時無法真實衡量貸方的經營能力，增加風險管理的難度。又如在網絡貸款場景下出現的“多頭借貸”，借款人利用征信體系的不完全建立，在多家金融貸款機構進行貸款申請，容易導致借方逾期未還款，對貸款方帶來巨大的資金流損失。針對點擊欺詐（對所獲得的產品或服務沒有真正興趣的故意點擊廣告）是在線廣告投放成本中最艱巨的問題之一，因此，建立有效的欺詐檢測方法對于在線廣告業務至關重要。有學者通過集成學習的方法，利用特征工程等針對不平衡數據進行標簽預測，減少廣告投放的成本（Oentaryo等，2014）。

同時，數據交換受到各種因素的影響，包括交換價值的衡量標準、政府法律的限制。其中，美國國家經濟研究局調查報告中顯示，歐盟提出通用數據保護條例（General Data Protection Regulation：簡稱GDPR）盡管提高了數據所有者的自我保護意識，甚至推動了英國的市場管理局（CMA：competition and Markets Authority）提出開放銀行的概念，共同制定銀行數據共享框架等，打破傳統商業銀行的客戶信息壟斷。同時，該條例也影響了投資和就業，導致部分新型、成熟企業總計投資損失高達每周800萬元美元，并導致不同階段的企業最高每筆交易融資額縮水高達70%左右，其中更造成人員的流出和崗位的流失。這對傳統的商業模式提出了巨大的挑戰。我們能否通過區塊鏈技術搭建可供數據安全、合規地交換的平臺，對數據生命周期的管理和商業利潤的可持續起著至關重要的作用。

三、分布式下的“數據資產化”

（一）數據價值影響因素分析

由于對數據隱私的需求，傳統第三方公司通過對輸出數據加入拉普拉斯（Laplace）噪聲、對輸入數據引用隨機響應（Randomized Response）等方法滿足基于概率的方法保護隱私要求。但是同時，在滿足隱私保護后的數據往往會造成建模的精準度有所下降，這要求我們在考慮數據資產價值價格的時候，必須需要從數據上鏈前后時間內的成本花費、計算數據帶來的收益和市場類似數據交易法等維度進行評估（見表1）。從商業便捷實用性和會計計量角度考慮數據資產的定義，數據的使用權、計算權等數據資源、資產、資本、經濟概念可統一歸類在數據資產的范圍之中（葉雅珍等，2019），采用歷史成本（初始計量和后續計量）的估值處理對數據資產定價更為實用（陸旭冉，2019）。

（二）信息有效共享

同時，關于數據的資產估值過程也要根據業務場景進行數據的收集，例如在食品安全溯源場景中，企業數據獲取成本在區塊鏈下的聯盟鏈可能表現為食品的原料供應商、加工廠、包裝廠等商品信息的“信息獲取成本”。利用區塊鏈為這些信息提供同一規則下的公布，可以價值化信息和優化原有產業鏈的透明度與監察機構的融入程度。特別是針對一些容易產生違法行為的商業場景，如“血鉆石”指的是一些來源不明的鉆石往往可能是以脅迫沖突獲得的，卻由于交易信息沒有統一認證的原因而被正常的交易。這時候可以通過把鉆石交易市場中的交易商、鉆石鑒別機構、物流方等多主體接受區塊鏈的分布式商業聯盟，利用區塊鏈技術的多智能主體“共同協作”、高“商業隱私保護性”補充原有的機制安全漏洞。通過分布式商業體系框架中的（圖1所示）事件驅動下本地內置人工智能啟動計算板塊，利用智能合約（Junis等，2019）去中心化的協作AI（Harris和Waoner，2019）等技術進行賦能。

四、區塊鏈技術框架下的對策建議

（一）構建分布式商業交互工程

分布式本質是多方共同擁有對等的信息并提高信息傳遞的效率，這對于政府的監管呼聲提供了一個新的接入途徑。區塊鏈技術中所謂“分布式賬本”并非取代原有的、必要的國家監督主體系統，如銀行的原有的清算、審計系統等，而是提供涉及零知識、環簽名、通道、混合器等（均可用于區塊鏈技術體系之中）密碼學領域的方法，在最大限度地保證各參與方隱私（數據資產）的情況下提供一個可監督、可信的信息交互的平臺。盡管數據具有交換的價值量、必要性，但是數據本身隱含的信息不應該被泄漏，從商業數據擁有方的角度來說，其更加不可能在沒有利潤下主動的分享，這就要求我們提出新型的技術框架。借鑒學者在數字加密貨幣的流通性特點下建立的區塊鏈架構基礎上（劉滋潤等，2019），在應用層把數字加密貨幣的內容轉為數據資產，結合區塊鏈在邊緣計算的應用前景（方俊杰和雷凱，2020），區塊鏈技術架構在商業場景的應用過程中應具備技術成效上可維護并支持貫穿整個系統的多個智能主體高效率地共協調、共決策;管理運營風險上可通過仿真的方法（李明飛，2019）模擬不同加密技術理論，并有效地利用權限管理和準入規則等構建信任;強調生產關系的對等過程中解決數據保護的問題（周藝華和李洪明，2020）。

如圖1所示，搭建基于區塊鏈、機器學習和邊緣計算等金融科技的分布式商業體系框架。商業聯盟的多智能主體指的是分數據使用（計算）方、數據資產提供方、個人授權數據與政府監督機構。在最上方的數據授權環節，各參與方通過個性化定制智能合約進行靈活交易信息、在多節點共同監督。授權后可自動訪問相應范圍內的數據庫所在位置，在有良好維護的人工智能邊緣計算下進行數據價值的實現，如圖1的中間“事件驅動系統自動化操作部分”，最后的數據會被記錄在分布式存儲的區塊鏈上。

（二）智能合約設計與生態治理

本文從區塊鏈技術架構能解決的四個需求點出發，對企業確定是否需要引入區塊鏈提出建議。基于工程的思想，對區塊鏈產生的革命性信任機制產生的問題進行回顧，認為在金融場景落地應用仍需要解決技術、法律規范、監管機構的定位問題。然后通過分析“數據孤島”造成的商業欺詐，認為數據不僅可以作為資產，更是一種“信任的重要來源”。隨著商業場景下對數據交換的需求愈加強烈，提及了“開放銀行”的出現實際上也是對分布式商業體系地呼喚。革命性地提出基于區塊鏈的分布式商業體系框架，數據提供方、數據使用方還有公眾、監管機構可利用區塊鏈、人工智能等金融科技，共同參與數據授權。特別地更有利于數據應用場景的開發、數據交換激勵機制的完善，達到最終實現數據價值的目的。而為滿足以上框架生態治理的需求，基于區塊鏈分享技術框架的分布式商業場景下布置，可使用智能合約充分滿足應用的需求。基于Solidity的智能合約邏輯設計與用戶接口自動化事件驅動，賦予分布式商業架構對數據的自主化存儲、限制性訪問、智能化計算的指令，有利于分布式商業體系中數據交換重要一環的形成。

如數據資產交換的提供方需要在區塊鏈上提出數據目錄存儲申請，并能在鏈上提供數據的價值轉移、數據使用方可在其賬戶中查詢數據資產過去的使用情況等需求。整個區塊鏈技術架構前期確定鏈上的業務邏輯后，可以根據智能合約的內容自動化運行。涉及內容如Account_data，用戶的唯一識別（string）;data_price，數據的價值（uint256）。對外接口設計（用于不同主體的操作）實現定向數據目錄訪問，根據數據的用途決定數據回收的dict類型含：{“不可回收”，“可回收”}等全方位管理數據資產的生命周期。

本文希望基于工程思想，不僅提出基于區塊鏈的分布式商業信息共享、數據交換體系可以形成新的信任機制，且可用于解決傳統商業信息不對稱帶來的弊端，更為該框架的治理體系構建如利用智能合約提供思路。

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