互聯網背景下的消費金融發展模式淺述

[摘? ? 要] 互聯網經濟是現代社會經濟的典型代表，主要是指依托互聯網進行經濟的推動和發展建設，隨著互聯網經濟效益的日益顯著，消費金融模式也在逐步發生變化。消費金融主要是指消費者帶來的金融模式和影響，隨著互聯網金融的不斷發展，消費者自身的消費觀念、消費方式、消費心理等也在不斷改變。因此在對消費金融模式展開探究時應結合傳統的消費模式。文章從互聯網背景切入，探討互聯網經濟的發展對消費金融發展模式的影響。

[關鍵詞] 互聯網背景;消費金融模式;應對策略

0? ? ? 前? ? 言

消費金融一詞最早是銀行保險監管處提出的，主要是指境內設立的合法非銀機構，但隨著互聯網經濟的不斷發展，消費金融一詞更傾向于對消費者金融效益的概括。互聯網對經濟的發展起到了一定的推動作用，基于互聯網經濟的大環境和背景，消費金融模式也在悄然發生變化，如何基于我國宏觀經濟的發展環境推動消費金融的進一步發展也成為當下金融領域中的主要探究課題。

1? ? ? 互聯網消費給金融市場帶來了哪些變化

1.1? ?改變了消費市場的支付方式

支付方式是金融市場模式變化的重要代表。傳統的金融市場中貨幣是主要的流通媒介，而隨著互聯網經濟的不斷發展，消費者的消費方式開始呈現一定的多元化和便捷化。具體體現在以下幾點：第一、貨幣的流通媒介開始逐漸向互聯網線上支付進行轉變。互聯網是信息科技的產物，隨著信息科技的高速發展，微信、QQ等線上支付方式應運而生，改變了人們的消費支付方式。電子類的線上支付方式相較于傳統的支付方式，有著便捷、簡化等優勢，是消費金融模式變化的重要體現;第二、紙幣等貨幣流通方式開始減少。紙幣是常見的貨幣種類之一，在傳統的消費市場中扮演著重要的角色，同樣是人們消費支付的主要途徑，而互聯網經濟的發展在帶來線上支付等方式的變化同時，也帶來了紙幣等貨幣的流通減少，這不僅在一定程度上節約了資源，同時也淡化了人們的紙幣消費觀。綜合上述來看，互聯網經濟的背景下首先加速了人們消費的觀念轉變和消費支付方式的多元化，開啟了新的消費市場支付時代。

1.2? ?迫使傳統金融機構進行變革

傳統的消費金融市場下，相關金融機構的工作模式及服務模式已經形成一定的規模，而互聯網經濟的迅速發展打破了原有的體系，迫使相關金融機構做出變革。具體變化如下：第一、紙幣貨幣的流通減弱，線上支付方式的普及化導致金融機構業務角色由被動逐漸向主動轉化。被動的金融服務依托于消費者群體的線下支付，如非銀性質的大額交易及貸款等，在線上支付不普及的時代下都需要提前預約機構進行窗口辦理，而如今隨著線上支付的普及，只需要消費者在家通過驗證即可交易，因此說互聯網經濟的發展對金融機構的服務意識提出了更高的要求;第二、金融機構的業務服務在由被動轉為主動的同時，對服務人員的專業性和服務觀念提出了更高的要求和標準。傳統的金融機構服務人員基本都是窗口辦公，而隨著線上支付的普及化，相關金融機構在設立基本的窗口辦公崗位同時結合金融市場新增了許多其他崗位，如客服部門、監管部門、銷售部門、宣傳部門等。同時金融機構的服務人員要結合金融時代的變革發展特征，在不斷提升自我的專業技能基礎上，加強自己的專業素養和服務觀念，為金融市場的進一步穩健發展貢獻自我。綜合上述來看，互聯網消費對金融市場中的金融機構提出了更大的考驗和服務要求，迫使金融機構在研究消費群體的動機基礎上還要迎合消費者的心理和需求進行工作模式的創新。

1.3? ?對金融監管機構提出了更高的要求

互聯網經濟依托于互聯網進行，而互聯網作為一把雙刃劍，在給大家生活帶來便利同時，也會存在一定的風險。近年來關于網絡金額詐騙的案例越來越多，一些不法分子利用互聯網的雙面性，通過各種手段，進行錢財詐騙，導致無數個家庭受到影響，因此消費金融的相關機構開始介入消費市場金融的監管，全面加強對消費金融機構的監控和監督。首先，監管機構對于消費者的消費支付等進行關注，在日常的防詐騙宣傳中隨處可見公安聯合金融機構對消費者消費的提醒;其次，在后臺運行的支付終端和安全信息監管上，相關金融機構也是不斷提升系統的安全性，盡量將消費者的損失控制在最小;最后，消費金融的相關機構在消費者的安全支付基礎上不斷縮短支付的等待期，同時提升消費安全支付的驗證提醒服務等。這都是互聯網經濟下對消費金融機構提出的更高要求。

2? ? ? 互聯網經濟基礎上消費金融市場的發展走勢

2.1? ?消費市場呈現出一定的多樣性

隨著互聯網經濟的快速發展，消費市場呈現一定的多元性。主要體現在以下幾點：第一、人們消費需求的多元化。傳統的消費市場中人們的消費需求更多的是圍繞衣食住行展開，而隨著經濟的發展，人們生活水平的不斷提升，在基本的生活消費需求之外，大家開始注重享受消費，如旅游、美容、餐飲娛樂等。基于互聯網經濟的大背景下，人們的消費需求更呈現一定的多元性，如網上購物、線上理財等。可以說互聯網經濟的迅速發展推動了人們消費需求的多元化;第二、消費者角色的多元性。多元化的消費角色主要是指消費者在消費金融市場中扮演的消費對象。互聯網經濟市場下衍生出很多的消費環節，如閑置物品交易、信用借貸基礎上的提前支出等，這些新型的消費過程中，消費者的角色可以是消費者，也可以是買賣者;第三、引導消費潮流趨勢的多元化、新穎化。互聯網經濟背景下的消費金融市場呈現出一定的個性化消費趨勢，如網紅消費、打賞消費等，這都是消費潮流的新穎化。結合上述來看，互聯網經濟對消費金融市場存在一定的影響，其不僅加速了消費者的消費觀念的革新，同時使消費金融市場呈現一定的多元化、在推動潮流消費趨勢的同時，更加倡導消費的個性化和新穎化[1]。

2.2? ?消費金融市場的規模正在不斷擴大

在互聯網經濟的作用下，消費金融市場正在不斷發生變化，呈現出規模擴大化的趨勢。具體體現如下：第一、消費者需求的不斷提高，導致刺激消費者的消費項目增加。隨著經濟的不斷提高，人們的幸福感提升，因此消費內容呈現一定的多元化。為了不斷滿足消費者的需求，更多的商家開始迎合消費者的需求開發不同的消費軟件和消費項目，進而導致消費金融市場規模的不斷擴大;第二、消費金融機構推出的投資理財和信貸服務等項目，為消費者提前消費創造了有利條件。信貸和理財等消費服務項目的問世，使得消費者可以花未來的錢實現當下的消費夢，這也是刺激消費金融市場規模擴大的主要原因。在預支消費的前提下，消費者的購買力和購買欲望等會加速商家對消費市場的占有，進而推動消費金融市場的規模化;第三、消費支付時間的快捷簡便，讓更多的消費者加入線上支付的消費隊伍。基于互聯網經濟的背景，消費金融市場的支付終端在支付手段和支付軟件的開發上也是不斷迎合消費者需求做出完善和優化，如當下的微信、QQ、支付寶等支付軟件的問世，只要便捷的人臉認證等就可以輕松完成支付，同時具有支付到帳時間短、阻礙小等優勢，引發更多的消費者開始喜歡上消費[2]。

2.3? ?消費金融市場模式的進一步轉變

互聯網經濟效益下導致消費金融市場模式不斷發生變化。在傳統的消費市場模式中，消費金融機構及消費者群體相對處于一個被動和主動的對立角色，而在互聯網經濟的背景下，二者的角色開始由對立轉化為一體化，即消費者是消費金融機構服務創新的引導方向標，而金融機構是消費者消費的“保護傘”，二者相互依存，共同推動消費金融市場的不斷發展。首先，互聯網是人們便捷生活的重要基礎，在提高人們消費便利的同時，也在影響著人們消費的觀念和消費渠道等，而消費模式的改變首先體現在消費者意識觀念和消費手段的變化。其次，投資理財和信貸的消費方式和服務項目為消費者的消費能力提供了契機，同時也催生了新產品的消費市場，推動了消費金融市場模式的加速創新和分化。最后，互聯網經濟導致消費者的消費渠道增加、消費的內容擴大、進而分化出更多的消費主體和客體，共同推進消費金融市場模式的變革和創新[3]。

2.4? ?消費金融學的專業人才培養更加規范化

基于我國現階段的宏觀經濟體制和互聯網經濟背景，如何通過金融機構的服務和導向監管加強消費金融的正向穩健發展是金融機構的主要科研話題，而金融學作為世界經濟的主要研究學，對人才的要求具有一定的高標準和嚴要求。結合目前我國高校的教育專業來看，我國金融學的人才培育上仍存在一定的可提升空間。隨著我國互聯網經濟的不斷發展，我國要加強對專業金融學人才的培育，為我國社會發展培養出適合的高質量、高素養人才。首先，在相關的高校中可以增設相關的金融學，提高金融學在教育領域的普及率，加強社會對金融學研究重要性的認知;其次，國家發揮第三只手的作用力，加強對金融學教學的師資隊伍建設，成立定向的培養基地，注重學生的就業培訓;最后，通過人才媒介推動我國消費金融市場的穩健發展。

3? ? ? 結? ? 語

互聯網是人們生活的重要組成部分，而互聯網經濟的快速發展已經對我國的消費金融市場產生了重要的影響，其不僅加速了我國消費者的消費觀念轉變，同時迫使相關的消費金融機構在服務上做出變革，在滿足消費者的消費需求基礎上對消費金融市場進行研究和創新。

主要參考文獻

[1]張文娟.我國互聯網消費金融發展的現狀及趨勢分析[J]. 長春金融高等專科學校學報， 2019（3）：21-25.

[2]李宛霖.互聯網金融背景下消費金融的發展模式研究[J]. 時代金融， 2018（2）：58.

[3]王雅俊.互聯網背景下消費金融的發展模式研究[J]. 技術經濟與管理研究，2017（11）.