F縣郵政儲蓄銀行小額信貸發展問題及對策探究

王迪

[摘? ? 要] 農村金融體制改革一直以來都是我國在金融方面重點關注的環節，它是我國經濟發展過程中的薄弱環節。所以，加快實施鄉村振興戰略、精準確定三農在鄉村服務中的位置、發揮鄉村金融的優勢等是我們現今鄉村工作的重點之一。郵政儲蓄銀行是我國金融行業的重要組成部分，也是農村金融的主力軍。小額信貸的推進與發展，對農村地區具有十分重要的意義。

[關鍵詞] 郵政儲蓄銀行;小額信貸;發展;對策

1? ? ? 引? ? 言

對F縣郵政儲蓄銀行的小額信貸業務進行研究，分析其發展道路上的阻力因素，有針對地提出解決這些阻力的實際對策。盡力為F縣郵政儲蓄銀行的可持續發展做好規劃，形成自己的客戶體系，使F縣郵政儲蓄銀行提高自己的市場競爭力。

2? ? ? 農村小額信貸的必要性與可行性

2.1? ?必要性

當前我國經濟發展中的重點任務是推動城鄉一體化建設，實施鄉村振興戰略，將城市與農村作為一個有機的發展整體，形成公共資源平均分配、兼顧協調發展的模式。

通過國家統計局發布的數據顯示，2011-2017年是我國農民收入增長較快的幾年，同時，城鄉收入差距逐步擴大?？s小城鄉居民的收入差距勢在必行，應努力幫助農民增收，抓好經濟、就業、社會保障和勞動關系四個方面的和諧統籌。

通過金融方面的大力支持，可以快速推動農村經濟的發展。但是資金回收率低、信息不對稱等原因使得農村金融得不到金融業界的支持，甚至大部分農村發展資金被抽走，資金外流嚴重。在這種現象下，農村小額信貸的推行將促進農村金融的發展，帶動城鄉一體化發展。

2.2? ?可行性

中國是個農業大國，三農問題一直以來都是國家關注的重點，它是中國現代化發展進程中必須解決的基本問題。2017年12月，在中央農村工作會議中習近平總書記明確提出要實施鄉村振興戰略，他指出必須把該戰略作為我國進入新經濟時代三農工作的總舵手。該戰略分為三部曲：到2020年，實現鄉村政策和制度框架基本建成;到2035年，我國農村現代化的發展目標要基本實現;到2050年，我國要實現農業強勁、農村美麗和農民富有的奮斗目標，要全面實現鄉村的發展振興。

推動農村小額信貸的發展有助于農民發展生產，增加農民收入。由于大多銀行不向散戶提供小額貸款，而其他的合作社在進行小額貸款的業務時要求過于苛刻，農戶得不到有效的資金支持，發展副業增收也就落空。發展農村小額信貸可以填補農村資金的空缺，滿足農戶的資金需求，進而推動農村經濟的發展。

3? ? ? F縣郵政儲蓄銀行農村小額信貸發展現狀

3.1? ?郵政儲蓄銀行的分布

F縣郵儲銀行的營業網點遍布F縣16個鄉鎮，24小時自助銀行隨處可見，另外各個支行的工作人員充足，可以保證服務的及時性。這不僅可以為其更好地吸收存款，也可以更好地為F縣人民服務，方便人民生活，為發展農村小額信貸打下堅實的基礎。

3.2? ?郵政儲蓄銀行小額信貸使用方向

F縣郵儲銀行小額信貸2015-2019年資金的使用方向如下：①小額信貸貸款最多的是養殖業和種植業。養殖業貸款金額雖然在2015年下降不少，但總體處于上升的趨勢。種植業和養殖業相對其他行業來說比較簡單，適合大眾，很多不想出去打工的農戶大多數選擇種植或養殖。尤其是最近幾年，從事種植業或養殖業的人越來越多，他們對小額信貸的資金需求也不斷增加。②加工業的發展受種植業和養殖業的影響。加工業主要的原材料來自于種植業和養殖業的產品。這幾年種植業和養殖業地不斷發展也促進了加工業的發展，因此最近幾年加工業小額信貸的金額也在不斷地增長。③種植業的壯大需要更多的機械設備來完成，這帶動了農機經營的發展。

4? ? ? F縣郵儲銀行農村小額信貸發展中存在的問題

4.1? ?郵政儲蓄銀行內部控制制度不健全

隨著郵儲銀行小額信貸業務的不斷推廣，郵儲的內部控制制度的弊端也逐漸顯露出來。由于郵儲銀行的核心層是由郵局原來的管理層組成的，所以“只貸不存”的經營理念深入人心。郵儲銀行的工作人員還不適應商業銀行的經營模式，其在信用機制、還款機制等方面還存在一些問題。

一是，郵儲銀行缺少有效的還款風險管理機制。為了追求高業績而忽視資金的回收率，因此不良貸款率高于其他商業銀行。此外，F縣郵儲銀行長期以來的經營管理過于粗放，注重貸款的發放而輕視貸款的后續管理，以至于在還款期限到的時候，農戶還不知情。還款不及時也加大了風險的發生概率。二是，農業生產具有一定的不穩定性，農戶貸款時沒有投保行為，那么在意外發生時將會導致還款危機，使得郵儲銀行的小額信貸資金無法回籠，影響郵儲銀行的運營。三是，郵儲銀行對貸款客戶的信用水平缺少調查，客戶信用沒有及時得到管理更新，造成不良貸款率的提升。近年來，F縣郵儲銀行推行小額貸款不用擔保的政策，以農戶的信用為保證，同樣加大了資金風險。

4.2? ?郵政儲蓄銀行員工素質參差不齊

首先，在F縣的貸款調查中發現，大多數的放貸機構在放貸的時候沒有進行交叉檢驗，沒有認真地進行實地調查。其次，工作人員的業務能力不強，缺乏責任意識。風險意識薄弱等都會導致數據不真實，增加風險發生的概率。再次，郵政儲蓄銀行在信貸業務方面，不應該只在業務辦理初期進行審查，要注重中后期的調查。最后，郵政儲蓄銀行的網絡信貸數據沒有進行及時更新，這也體現了工作人員在該方面不重視以及不負責，使郵政儲蓄銀行的精細作業滯后其他機構。

4.3? ?郵政儲蓄銀行小額信貸業務品種單一

目前，F縣郵政儲蓄銀行推出的農村小額信貸產品主要為傳統農戶與商戶兩大類服務，即農戶保證貸款、商戶保證貸款等。但是在F縣其他金融機構的農村小額信貸的業務品種卻較為豐富。這對F縣郵政儲蓄銀行小額信貸業務是一個強有力的競爭，產品的單一成為其發展過程中的短板。

另外，農村經濟出現了資金不足、貸款困難等現象，郵儲銀行的業務產品已經滿足不了居民的需求。近些年，很多年輕人轉變消費觀念，面對購房購車等巨額支出時，開始選擇貸款消費，而小額信貸憑借風險低、負擔小等優點成為其首選。但郵政儲蓄的信貸產品較為單一，不能很好地滿足這些需求，信貸業務與市場需求存在偏差，嚴重影響著郵儲銀行的發展。

5? ? ? 推動F縣郵政儲蓄銀行農村小額信貸發展的對策

5.1? ?完善郵政儲蓄銀行內部控制

5.1.1? ?還款機制創新

可以學習外國的還款方式：實行一周一還款的方式、針對女性的分期還款的激勵制度等。玻利維亞的聯保還款機制的經驗也為郵儲銀行提供一定的借鑒，在貸款小組中形成連帶責任，成員之間形成一種有效的相互監督模式，可以提高客戶的還款自覺性，也可以降低郵儲銀行在此方面的成本。此外，銀行還可以推出個性化還款方式，可以與農戶商談一種符合農戶投資的還款方式，有效加強銀行貸款資金回籠的風險控制。

5.1.2? ?優化信用評級制度

在社會主義新農村建設的過程中，信用建設勢在必行，其建設有利于穩定農村金融的發展，有效地規避小額信貸發展過程中的資金風險，幫助郵儲銀行進行風險識別以及客戶甄選，協助相關部門強化金融監管。

采取聘用村干部的形式，為信貸協助人員走進農戶進行信用檔案采集。這樣可以更加貼近農戶，了解到農戶最真實的家庭信息以及信用情況，可以有效化解農戶與金融機構的隔閡，發揮村干部的優勢，有效追蹤小額信貸資金的后期運用，規避金融機構的信貸風險，促進貸款的良性循環，幫助農村經濟發展。

另外，F縣郵儲銀行可以向農村信用社學習，積極與當地政府合作，了解當地的農村發展狀況，制定符合還款需求的信用評級以規避信用風險。

5.2? ?強化F縣郵儲銀行員工綜合素質

要加強F縣郵政儲蓄銀行員工的職業道德建設，培養員工的責任意識。首先，員工要正確且規范行使自己的權利，認真履行自己應盡的義務，對待自己的工作要態度端正，愛崗敬業。其次加強員工的業務培訓，組織系統的業務培訓是提高其能力的主要對策：①重點加強基層的業務人員，強化他們對自己的工作認知，例如在貸款業務辦理時能夠對自己的工作負責，積極對客戶的信息進行實地調研，確保資料的真實性。②對自主提高自己工作能力的員工進行物質獎勵等，例如自己考取相關的證書等，營造積極向上的工作環境。③組織自己的培訓團隊，定期邀請專家，業務骨干等進行學習培訓，宣講經驗及方法。另外，F縣郵政儲蓄銀行可以進行高校校園招聘和社會招聘等形式為企業引進高素質人才。

5.3? ?加快郵儲銀行信貸產品創新與研發

根據農戶對資金“短、頻、急”的需求特點，F縣郵政儲蓄銀行推出了一套小額信貸產品來專門為農戶提供資金支持。在還款方面，郵政儲蓄銀行推出“五免一”的優惠政策，即貸款半年的農戶，如果在還款的前五個月能夠及時還本付息，那么就可以免除最后一月的利息。這樣不僅降低了農戶的貸款成本，而且收獲了農戶們的好評。對于不能按時還款的農戶，則采取罰息或者降低信譽等級等辦法來處理。郵儲銀行一直秉承“陽光、透明、手續簡單、放款快”的原則，只要農戶符合貸款條件，一般從申請貸款到發放貸款只要三天時間，因此深受廣大農戶的喜愛。這在一定程度上有利于F縣郵儲銀行農村小額信貸進一步的推廣。

另外，農業銀行“N+1”的農村小額信貸模式為F縣郵政儲蓄銀行的產品創新提供了借鑒意義。例如，針對農村不同行業的需要提供不一樣的信貸產品并附贈技術、售后等行業配套的附加服務。

6? ? ? 結? ? 語

F縣郵政儲蓄銀行農村小額信貸業務，不僅可以完善農村金融市場，有效解決“三農”問題，還利于社會主義新農村開展鄉村振興戰略，實現城鄉統籌協調發展，建設F縣美麗鄉村。

主要參考文獻

[1]楊曉麗.我國農村小額信貸發展問題及對策探究[J].市場研究，2019（11）：29-31.

[2]鄧志強.農村小額信貸的現狀及思考[J].現代企業，2019（10）：100-101.

[3]吳旭升.淺析農村小額信用貸款的風險與管理[J].現代經濟信息，2019（17）：294-295.

[4]王琪，林曉悅.農村金融在農業經濟發展中的作用研究[J].山東農業工程學院學報，2019，36（8）：5-6.