高額服務費和強制續保遭詬病

張弦　劉回春

《中國質量萬里行》發布的2019年度汽車金融領域投訴分析報告顯示，2019年度，中國質量萬里行消費者投訴平臺收到關于汽車金融的投訴共計16763件，涉及10個方面的內容，其中服務態度、費率問題、費率不明和費用過高被投訴的次數最多，投訴量分別達到8657件、6108件和5245件，排名4-10位的問題分別為合同欺詐、電話騷擾、霸王條款、退出退款、強行扣車、虛假宣傳和強行拖車扣車，投訴量分別為4022次、3241次、3145次、2709次、1719次、1217次和869次。其中收取高額服務費和強制續保是消費者反應最為強烈的問題。

侵犯消費者權益事件屢屢發生

中國汽車工業協會的預測，到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量。我國汽車消費信貸有很大的發展潛力，蘊藏著巨大的商機。

2004年8月18日《汽車金融公司管理辦法》正式實施，我國汽車金融市場已經走過十四個年頭。中國汽車及二手車的龐大市場，以及不斷活躍的金融市場，共同推動汽車金融行業快速發展。目前，中國的汽車金融產業鏈基本完善，參與主體主要為汽車金融公司、融資租賃公司、互聯網汽車金融公司、商業銀行。

汽車金融貸款主要分為三類：零售貸款、經銷商批發貸款、融資租賃貸款。近年來汽車金融貸款規模快速擴大，零售貸款占據主導地位。目前汽車零售貸款主要以分期付款為主，相對分期付款方式來說，融資租賃模式一直處于比較尷尬的地位。

業內專家指出，汽車金融公司近些年發展迅猛，主要受益于監管層面對消費進入門檻的降低，互聯網信貸消費的推廣普及，以及汽車銷售市場規模的擴張。

作為高利潤高門檻的行業，汽車金融的爆發只是時間早晚問題。但目前面臨缺乏統一規范、缺乏相關法規，汽車金融市場存在諸多問題。汽車金融消費領域投訴問題不斷。一些汽車4S店在協助客戶辦理汽車金融業務時，出現了較多不規范、不合規甚至不合法現象，主要包括不尊重客戶意愿，強制客戶辦理汽車金融業務并收取所謂服務費;混淆金融術語，偷換相關概念，以“零首付”“零利率”等噱頭誘騙客戶后收取高額手續費;與一些不具備信貸資質的非金融機構勾結，將客戶引向非法金融平臺，損害客戶利益;在辦理汽車金融業務過程中強行搭售保險等產品。

中國質量萬里行消費投訴平臺數據顯示，2019年度汽車金融投訴量上汽榮威被投訴次數最多，達到956次。排名2-15位的車型分別為吉利汽車、上汽大眾、一汽大眾、上汽通用、眾泰汽車、北京現代、東風日產、奧迪、奇瑞汽車、東風標致、長安汽車、上汽名爵、長城汽車和比亞迪，汽車金融方面的投訴量分別為927次、838次、822次、692次、682次、654次、600次、569次、561次、524次、422次、364次、344次和334次。

據報告分析，汽車金融消費問題主要集中在四方面：一是捆綁銷售。部分商家強制消費者在購車時必須在該店貸款或者購買保險，且收取高額的金融服務費，若消費者選擇其他途徑貸款或者購買保險，則不能享受優惠，且故意拖延或者直接拒絕為消費者的貸款程序提供車輛相關材料;二是強制續保。

部分商家強制消費者繳納續保押金或續保保證金，要求其在按揭還貸期間，每年必須在店內續保，否則押金不予退還;三是混淆信息。部分商家利用消費者對于金融專業術語、利率計算等知識的欠缺，偷換利息和手續費的概念，混淆利率計算方法，推銷各種其所謂“優惠”的金融產品，但實際上消費者不僅沒有得到實惠，還可能要付出更高的成本;四是以租代購。部分商家故意隱瞞以租代購的分期付款模式，或者以低利息、無條件提前還款、所有權無風險等承諾誘導消費者選擇以租代購模式，實際卻與其承諾嚴重不符。

汽車金融服務費是一筆什么錢

“誰代表你們收的這筆錢？這筆錢流向何處？1.5萬元是什么計價標準？”

2019年4月，西安奔馳女車主維權事件，揭開了汽車經銷行業長久存在的金融服務費黑幕。

自2004年上汽通用汽車金融有限責任公司成為我國首家汽車金融公司之后，越來越多的廠商集團成立了自己的金融公司。

2005年9月成立的梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（以下簡稱奔馳金融）便是其中一員。啟信寶信息顯示，奔馳金融業務范圍包含接受汽車經銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金、接受汽車經銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金、提供購車貸款業務、從事與購車融資活動相關的咨詢代理業務等。

業內人士介紹，收取金融服務費已經成了行業明規則。全款買車在多數4S店反而不受歡迎，銷售人員會通過調節優惠幅度進行比價，引導消費者貸款買車。收取金融服務費的主要目的是增加收入。

“在行業里，這筆錢不轉對公賬戶、不開發票是普遍現象，錢一般都是4S店收走了，銷售人員有提成”

業內人士介紹，金融服務費并沒有統一的收費標準，大多按照貸款金額的2%至5%收取，也有的按照車款1%來收。

中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉認為，汽車經銷商向客戶收取所謂“金融服務費”，本應是為了支付汽車經銷商協助汽車金融公司推介汽車信貸服務，以及協助簽署分期付款合同、辦理車輛抵押手續等服務的費用。

消費者委托汽車經銷商代辦汽車消費信貸相關服務的“勞務費”，用“金融服務費”名目容易發生混淆，而且收取方式不規范，容易發生侵害消費者合法權益問題。

甄新偉建議，汽車經銷商應切實規范相關服務收費。汽車經銷商向消費者收取服務費時，應事前向消費者充分披露收費價格和對應服務標準、服務內容等。

此外，如果收費與汽車金融公司提供的金融產品相關，需要提前報備，以獲得與其合作的汽車金融公司認可，并且應用汽車經銷商公司賬戶收取，提供正規發票，不能采取個人賬戶收取等違規方式。

董希淼稱，汽車4S店不具備金融服務資質，在協助客戶辦理汽車金融業務時，應充分尊重消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權。

中國消費者協會認為，汽車銷售金融服務等應明碼標價，杜絕強制交易等違法行為。