基層商業銀行信貸風險管理策略分析

劉時彬

摘要：國家經濟不斷發展，金融業改革成為新的趨勢，基層商業銀行也是金融產業中比較重要的一環，需要注重信貸風險管理。在商業銀行經營過程中，要注重貸款風險能力的提升，這是商業銀行比較重要的分析指標，所以需要注重信貸風險管理，從各個方面來引導商業銀行的風險管理，促進商業銀行的健康發展。

關鍵詞：基層商業銀行;信貸風險;管理策略

現如今，經濟環境日益復雜化，更需要注重商業銀行的信貸風險管理，有些商業銀行在資金周轉的時候需要進行貸款，這時候的風險是非常高的，但是企業如果缺乏一定的資金，就沒有辦法正常經營下去，風險把控是企業著重需要注意的地方。工作人員需要仔細審查，注重貸款管理工作。如果貸款管理工作沒做好，就會給商業銀行帶來比較重大的損失，因此，需要完善銀行信貸風險管理策略，把控風險也需要注重利潤。本文主要從信貸風險的概述、當前基層商業銀行信貸風險管理存在的問題、基層商業銀行信貸風險管理策略分析。

一、信貸風險概述

（一）信貸風險的含義

信貸風險簡而言之就是貸款企業沒有按照之前的約定來進行貸款的償還，銀行無法收回貸款，導致收益減少，之后的業務也會受到影響，信貸風險顯然是連鎖反應，需要注重信貸風險，合理規避風險，促進利潤的優化。

（二）信貸風險的分類

信貸風險的分類主要是根據風險產生的原因分類，有法律、市場、流動性等，信貸風險是十分復雜的，不是簡單的商業風險，尤其是基層商業銀行，面臨的主要是信用分享，信用風險對銀行來說十分重要，要把控可承受范圍，以便促進商業銀行的發展。

二、基層商業銀行信貸風險管理存在的問題

（一）管理理念落后

部分商業銀行由于自己的原因，對信貸風險管理認識有所不足，管理的意識比較淺薄。商業銀行的競爭比較激烈，為了保證市場份額，需要對信貸風險進行管理。在實際的市場中，沒有規劃好管理工作，導致重市場、輕風險的現象發展，這樣會導致資金出現斷裂。還有很多基層工作人員沒有經歷過不良貸款，對于信貸風險的體會不夠深，導致風險意識不夠強，尤其是經濟下行壓力比較大，商業銀行風險意識固化，實際情況與之前制定的戰略也不夠符合，導致管理沒有達到相關的要求，管理觀念的落后會導致之后操作落后，風險管理的策略無法有效實行。

（二）信貸風險管理制度不健全

商業銀行現在實施的是多層級管理制度，這是行政化的要求，當前還存在很多矛盾，不能適應我國目前的經濟環境，在運作的過程中，很多部門之間的職責沒有明確，職能出現了一定的重疊現象，信貸之前的審查和評估不夠合理，市場接受率普遍不夠高，客戶經理在調查的時候，對于貸款管理工作沒有投入較多的時間和精力，不利于貸款管理的后續發展。很多時候客戶經理為了增加相關的貸款，會對客戶資料進行造假，導致信貸風險急劇增加。

（三）信貸風險管理與信貸經營轉型不一致

在目前的基層銀行信貸經營管理過程中，很多客戶已經變成中小企業，信貸風險管理模式沒有及時推進，風險管理工作不夠到位，信貸風險逐步增加，很多的表現缺乏一定的標準，基層商業銀行對企業的分析不足，導致出現的風險更高，信貸管理方式沒有進行優化升級，導致管理沒有成效。

（四）信貸風險管理基礎比較薄弱

商業銀行管理與一些歐美發達國家相比，還是有很大區別的，基礎模式上面還有很多欠缺，在管理方式和管理理念上面都存在一定的不足，要變革傳統模式，在貸款信息方面，需要做好精確的識別。基層商業銀行的素質不夠高，隊伍配置也比較低，對于風險識別的能力還需要提供，注重提高客戶信貸業務的能力，提高隊伍配備的質量，從基礎上面抓好信貸風險管理工作，注重管理方式和管理理念的發展，促進商業銀行體系更加完善，保證商業銀行又好又快發展。

三、基層商業銀行信貸風險管理策略分析

（一）培育穩健的信貸風險管理文化

對于基層商業銀行來說，科學的發展戰略是十分重要的，要注重商業銀行的發展業績，穩健性的貸款業務是比較合適的，為了進一步提高信貸風險管理能力，需要相關的客戶經理注重管理意識的提高，避免不理智貸款業務的出現，還需要經過貸款三次審查制度，這樣才能培養更加穩健化的風險信貸管理，注重信貸管理能力的提升，優化相關策略，注重戰略發展，一步一個腳印，完善風險管理，促進商業銀行可持續發展。

（二）夯實信貸風險管理基礎

在客戶經理方面，資質管理制度是十分有效的，注重對資質相關的評價方式和標準進行明確，優化資質審查，對于銀行主管來說，還需要不斷提升自己的專業能力，優化管理制度，注重夯實信貸風險管理的基礎，注重工作經驗的積累。

具體來說，就是需要把握好信貸優化的流程，注重業務流程的管理，把握好操縱的方向，尤其是在信息收集的過程中，需要做好信息方面的收集整理工作，注重數據收集，還需要建立數據質量管理工作，有效分析數據模型，讓數據與經驗結合，有效預防風險，優化管理模式。

（三）構建信貸風險管理的信息系統

信貸風險管理信息系統的建立能夠滿足時代發展的要求，要將各種信息資源整合在一起，完善風險管理工作，及時發現相關的問題，之后導人客戶數據的時候也需要精確化管理，要建立一定的風險監控體系，注重決策的正確性，對于信貸業務也需要及時進行調整，避免風險入侵，在風險到來之前完善管理工作，構建和優化管理系統。

（四）加強信貸風險管理隊伍建設

商業銀行之間的競爭力是十分激烈的，更多的是人力資源之間的競爭，對于銀行的客戶經理來說，不僅僅需要專業化的業務知識與業務能力，也需要維持好的社會關系，充分熟練了解業務技巧，信貸負責相關人員還需要及時調整業務方案，選擇更加具有工作能力的人來擔任，隊伍建設需要不斷優化，加強信貸風險能力和提升，加強信貸風險管理隊伍的建設是必要的也是必須的。

（五）運用貸款組合管理貸款風險

需要運用風險管理組合理論，注重貸款組合風險管理，注重把握好風險，承擔各類違約風險，如果違約風險是不相關的，就能夠比較好地分散相關風險貸款數量比較大，在實際操作中，可以利用銀行自身確定的相關區域、產品、客戶等來實現風險限額，進一步優化貸款組合，避免風險集中，通過風險限額來控制貸款，避免不必要的風險集中。在信貸政策方面，也需要規定具體的貸款投向，承擔相應的貸款經營，注重貸款決策，做好經營管理工作，需要明確違反規定對自己造成的相關后果，注重操作流程的規范化發展。

四、結語

基層商業銀行的發展目前存在很多問題，在信貸管理工作方面還有很多不足。商業銀行要想在未來獲得更加有效的發展，就需要建設高素質的隊伍，不斷優化和改革當前的信貸業務，注重信貸風險管理水平，促進信貸業務的發展，還需要優化銀行信貸風險管理，注重一些措施的探究，從信貸政策、風險文化、貸款組合等方面提出一些基層商業銀行信貸風險管理的具體措施，以便促進商業銀行可持續發展。