公主嶺市農村土地銀行發展探析

梁祎

摘 要：農村土地金融是農村金融發展的核心，土地銀行的出臺加快了農村土地的流轉速度。公主嶺市推進土地銀行試點，把農民手中分散的耕地整合起來，真正將土地資源轉化為資本，有效促進了農業現代化建設，但仍然需要創新制度和體制機制，擴大多方融資渠道，完善相關配套設施和法律管理制度。探析了公主嶺市土地銀行的發展情況，分析了土地銀行現存的問題并提出建議，為吉林省農村土地發展提供新思路，加速農村整體經濟發展。

關鍵詞：土地銀行;農村金融;公主嶺市

農村土地銀行作為土地金融的創新形式，成為解決“三農”問題的關鍵。土地銀行在我國農村普遍實行，使得土地資源得到充分利用。隨著農村經濟快速發展，需要不斷推出適合農村發展的金融產品。農村土地金融作為農村金融中最基礎的一環，土地銀行的成立成為了“三農”問題的重大突破口，在全國開始大力推行。土地銀行是主要經營土地存貸及與土地有關的長期信用業務的金融機構。中介機構會根據土地的地理位置、升值潛力、肥沃程度等進行考核和評估并提出合理的價格。農民可以把土地存入土地銀行并收取利息，土地銀行則把土地出租給需要種植的農戶，實現土地的有效流轉和利用[1]。

吉林省作為我國的農業大省，解決農村土地金融問題對于推進吉林省農業轉型、促進糧食增產具有十分重要的意義。公主嶺市作為吉林省糧食產量的主產區，具有耕地面積31.6萬hm2，糧食種植面積30.5萬hm2，占耕地面積的96%，糧食產量穩定在120億kg以上階段性水平，其中玉米占糧食總產的95%以上，是我國的“玉米之鄉”。土地對于農村的經濟發展起著至關重要的作用，農村土地的利用關系到農民的經濟收入，加強公主嶺市的土地金融建設可以促進農村整體發展。

1? 公主嶺市土地銀行發展現狀

1.1? 情況簡介

在公主嶺市31.6萬hm2的耕地中，有1/3的耕地實現了流轉，按照土地適度規模經營的標準，流轉面積在3.3 hm2以上的達4 867 hm2。按照公主嶺市的標準，流轉面積在50 hm2以上的在2 000 hm2左右，但全市大量的耕地仍然是碎片化分布，而且經營效率普遍較低。公主嶺市從2014年開始廣泛借鑒國內外實踐經驗，深入探索土地股權化流轉模式，充分考慮土地銀行的流轉功能、交易功能、融資功能，在范家屯鎮開展了土地銀行改革試點。利用國家農村土地流轉政策并結合當地情況，以保護農民利益為前提，積極調動農民參與熱情，把分散在農戶手中的碎片化土地集中起來[2]。2016年8月，吉林省農村土地金融改革試點工作在公主嶺市范家屯鎮展開，公主嶺市范家屯鎮孟家農民土地股份專業合作社揭牌儀式在公主嶺農商銀行范家屯支行舉行，這標志著農地金融交易中心在公主嶺市成立，土地銀行開始正式在公主嶺市實行。范家屯鎮孟家村農民土地股份專業合作社有21戶農民，以4 hm2土地入股，吉林公主嶺市農村商業銀行股份有限公司向合作社投入400萬元[3]。同時開展政企合作，引入“土流網”平臺作為線上交易中心來提供更多配套服務，引入了“互聯網+土地銀行”的新模式[4]。

1.2? 運行模式

公主嶺市成立國有控股的土地資產經營集團有限公司，按照土地流轉政策，引導吸引農戶以土地資產入股，集約土地資產。村民以4 hm2的土地入股范家屯鎮孟家農民土地股份專業合作社，以土地承包經營權入股“土地股份合作社”，將土地承包經營權、宅基地使用權資本化、股權化，通過土地流轉交易中心與農業現代化開發公司依法簽訂協議進行流轉、入股。

在依托農民專業合作社的基礎上，土地銀行在政府引導下，結合互聯網發展線上交易平臺。土流網作為農村土地流轉綜合服務平臺，有效緩解土地流轉信息不對稱的問題，實現產權交易、資產評估、法律鑒證、物權融資等綜合功能。政府、銀行以及土流網的合作，順應農民保留土地承包權、流轉土地經營權的意愿，幫助農民通過土地經營權與企業進行股份化合作，在保障了農民權益的同時增加了農民的財產性收入。土地銀行與互聯網科技相結合，是緊跟當下社會發展的創新模式。土流網在我國南方土地流轉項目中已經比較普遍，公主嶺市發展的“互聯網+銀行”為東北其他農村地區提出了可持續發展的農村土地金融新模式[5]。

公主嶺市土地銀行劃分成3個子公司，即農村產權交易中心、農業現代化開發有限公司、新型城鎮化置業有限公司。農村產權交易中心主要負責農戶土地經營權的流轉服務，解決農村土地信息發布、流轉、補償、交易的相關問題。農業現代化開發有限公司主要吸納大型農業生產資料企業、農副產品經營、加工企業、新型農民合作組織和流轉土地的農民入股，形成耕種收、產供銷的一條龍服務體系，同時承接流轉土地如何有規模的整體經營、為農業現代化籌集資金、解決農民土地流轉、入股、增收、土地規模化高效經營的問題。新型城鎮化置業有限公司作為在整體上進行規劃的子公司，負責范家屯鎮的基礎設施建設和農民新型社區建設，推動產業集聚、項目落地和工業化支撐，解決農民土地流轉后就業、工業反哺農業的問題。

2? 公主嶺市土地銀行發展存在問題

2.1? 法律不健全，相應政策不完善

土地銀行發展形式多樣，但都面臨缺少相關法律保護的問題，政府出臺的相關配套政策也并不完善。吉林省曾出臺《公主嶺市農村土地承包經營確權登記頒證試點工作方案》和《關于扶持農民專業合作社發展的若干政策意見》，但土地銀行本身不同于商業銀行，沒有政府的大力支持作為后盾力量，缺少具體細致的政策意見，很難有序長久發展。例如缺少相應的農業保險政策，保障農民將土地流轉出去后可以進行參保，防止因為特殊不可抗因素造成的損失。給已經將土地轉出的農戶提供外出打工的機會并給予一定的補貼，這樣可以讓農戶獲取更多收入，改善基本生活條件。農民對于土地流轉的觀念還相對保守，對于新型土地銀行的認識還不夠全面，如果有相關政策作為保障，可以讓農民減少后顧之憂，提高農戶把土地存入土地銀行的積極性，讓更多土地有效率、有規模地利用起來。

2.2? 缺乏統一管理，收益與風險不匹配

存入銀行的農地情況不同、大小不一、潛力不同。對于土地的潛能和價值，沒有機構對其進行準確評估。基于保守的預期估計，土地價值經常會被低估，農戶的收益也就相應減少，這對農戶來說是很不公平的。另外，商業銀行會受到銀監會的監督和管理，而土地銀行也應由相應的土地銀行監督管理委員會進行監督，防止有惡意低估土地價值、降低農戶收益、隨意轉租土地的情況發生。土地銀行作為服務型的企業，主要負責存貸工作，不會有其他的盈利收入。農戶、村集體和政府集體入股合作社并按比例分紅，村集體注入的資金較少但分紅比例較大，農戶的回報最少，收益分配不合理。

2.3? 融資渠道少，業務范圍窄

土地銀行業務范圍比商業銀行小，目前主要負責借貸方面的服務，主要承擔土地流轉的中介角色，本身沒有融資的功能，資金來源主要是農戶、農村集體和政府集資，融資渠道較少。農戶所期望的規模化經營和管理都需要有充足的資金作為支撐，資金不充足，就不能有效擴寬土地銀行的業務范圍。目前吉林省只有公主嶺市一處土地銀行試點，范家屯鎮的土地流轉目前只局限于本地，流動性較弱，很難有外來資金投入，造成土地銀行業務相對獨立，影響土地銀行充分發揮其銀行職能。

3? 促進公主嶺市土地銀行發展的對策建議

3.1? 加大政府支持力度，加強風險防范

土地銀行為了擴展業務，更好服務“三農”，就需要一定的資金作為支持。僅有農戶和合作社的資金是遠遠不夠的，政府也應該加大支持力度，促進土地銀行持續有序發展。據統計，2018年末金融機構人民幣各項貸款余額136.3萬億元，其中農村（縣及縣以下）貸款余額26.64萬億元，僅占總體的20%。農業貸款相比其他商業貸款比例小，收益較低，很少有大額的商業貸款投入農地建設。農村土地銀行與農民的關系緊密，因此政府對于土地銀行的支持對農村發展和農戶收益有密切的關系。有了政府支持，土地流轉相關信息也會更加公開、透明、及時，農戶對土地銀行業務更有信心和積極性，能提高土地銀行對于土地流轉風險的把控能力。

3.2? 統一管理，完善相關法律條例

土地潛力不同，不同的中介對土地的價格預估高低不一。土地價格需要由統一的機構評估定價，評估機構要保證估價公平、公開、公正、合理。土地評估機構可以與國家土地相關的部門合作，保證工作的高質量、高效率開展。制定交易雙方都認可的土地流轉價格，提高土地流轉效率。

另外，在擁有政府支持的同時，還要進一步完善土地銀行相關的法律管理條例，這對于保障農戶的利益至關重要。可以設立土地銀行監管委員會，制定相關的懲罰制度，對惡意低估土地價值、降低農戶收益、隨意轉租土地的行為進行嚴格處罰。同時完善土地銀行相關的農業保險，從根本上保證農戶出租土地的收益，有效規避農戶土地出租的風險，保障農戶的權益。給予出租土地農戶一定的補貼保障，鼓勵出租土地的農戶外出務工。農民在務工的同時也會得到相應的保障，加快了勞動力轉移，推進農村現代化建設。

3.3? 拓展土地銀行業務，探索多元融資渠道

土地銀行以服務為目的，在原有中介流轉的業務基礎上，拓展其他服務農業、農戶的業務。通過研究對比國外土地銀行的相關業務，可以借鑒其運行模式，發行商業銀行票據和債券，探索多元化的融資渠道，以滿足土地銀行對大量資金的需求。有了充足的資金作為保障，土地銀行可以發展更多業務，例如存款、貸款和銷售等，同時可以將土地資本化，發放土地債券。土地銀行可以開展土地承包經營權抵押貸款業務，為需要貸款的農戶提供充足的資金，一方面可以滿足農戶的需求，把閑置的土地充分利用起來，另一方面更有利于資源流動，促進農村綜合發展和基礎設施建設。因此拓寬融資渠道是土地銀行不斷發展的基礎，要充分發揮其作為銀行的職能，建立完善的銀行體系，促進農村經濟發展，實現農業現代化。

4? 結論

公主嶺市的土地銀行發展為吉林省土地金融改革作出了巨大貢獻。公主嶺市范家屯鎮根據當地情況進行改革創新，推出了“互聯網+銀行”的新型土地金融模式，實現機械化、科學化經營，有效促進了農村經濟發展，為吉林省土地金融改革提供了豐富的經驗。在經濟新常態下，種植結構難調整、土地規模化經營不完善、農民增收速度緩慢等問題尤為突出，農村金融產品單一、供給不足仍然是我國大部分農村現存的問題，這些問題嚴重制約著公主嶺市率先實現農業現代化和全面建成小康社會目標的實現。

目前，農村經濟發展越來越依賴金融產品和相關配套服務，對創新型多樣化的信貸產品的需求越來越迫切，要求多方面促進農業增收，使農民增收和農村經濟發展。各省通過規范農村土地經營權的流轉方式，不斷探索農村土地經營權資本化、資本股權化的渠道，從而形成長期穩定的規模化經營格局，改變農戶分散經營模式，變革生產關系，最終解放農村生產力，增加農民收入。

農村土地金融創新改革是一項綜合性、政策性很強的系統工程，需要在實踐中不斷探索和積累經驗，需要政府的支持和社會各界的廣泛參與。要不斷完善土地金融的相關法律管理條例，補齊相應的配套設施，保證土地信息全面、透明、公開，在正規平臺統一有序管理。土地問題是關乎民生的重要問題，是解決“三農”問題的重要抓手。要考慮到農民的弱質性，以保證農民利益不受損為前提，不斷增加農民收入，充分利用好農地，有效發展農村金融。在不斷的嘗試中發掘出適宜我國農村的“土地銀行”模式，探索我國農村土地金融創新思路，為農村土地金融發展、農業現代化建設創造良好環境氛圍，使農村經濟發展在農村金融的推動下更上一層樓。

參考文獻：

[1]耿倩倩.農地流轉背景下的我國土地銀行發展模式研究[D].洛陽：河南科技大學，2014.

[2]王子野.吉林省農村土地銀行發展模式研究[D].長春：吉林財經大學，2018.

[3]王譯鋅.探索農村土地金融改革新模式——吉林省公主嶺市范家屯鎮孟家村土地金融實踐調查[J].吉林金融研究，2017（7）：54-56.

[4]馬延安.中國東北地區農村金融發展問題研究[D].長春：東北師范大學，2015.

[5]耿傳輝.中國農村土地金融改革與發展研究[D].長春：吉林大學，2016.