如何做好疫情防控期間銀行反洗錢工作

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當前，全國各地正全力抗擊新冠肺炎疫情，并隨全球疫情的逐步擴散，可以預見在未來相當長一段時間內，我國將處于疫情防控的常態化局面，并對銀行在內的各行業產生持續影響。在此背景下，本文從銀行業反洗錢領域切入，梳理本次疫情對銀行業反洗錢工作帶來的挑戰，分析最新反洗錢監管形勢，針對如何做好疫情防控期間反洗錢工作，提出措施和建議。

一、疫情對銀行反洗錢工作的挑戰

本次疫情對當前銀行反洗錢工作帶來了新的挑戰，主要有：

（一）對銀行用戶：疫情類詐騙及洗錢犯罪風險上升

根據公開報道，近期國內多地出現運用網絡或電信手段實施疫情相關詐騙的案件，比如“虛假口罩廣告詐騙”“愛心慈善捐款詐騙”“防疫藥品合同行騙”“冒充航空公司以退票改簽行騙”“冒充旅游平臺以取消合同、退押金行騙”，顯示不法分子利用本次疫情實施各類詐騙，并且大多通過自身或他人開立的銀行賬戶轉移、隱匿或分散上游詐騙犯罪所得贓款，實施洗錢犯罪。

（二）對銀行金融機構：疫情相關的洗錢風險正在增加

1.“保持社交距離”導致線上業務大增，客戶身份識別風險加大

銀行金融機構為響應政府防疫要求，普遍鼓勵客戶通過APP軟件、電話銀行、網上銀行等線上形式辦理業務，減少線下柜面業務，并結合系統和人工審核手段，開展自然人客戶實名認證、非自然人客戶“Know Your Customer”和受益所有人識別。通過線上業務模式，一方面提升了銀行金融服務便捷性，另一方面拉開了銀行和客戶的物理距離，增大了識別客戶身份和基礎交易真實性、合法性和信息完整性的難度。

2.涉及疫情詐騙的可疑交易風險明顯增加

銀行金融機構監測到與疫情相關的詐騙或可疑交易明顯增加，具有以下特征：（1）客戶背景：收款賬戶的客戶身份特征和職業屬性與交易行為不符；（2）交易賬戶：呈現“匯款賬戶眾多，收款賬戶集中，地域跨度較大”特點；（3）交易模式：短期內呈現“分散轉入-集中轉出”或“分散轉入-分散轉出”等特點；（4）交易地域：收款賬戶的IP地址通常涉及國內傳統電信詐騙高發地區或東南亞國家，呈現“跨地區、跨境”特點；（5）交易工具：多使用網上匯款、支付寶、微信等工具，匯款電文常備注“捐款”“口罩款”等關鍵字。

3.反洗錢信息泄露風險加大

疫情防控期間，銀行工作人員多采用視頻電話、微信、郵件等通訊方式開展遠程或非面對面辦公，而銀行反洗錢工作不可避免會涉及到客戶身份信息的審核、傳輸和存儲，因此若使用未經安全驗證的軟件或網絡服務，則存在反洗錢信息泄露風險。

二、疫情期間反洗錢監管形勢

今年1月底以來，伴隨疫情防控形勢的發展變化，國內外反洗錢監管和標準制定機構紛紛發布監管通知或政策指引，提示反洗錢風險，提出工作要求，主要包括：

（一）國內層面：疫情防控和反洗錢監管兩手都抓，兩手都硬

1.從監管導向來看，要求銀行統籌疫情防控和反洗錢工作

1月31日，人民銀行等五部委共同發布《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出：“保證基本金融服務暢通。加強全國范圍特別是疫情嚴重地區的線上服務，引導企業和居民通過互聯網、手機APP等線上方式辦理金融業務”“建立銀行賬戶防疫綠色通道”。2月份以來，各地人行均發布通知，鼓勵銀行在保障總體不停擺、基本要求不降低，以及不違反保密規定的前提下，靈活開展反洗錢工作，確保業務符合疫情防控要求。今年以來，中國人民銀行專門發布指導意見，強調各類金融機構要“堅持‘風險為本原則，統籌做好新冠肺炎疫情防控和反洗錢工作”。

2.從監管執法來看，疫情期間反洗錢違規增加，處罰并未放松

根據人民銀行近期公開數據，據不完全統計，各地人行分支機構共開出反洗錢罰單83筆，處罰金額合計約15228萬元。

（1）從變化趨勢看，比去年同期處罰筆數下降，但處罰金額增加了，顯示受疫情影響，反洗錢罰單總數下降，但單筆處罰力度顯著提升。

（2）從處罰行業看，針對銀行業的處罰增多，在各類金融行業中占較大比例，處罰金額也較多，行業占比也較高，顯示銀行業依然是反洗錢檢查及處罰的重點。

（3）從處罰原因看，“客戶身份識別違規”“為身份不明客戶提供服務或發生交易”和“客戶身份資料和交易記錄保存違規”為前三位，體現在疫情防控期間，則表現為，包括銀行在內的各類金融機構開展客戶身份識別的難度加大，可疑交易的洗錢風險上升，客戶身份和交易資料難以及時完整保存，導致反洗錢違規行為增加。

（二）國際層面：各國須重視并應對疫情非法金融風險

金融行動特別工作組（FATF）是反洗錢領域最具影響力的政府間國際組織，是全球反洗錢標準的制定機構。FATF發表聲明，呼吁各成員國政府、金融機構和企業廣泛合作，運用“風險為本”的方法靈活應對新冠肺炎疫情的挑戰，鼓勵金融機構運用可靠的數字化開戶流程，提供數字化金融服務，通過合法和透明的渠道以及適當程度的盡職調查，促進全球支付系統的系統安全性。

三、建議和措施

根據上文分析，結合實踐思考，在疫情防控期間，如何做好銀行業反洗錢工作，筆者提出以下建議和措施：

（一）堅持“風險為本”原則，靈活開展反洗錢工作

建議銀行金融機構結合各地疫情防控安排和自身內控要求，兼顧靈活性和原則性，努力做到：

1.“三個優化”

（1）優化“非面對面”線上金融服務。建議銀行充分利用自助交易終端、手機銀行、網上銀行以及微信公眾號等渠道，適當擴大線上申請、線上審核、線上視頻網絡簽約、線上開戶和放款等線上業務范圍，建議對于本人同名賬戶之間、本人賬戶向本人支付賬戶的轉賬業務，已采用數字證書或電子簽名等安全驗證方式的，則不強制設置轉賬限額，確保客戶順暢調配和使用自有資金，提升銀行服務質量。

（2）優化客戶身份識別管理。在準確客戶識別風險的基礎上，對于洗錢低風險類客戶的交易，通過靈活、簡化的線上方式完成客戶身份核驗、受益所有人追溯、客戶身份信息保存等反洗錢工作。

（3）優化防疫類銀行賬戶業務。對于參與疫情防控、接收社會捐贈的醫療機構和公益慈善組織以及相關醫護人員，銀行為其開立賬戶時可提供“綠色通道”，簡化開戶流程，提高辦理效率，并根據防疫需求和實際情況，適當延長客戶提交和補充業務資料的時限。

2.“三個不放松”

（1）實名審核不放松。疫情期間，無論辦理線上或線下業務時，銀行應堅持客戶實名審核，收集、核實及保存客戶真實有效完整的身份信息，不應以任何理由為身份不明的申請者開立銀行賬戶或提供服務，也不應開立匿名或假名銀行賬戶。

（2）洗錢風險管控不放松。一方面，應加強可疑交易監測，對交易異常情況，加強人工分析和甄別，一旦發現利用疫情實施詐騙洗錢行為的可疑交易，立即上報。另一方面，對于低風險類客戶和交易采取簡化措施的，在疫情防控形勢緩解后，應及時補充完成客戶身份信息收集。對于受疫情影響而線上審核新客戶身份信息的，應避免為該類新客戶開立I類銀行賬戶，僅開立功能有限的II類或III類賬戶。

（3）反洗錢宣傳和信息管理不放松。疫情防控期間，建議銀行金融機構通過官網、微信公眾號、網點滾動屏、短信等渠道，進一步加大洗錢風險宣傳，普及宣傳與疫情相關的各類新型非法金融活動或詐騙犯罪的特征，提高公眾的防范意識，鏟除金融犯罪的土壤。

（二）運用金融科技為反洗錢“賦能”

目前，國內銀行金融機構大多已建立反洗錢交易監測分析系統。在此基礎上，筆者建議銀行應全面引入大數據、云計算、5G網絡、生物識別等工具，確保各類業務“線上化”后，銀行依然能準確掌握交易目的和交易性質、資金來源和去向，了解和判斷交易的實際控制人和實際受益人，確保客戶的IP地址、MAC地址、IMEI標識、電話號碼等數據信息能夠被全面、完整且有效地跟蹤和儲存。

（三）加強與外部監管機構的溝通和配合

疫情防控期間，為減少人員聚集，建議銀行金融機構通過反洗錢監管交互平臺、視頻電視電話會議、郵件等方式，主動與人民銀行、銀保監會保持信息互通，及時上報大額交易和可疑交易，一旦發現各類疫情詐騙案件或非法金融活動線索，應第一時間報告監管機構，避免因違規行為而受到反洗錢處罰。

（本文作者單位：國家開發銀行深圳市分行）