河北省小額貸款公司可持續發展研究

李靜 婁華 李小剛

摘 要： 河北省小額貸款公司是河北省小微企業、個體戶、三農脫貧融資的重要途徑之一，經過多年實踐呈現出公司數量和從業人員規模較大但總體競爭實力偏弱的特點。近年來河北省小貸公司數量、從業人員、實收資本和貸款余額持續下降，要想實現行業可持續發展，需要政府和企業雙管齊下，完善政府監管、解決企業融資困境和改善企業管理機制，促進行業健康有序發展。

關鍵詞： 小額貸款公司 可持續發展 “三農”

河北省小額貸款公司是河北省傳統金融機構的重要補充、普惠金融的重要組成部分和扶貧助貧的重要力量。經過十多年的實踐，河北小額貸款公司數量和就業人員數在全國名列前茅，然而由于經濟下行壓力、專項法律、政策扶持、企業運營管理等諸多問題影響了其有序發展，競爭實力總體偏弱。鑒于此，本文擬通過對河北小額貸款公司存在的問題進行深入分析并提出解決對策，旨在促進其可持續發展。

一、河北省小額貸款公司發展基本情況

河北省首家小額貸款公司霸州市萬利通小額信貸有限公司成立于2006年8月，之后行業進入快速發展階段。為規范其發展，河北省政府先后出臺了《河北省小額貸款公司試點工作審批及管理暫行辦法》（冀金辦〔2008〕17號）《關于引導民間融資創新發展的意見》（冀政辦字〔2016〕132號）《河北省地方金融監督管理條例》《河北省地方金融監督管理局“雙隨機、一公開”抽查工作細則》《小額貸款公司隨機抽查實施方案》等相關文件。

經過十多年的試點，河北小貸公司發展初具規模。如表1，截至2019年9月末，河北共有小貸公司424家，從業人員4651人，實收資本和貸款余額分別為240.24億元和238.14億元。小貸公司數量和從業人員在全國31省市自治區中排名位居前列，分別位列第5和第4;代表小貸公司企業實力和業務開展狀況的實收資本和貸款余額高于全國均值，均位列第13位。

河北省小貸公司在監管趨嚴和行業洗牌形勢下，呈現出和行業發展相同的下降趨勢。相較于2018年末，公司數量、從業人員、實收資本和貸款余額分別下降了1.39%、8.63%、1.62%和2.54%。

二、河北省小額貸款公司可持續發展中面臨的問題

（一）頂層法律缺失 陷多頭監管困局

目前小貸公司發展遵循《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號）（下稱《指導意見》），該《指導意見》并非指導小額貸款公司組成行業（以下簡稱小貸行業）發展的專項法律法規，存在法律層級不夠的天然缺陷;其次小貸行業經過十多年的試點，在實踐中出現了許多新問題，《指導意見》中的一些內容已經過時，不能適應現有行業發展要求。因此小額貸款公司的法律地位不明晰，在競爭過程中無法保證自身利益。

河北省小額貸款公司接受省金融辦、省工商局、人民銀行石家莊中心支行、河北銀監局、省公安廳、省中小企業局等部門以及地方主管部門的監管。各部門對小額貸款公司實行現場監管和非現場監管、定期和不定期相結合的監管方式，涉及較多的監管部門;同時地方金融辦事務繁多，工作人員數量有限和專業技能不足，因此多頭監管和監管缺位并存，束縛了小貸公司健康發展。

（二）融資渠道單一 總體競爭優勢不足

河北小貸公司資金來源主要由股東繳納的資本金、捐贈資金和少于等于兩個銀行業金融機構的融入資金構成。小貸公司增長乏力、不良率激增等負面影響和銀行機構小貸業務開發等原因讓小貸公司無資可貸。小貸公司的“公司”性質，無法參與同業拆借;無法吸收公眾存款，上市融資的企業要求高，融資規模受限，無法持續性融資問題顯著。

河北小貸公司主要服務于三農，需求有明顯的季節性，主要采用線下工作方式，運營人力成本較高。企業融資成本高，運營成本較高，放貸規模有限，只有較高的貸款利率才能保證企業運營。原銀監會普惠金融部主任李均鋒指出小額公司貸款利率大概在24%左右，低于民間借貸利率（36%），高出大型銀行小微企業貸款利率的3倍多。利率高，收益低是河北小貸公司的普遍現狀。

河北小貸公司發展狀況和其他發展較好的地區相比，存在較大差距。如表2所示，重慶市小貸公司經濟實力雄厚和市場需求旺盛，運營狀況良好，實收資本和貸款余額排名全國第一。與之相較，河北小貸公司總體競爭實力弱。機構數量是其1.57倍，實收資本僅為其23.33%，貸款余額更是不足其五分之一，只有14.23%。

（三）經營模式缺乏靈活性 規范程度有待提高

小貸行業目前仍處于摸索階段，多數小貸公司在競爭戰略、發展模式、目標市場、貸款產品等方面沒有鮮明的競爭特色。新冠疫情爆發使河北小貸公司業務幾乎陷于停頓，小額貸款公司線下經營模式有待改變。河北省小貸公司在傳統金融機構、扶貧資金互助社和民間借貸的夾縫求生存，監管過嚴競爭激烈，營利性主體的趨利本質，使得違規操作現象頻發。部分小貸公司從事非法集資、變相非法吸收公眾存款;部分小貸公司選擇經濟實力較強的目標群體，違背了“扶貧濟弱”的宗旨。

小貸公司以線下作業為主，屬于金融知識密集型服務業。近年來行業發展信心不足，尚未形成吸引專業人才的激勵機制，導致無法開發合理的貸款產品;服務過程中，對客戶的附加服務少，對產品的使用不能提供有效監管;部分工作人員工作方法簡單粗暴，甚至非法催收、暴力催收，行業形象受損。

社會對小貸公司正面形象認知有待強化。百度上有7800萬條“小貸公司合法嗎？”的搜索結果，另外無法便捷查詢到河北省合法小貸公司完整名錄，顧客無法辨別“李鬼”“李逵”，致使“劣幣驅逐良幣”。

三、河北省小額貸款公司可持續發展對策

盡管受經濟下行壓力和行業前景信心不足的影響，小貸公司行業規模和利潤逐年縮水，但是危與機從來相伴而生。“小額貸款增速放緩，融資渠道尚未形成，國家政策扶持力度加大，小額貸款行業自身也在積極轉型”數據來源：南京濱江科技貸款股份有限公司2018年年報，小貸行業依然大有可為，國家、地方監管部門和企業積極采取措施才能有效保證行業可持續發展。

（一）加快頂層法律出臺 加大監管力度

宏達小貸在其2019年年報指出的小貸行業管理不足、增長乏力、不良率激增等問題，一定程度上反映小貸行業良性發展需要國家、地方政府、監管部門統一監管口徑。銀保監會應盡快出臺《小額貸款公司管理辦法》《非存款類放貸組織條例》等上位法，從頂層設計著手，明確小貸公司的法律地位，并對行業注冊資本、融資渠道、杠桿率等規定進行調整，強化行業從業信心和投資信心。河北省監管部門要根據銀保監會“區別對待、扶優限劣、正向激勵”的原則，明確管理職責，與時俱進，根據河北小貸行業發展特色，對小貸公司監管要引入評級機制，分級管理，為其創新發展和差異化分類監管提供政策引導。鼓勵經營方向明確、社會效益明顯、企業收益平穩的小貸公司發展，在利率、融資、杠桿使用、展業區域等方面給予一定的靈活性。

進一步改善現行行業信用體系不健全、作業范圍不明確、融資杠桿非市場化、融資難發展后勁不足等基礎性問題。政府牽頭引導小額貸款公司逐步接入人民銀行征信系統，逐步建立小微企業、農戶電子信用信息檔案，實現各金融機構信息共享。

（二）擴充融資渠道 增強競爭實力

現階段國家和河北省政府為促進河北中小微企業復工復產提出了降利、推遲還款期限等優惠措施，并給予小貸公司一定程度的政策扶持，如適當放開融資比例，擴大放貸能力。小貸公司要抓住時機，利用政策優勢，拓寬融資渠道，進一步加強銀貸合作、行業互助、債券融資和上市融資方式，增強企業實力;調整完善運營模式，推動企業創新轉型，深耕市場，開發具有競爭力、市場需求高的普惠金融產品。

河北小貸公司要抓住行業洗牌的契機，借鑒先進經驗，從公司資源出發，進行企業定位，服務特定市場，建立差異化競爭。如浙江人才小額貸款有限公司為在浙各類人才從生活、投資、創業、創新等領域提供差異化、高效率的金融服務，開發了人才貸、英才卡、按揭余值循環貸和鏈易貸等四款人才貸款產品。河北小貸公司在新的發展階段，要明確自己的競爭優勢，找準自身定位，聚焦不同的服務對象或產業鏈的不同環節，實現差異化競爭。

（三）規范公司管理機制 促進可持續發展

1.堅持河北小貸公司“小額、分散”服務于優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的定位。經過2020年突發新冠疫情的洗禮，互聯網化成為小貸行業未來發展趨勢之一。河北小貸公司要展望未來，積極創新在線模式，利用互聯網、大數據把握行業發展趨勢，精準挖掘、評估、維護優質客戶，減少運營成本，簡化工作流程，提升工作效率，促進企業可持續發展。

2.提高員工素質，以人才為核心加強培訓。專業的人才是公司發展的動力和源泉，提高人力資源素質，對于小貸公司發展具有重要意義。首先，政府牽頭利用優勢資源，聯合相關機構，進行行業培訓，提升行業從業人員的整體素質。根據河北省小貸公司的運營特點、服務對象開設信貸產品開發、客戶開發與保有、小貸企業市場營銷、風險評控和管理等模塊課程，使整個行業逐漸規范化、科學化發展。其次，小貸公司提高公司從業人員的專業性，聘用有金融、財務管理、市場營銷或交叉學科等專業背景的高素質員工;加強與行業優勢區域和龍頭企業的交流，加大行業發展前沿知識的培訓力度，不斷豐富員工理論知識和增強實踐能力。

3.重視自身宣傳工作。通過宣傳改善管理混亂、從業人員素質低等負面形象。小貸公司要制定公共關系策略，可以采用新媒體、App等向客戶宣傳企業、傳遞行業發展知識，增加企業美譽度，提升企業形象。此次疫情防控期間，河北省小貸協會組織小貸公司捐款、石家莊贊皇永通小貸公司組織花式宅家有獎創意小視頻大賽等等活動，樹立了企業正面形象，拉近了與目標顧客的距離，擴大了企業影響，這類宣傳活動值得借鑒和推廣。

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