從部分城市年報析住房公積金制度發展

武小藝

摘要：2019年，住房公積金制度獲得長足發展，突出反映在：繳存業務、住房消費提取、延伸使用范圍、為保障性住房建設持續提供補充資金、深化“放管服”改革、加強風險防控等方面。亟需解決的問題集中而且統一，主要反映在：繳存范圍的局限性和貸款逾期率的微增長上。因此，提出三個不放松，即防控風險不放松、繳存擴面不放松、提升服務不放松。

關鍵詞：城市年報;住房公積金制度;發展

中圖分類號：F293文獻標識碼：B

文章編號：1001-9138-（2020）06-0073-75 收稿日期：2020-05-15

根據國務院《住房公積金管理條例》和住房城鄉建設部、財政部、人民銀行《關于健全住房公積金信息披露制度的通知》（建金[2015]26號），各城市住房公積金2019年年度報告先后披露，筆者選擇了披露時間比較早的30余城市的年度報告進行了研讀，頗受啟發。其中，既有經濟發達的一二線城市，也有經濟欠發達的三四線城市。盡管這些城市社會經濟發展速度各異，但住房公積金制度作為我國基本社會保障制度的重要組成部分，以“讓全體人民住有所居”為目標，在支持廣大群眾的基本住房需求、提高群眾住房支付能力方面做出了巨大貢獻。

一是繳存業務繼續增長。繳存比例管控良好，職工每月住房公積金單位和個人最高繳存比例各為工資基數的12%，最低繳存比例各為工資基數的5%。在繳存人、繳存單位、繳存總額、繳存余額等方面都呈現出持續增長的態勢。從繳存人分析，越來越多的個體工商戶、進城務工人員、自由職業者及各種靈活就業人員被納人住房公積金制度范圍;從繳存單位分析，每個城市新開戶的繳存單位都有所上升，經濟越發達的城市，繳存單位增加的越多;從繳存總額分析，同比增長約在10%以上;從繳存余額分析，同比增長約在4%左右。繳存業務的持續增長，不僅標志著住房公積金作為重要的民生制度愈來愈深入人心，制度覆蓋面越來越廣，而且反映出廣大群眾對住房公積金制度救助性、互助性的認可，以及維權意識的增強。

二是住房消費提取迅速增長。在提取金額中，住房消費提取占比為80%左右，主要包括購買、建造、翻建、大修自住住房，償還購房貸款本息和租賃住房。為了促進住房租賃市場的發展，一些城市還提高了租房提取限額;從消費結構分析，“保一限二禁三”的政策，有力地支持了剛需群體，首次申請購房貸款的比例達70%以上;從消費群體分析，中低收入者達95%以上，30歲以下（含30）-50歲中青年達92%以上;從購房面積分析，購買90-144（含）平方米的占比最多達70%以上，且以購買新房為主。這標志著廣大群眾已將住房公積金制度視作在城鎮安居樂業的重要支撐。

三是使用范圍不斷延伸。各城市住房公積金管理中心想繳存人所想，在用足用好住房公積金，更好服務繳存人方面不斷探索。有的新增了老舊小區改造和既有住宅增設電梯、交物業費可以提取使用的政策;有的在限定條件下異地購租住房可以使用的政策;還有的與引進人才捆綁，支持積分落戶，連續繳存住房公積金每滿一年積2分的政策，這對于外地職工申請在該城市落戶具有一定幫助。總之，各城市根據當地社會經濟發展需要，因城施策，使住房公積金在支持廣大群眾安居樂業方面發揮著應有的作用。

四是為保障性住房建設持續提供補充資金。多年來，住房公積金增值收益一直貫徹執行國務院《住房公積金管理條例》中將增值收益“用于建立住房公積金貸款風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租住房的補充資金”的規定，在提取管理費、風險準備金后，全部用于公租房（廉租房）補充資金。體現出了國家對基本住房保障的分配功能，和增值收益用于公租房（廉租房）是對低收人階層的住房基本保障的再分配功能。

五是“放管服”改革成效大提升。2019年3月24日國務院令第710號《國務院關于廢止和修改部分行政法規的決定》中對《住房公積金管理條例》進行第二次修訂。其中主要涉及第3章“繳存”中第13、14、15條的內容。從所修訂之處可以看出，三項條款中的“到”都改為了“向”，“持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理”的環一律刪除。自此以后，不論是住房公積金的賬戶設立、變更、注銷登記，還是辦理轉移、封存手續，其流程都大為簡捷，些原需到現場辦理的，通過互聯網就可以辦理了。這不僅是國務院進一步優化“放管服”的重大舉措，也是對住房公積金人提出的新要求。各城市快速行動，充分利用大數據、云計算等信息技術，積極探索“互聯網+住房公積金”服務模式，在很短的時間內就實現了“個人網上服務大廳”、手機APP、微信公眾號等線上服務，“讓信息多跑路，讓群眾少跑腿”最大限度地為繳存職工提供快速、便捷的優質服務。

六是風險防控力度空前。幾乎是每個城市都探索查找并梳理了各業務環節的風險點，然后采取措施、頒發文件，使風險得到有效監控。主要做法包括：以檢測為抓手加強管理，定期對住房公積金業務進行檢測，對發現的問題，及時整改、上報;以規范各項運行制度為出發點，將辦理流程和要件編制為“風控軟件”，使風險由“人控”變“機控”，違規現象大為減少;以內外結合為動力，形成監管合力，為“人與資金”的安全，設置不可觸碰的“高壓線”;以擴大宣傳制造影響，規范提貸行為，不僅讓騙提騙貸無可乘之機，而且對減少還貸逾期也產生了積極的作用。

總之，2019年住房公積金制度彰顯了對“住有所居”的卓著貢獻，把住房公積金制度改革向前推進了一大步。但是從年報中也可以看到：各城市發展是不平衡的，有些問題還是應該引起高度重視的，尤其是以下兩個方面。

一是繳存范圍仍具有局限性。目前，尚有不少城市的進城務工人員、無雇工的個體工商戶、非全日制從業人員等城鎮靈活就業人員、自由職業者、兩新組織從業人員等未被納人繳存范圍，這樣的群體正是最急需住房的人，應盡快將他們納人繳存范圍，支持他們在城鎮實現“住有所居”。對其中符合提供公租房條件的盡快納人當地住房保障范圍，對超出人住公租房收入水平的，提供比較穩定的租賃住房或職工公寓等，以此推進住房租賃市場的發展，實現習近平總書記“讓全體人民住有所居”和“房住不炒”的定位。

二是貸款逾期率呈微增態勢。從全國近五年披露的情況看，2014-2015年貸款逾期率為0.01%;2016-2017年貸款逾期率為0.02%;2018年年貸款逾期率為0.03%，是住房公積金制度建立以來逾期率最高的年份。盡管全國2019年年度報告尚未披露，但從已經披露年度報告的一些城市看，大多數城市貸款逾期率控制在0.02%-0.03%之間，甚至有的城市為零逾期，但也有的城市已達0.6%以上。對于貸款逾期率的微增長，應引起全行業的重視，以確保住房公積金的安全完整。

在住房公積金制度建立與發展的近30年中，住房公積金人以鍥而不舍的精神，不斷地累積經驗，不斷地發現問題，全面地提升著管理服務水平。筆者認為，當前，應進一步在深化“放管服”改革中，找準定位，踐行習近平總書記“只要還有一家一戶乃至一個人沒有解決基本生活問題，我們就不能安之若素。”總書記夙興夜寐，只為給億萬人民一個溫暖的家。住房公積金人要把“讓全體人民住有所居”作為神圣的使命與擔當，在解決廣大人民群眾基本住房方面有新的作為。結合住建部2020年度的重點工作，研讀部分城市住房公積金2019年年度報告，引發以下三點思考。

一是防控風險不放松。建議進一步深化防控住房公積金風險研究，充分認識住房公積金所存在的流動、信用、市場、合規、信息科技、操作、聲譽、政策等風險種類及其潛在環節，建立應對管理、監測各類風險的長效機制，做到防在前，控事中，防控布滿全過程，全面提升風控水平。

二是繳存擴面不放松。建議進一步深化自愿繳存研究，盡快將新市民，特別是新市民中的靈活就業人員納入繳存擴面的重點。他們是反映在住房方面的幫扶重點，也是進一步發展住房租賃市場的主力軍，應向他們提供可租可購、由租轉購的宜居住房。同時，在最低繳存比例、最低繳存年限、最低繳存額度等方面做出規定，既滿足其基本住房需要，又規避住房公積金管理機構出現新的貸款風險。

三是提升服務不放松。建議繼續做好深化“放管服”改革、優化營商環境的大文章。不僅登記開戶、繳存、信息變更“全程網上辦”，進一步規范完善住房消費提取、打擊各種騙提騙取行為，而且繼續創新服務與管理模式，提升服務效率與質量，為實現全國統一的管理信息化打下堅實基礎。

以上三點，是完善住房公積金制度的需要，是進一步推進“放管服”改革的需要，是助力于廣大人民群眾安居樂業的需要。愿住房公積金人在“十三五”收官之年、新冠疫情防控之時，向全國人民交上一份滿意的答卷，迎接“十四五”時期住房公積金制度發展的新機遇。