試論商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系

馬黎政

摘要：互聯網時代的到來使得更貼近新時代的元素融入到我國商業銀行金融業務之中，然而，互聯網快速發展在為商業銀行金融業務提供更多機遇的同時也帶來了更為復雜的風險管理挑戰。本文首先從銀行業務模式和金融體系格局這兩個方面闡述了互聯網金融帶給我國商業銀行的影響，并從戰略短板、操作風險、信用風險和法律風險分析了我國商業銀行金融發展現狀以及存在的風險，最后著眼科學監督體系的建立、風險管理數據以及信息系統的建立、先進互聯網技術手段防范風險的利用提出了商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系的構建策略。

關鍵詞：商業銀行;互聯網金融業務;全面風險;管理體系

一、互聯網金融帶給我國商業銀行的影響

互聯網時代到來之初其實并沒有對商業銀行有多么大的沖擊，由于人們更多地還是信任商業銀行這種看得見摸得著的金融模式，因此，商業銀行無論是在信用上還是在金融模式上都具有著不可替代的優勢。但是隨著互聯網金融與移動通訊設備的結合，以余額寶為首的各種活期存款、取款、貸款等軟件相繼被開發出來，而且相比起商業銀行金融模式更具靈活性，除此之外，由于互聯網金融始終以用戶的使用體驗為設計目標，因此，設計出來的金融模式也更貼近于用戶的內心需求，再加之互聯網金融的投資門檻相對較低剛好與人們快節奏的生活頻率所契合，因此，互聯網金融帶給商業銀行的沖擊也越來越大。在互聯網金融快速搶奪市場份額的嚴峻局勢下傳統的商業銀行不再高枕無憂，為了使得商業銀行能夠更穩固的在金融市場中立足從而改變逐漸被邊緣化的趨勢，商業銀行不得不作出一些以時代為導向的創新和改變，比如，商業銀行也會推出很多理財、投資等互聯網金融業務。互聯網金融的加入使得金融市場上的大部分份額占比都向著線上模式轉變，由此可見，互聯網金融的到來不僅僅使得商業銀行傳統金融業務模式發生改變，也正在逐漸影響著我國的金融體系格局將互聯網金融業務推向份額占比的最高點。

二、我國商業銀行金融發展現狀以及存在的風險

（一）短期內商業銀行互聯網金融投入產出缺乏精確、理想數據

互聯網時代的到來為不少商業銀行帶來了巨大的發展壓力，因此，在金融市場競爭也愈加激烈，大部分商業銀行為了在金融市場中贏得屬于自己的份額紛紛對其戰略規劃做出了創新性的改變。創新理念指導下的商業銀行在金融經營模式的轉變上也有所成就，然而，互聯網時代給予商業銀行的創新時間并不充足，金融市場的不斷變動使得商業銀行沒有過多的猶豫和探索的時間，想要在短時間內摸清互聯網金融投入和產出的數據實屬不易。由此可見，在互聯網金融時代背景之下傳統模式下的商業銀行需要借助互聯網時代發展的機會進行創新，但是創新也需要從長計議，一旦商業銀行的戰略布局某個環節出現失誤便可能會造成“牽一發而動全身”市場被動局面。

（二）移動支付存在操作風險，客戶遭受損失影響商業銀行的公信力

互聯網金融越來越流行，移動支付逐漸也成為人們最常用的支付款模式，但是伴隨著移動支付到來的不僅僅的便利還有操作上的風險，移動支付逐漸成為越來越多人青睞的對象，與此同時，移動支付也成為了某些不法分子的一直想要利用的詐騙工具，移動支付只需動動手指便能夠實現線上金融的轉移也吸引了詐騙團伙，因此，移動支付存在的操作風險必須重視起來的。由于移動支付大多數是在線上進行，所以很多實行詐騙的人員便會利用短信或者撒“福利”等方詐騙，互聯網金融支付越便利失誤越多，操作失誤導致用戶財產損失的同時也會降低用戶對商業銀行的信任，因此，商業銀行在把控操作風險方面下功夫來維持用戶心中的公信形象還是很有必要的。

（三）我國市場環境愈加復雜，簡化風險防控措施容易引發信用風險

我國社會信用體系還不健全，對于社會上的每個人無法給予出全面的落實到個人的信用定位，因此，這就會造成銀行在為顧客服務的時侯無法清晰地了解其信用狀況，從而導致銀行在辦理業務的時候面對的信用狀況好壞混雜，再加之商業銀行需要辦理的業務量很大，不少銀行為了提高業務效率會對風險防控措施進行簡化處理，但是也正是因為簡化之后的風險防控措施達不到全面有效防控的標準使得不少業務出現風險漏洞。比如，有些借款人還款拖拉甚至存在欠款不還的現象，但是由于沒有將其借款人的信用信息進行整合，商業銀行又將其視為信用良好的顧客從而導致借款人非信用情況越來越多。

（四）缺乏專門的、健全的法律支撐，法律風險阻礙商業銀行互聯網金融業務發展

商業銀行互聯網金融業務風險的防控除了需要銀行自身制定有效的法律條款之外，還需要國家健全完整的法律作為專門支撐，無論是在應對風險的力度上還是在處理風險的方式上都具有缺少法律支撐的局限性。比如，現在有很多互聯網金融支付的協議規定，但是一般很少有人能夠從頭到尾將協議規定看完，即使存在異議也不存在異議協商的余地，協議規定的認同與否更像是一種被動的仲裁模式，因此，我國在金融法律支撐上還需要多下功夫來保障商業銀行能夠穩步順利推進業務進行。

三、商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系的構建策略

（一）積極建立科學的監管體系，為金融改革發展需求提供保障

商業銀行互聯網金融業務構建全面風險管理體系除了需要依靠金融市場作為轉變導向之外，還需要建立科學的監管體系為商業銀行互聯網金融業務保駕護航，科學監管體系的建立不僅僅能夠對金融市場進行凈化，同時還能為商業銀行互聯網金融業務的轉變助力。監管體系建立之初需要清楚地認識到商業銀行業務與互聯網金融之間的關系，兩者并不是單一的只存在競爭關系，同時只要得當處理互聯網金融的發展也能成為商業銀行一個關鍵的時代制勝點。監管體系不僅需要對金融動態環境進行維護，同時還要對不法金融行為進行打擊，從而為商業銀行金融改革提供強有力的保障。

（二）建立風險管理數據以及信息系統，推進商業銀行互聯網金融業務的穩步創新

互聯網是時代新產物，互聯網先進信息技術支撐下的商業銀行金融業務捕捉市場信息也會更為高效。金融市場信息、數據眾多而且實時在變化，想要全部收集并且精準分析并不是一件容易的事情，但是在互聯網的輔助下信息廣闊收集及精確分析成為了可能，當商業銀行掌握了大筆的金融市場資源信息之后便能夠著重對商業銀行的風險進行分析并提出恰當的處理方案，在互聯網信息的引導下商業銀行也能更為從容的應對創新中的各種風險。

（三）利用先進互聯網技術手段防范風險，實現商業銀行互聯網金融業務持續平穩發展

先進的互聯網技術手段是新時代給予商業銀行的福利，要想切實利用好這項福利就需要將傳統的經營模式與新時代聯系起來，傳統的商業銀行經營模式的確存在很多風險漏洞，但是這些漏洞并非不可克服的，比如，商業銀行服務的顧客信用情況好壞混雜，這就需要商業銀行充分利用互聯網實名優勢，當顧客辦理業務的時候只要將身份信息進行輸入便可以清楚地了解顧客的信用信息并且分析該顧客進行金融活動時存在的風險。互聯網先進技術對顧客的精準定位可以將商業銀行經營過程中的不信用風險進行排除，互聯網技術的先進性同時也是商業銀行獲得平穩發展的有利助推力。

四、結語

商業銀行要想獲得長遠且平穩的發展必須要從完善處理風險措施人手。商業銀行規劃構建全面風險管理體系策略之前首先要做的就是對自身企業精確定位和對市場信息牢牢把控，需要清楚企業自身發展現狀以及在競爭激烈的金融市場之中所處的局面，只有對風險進行針對性的突破才能確保風險管理體系的構建更為全面和完善。