淺析鐵路項目建筑工程一切險及其理賠

王云鵬 中交二航局第四工程有限公司

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淺析鐵路項目建筑工程一切險及其理賠

王云鵬 中交二航局第四工程有限公司

一、引言

隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建筑市場規(guī)范不斷的完善，保險工作已成為工程招、投標(biāo)、施工建設(shè)風(fēng)險管理中不可缺少的一部分。在建鐵路施工單位對合同履行過程中，由于施工周期長、沿線工點(diǎn)多，施工工序復(fù)雜、 在“人、料、機(jī)、法、環(huán)”等方面會遇到各種不可預(yù)見的突發(fā)情況發(fā)生。為了保障施工單位的利益不受意外損害，工程承包合同都要求承包單位投保各種保險，其中，最主要的是工程一切險及第三者責(zé)任險，以將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，減小建設(shè)單位及承包單位的損失。本文以青榮城際鐵路項目保險理賠事件為例，就如何簽訂保險合同，事故發(fā)生后如何開展工作，及后期的保險理賠申報進(jìn)行分析，為建筑工程保險與理賠提供參考。

二、工程概況

青榮城際鐵路某項目部位于山東煙臺市境內(nèi)，為一條連通青島、煙臺、威海地區(qū)的城際高鐵，主要工程內(nèi)容有：（1）橋梁：29座，累計長度為19.154km，主要工程量有鉆孔樁4440根，承臺453個，明挖基礎(chǔ)155個，墩臺608個；（2）涵洞45座；（3）路基16.566km，其中站場兩個，為海陽北站和桃村北站；（4）附屬工程：邊坡防護(hù)、電纜溝、接觸網(wǎng)立柱等。

三、氣象資料

項目所處區(qū)域?qū)儆谀z東半島沿海地區(qū)，本區(qū)屬暖溫帶亞濕潤季風(fēng)氣候區(qū)按鐵路氣候分區(qū)為溫暖地區(qū)，受海洋氣候的影響，冬季嚴(yán)寒干燥，夏季溫?zé)岢睗瘢邓杏谙那铮募居炅砍渑妫桓撸髁看螅窘邓∩伲坏停髁啃。哟沧罡咚话l(fā)生在7～8月份，最低水位度發(fā)生在11月～翌年2月份。

2013年7月由于特大暴雨和洪水災(zāi)害，項目部多處便道、便橋被洪水沖毀，多處基坑被雨水淹沒，多處路基填方段被雨水沖毀，沿線周邊多處地面附著農(nóng)作物被洪水浸泡后枯萎。發(fā)生了自開工以來該合同段最大的保險理賠案。通過各方努力，與保險公司多次現(xiàn)場查勘及溝通后，項目部最終獲得了135余萬元的賠償，挽回了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

四、保險公司選擇

工程初期，項目合同人員在進(jìn)行保險合同談判前進(jìn)行了多次會議討論，并邀請北京市相關(guān)保險行業(yè)的資深人員和專家開展了相關(guān)講座和多次的電話咨詢，就如何選擇保險公司、進(jìn)行談判、合同條款的解讀等進(jìn)行了學(xué)習(xí)，對工程保險合同的簽訂積累了豐富的經(jīng)驗。

青榮城際鐵路由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司承保，該公司資信等級高，風(fēng)險承擔(dān)能力強(qiáng)，且屬上市公司，后期理賠速度快，項目通過后期的理賠證明，選擇高信譽(yù)的保險公司是工程保險的重要保證之一。但是，簽訂保險合同時必須明確保險范圍，因為這將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險事故后保險公司是否受理索賠和索賠額度。

五、保險合同簽訂

保險合同均為保監(jiān)會出的通用合同條款，條款邏輯嚴(yán)密，但閱讀理解困難，為了真正降低項目的風(fēng)險，項目請教了較為有經(jīng)驗的保險人對重要條款進(jìn)行了咨詢，并最終簽訂了保險合同。青榮城際鐵路項目的保險合同明確屬不可抗力的自然災(zāi)害為賠償范圍，但對材料和設(shè)備不予賠償，并在談判中增加了相關(guān)擴(kuò)展條款，對為減少和避免損失的進(jìn)一步增加和投入的搶險費(fèi)用給予賠償，但在報案后的搶險方案需得到保險人的同意。

在保險合同中規(guī)定有絕對免賠額和絕對免賠率，出現(xiàn)風(fēng)險事故后計算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的，保險公司將不予賠償。青榮城際鐵路指揮部與保險公司最終談判規(guī)定免賠額為20萬，并且本標(biāo)段三個項目部聯(lián)合投保，在多個項目部同時出險的情況下可降低本項目部所承擔(dān)的免賠額。

六、理賠工作

（一）出險報警

風(fēng)險事故出現(xiàn)后，要嚴(yán)格按合同規(guī)定的保險理賠程序進(jìn)行理賠，并根據(jù)相關(guān)理賠條款執(zhí)行。項目在出現(xiàn)保險事故后立即召開了相關(guān)會議，并及時啟動了保險理賠程序，在24小時內(nèi)電話報案，并在規(guī)定時間內(nèi)出具事故經(jīng)過說明。在報案的同時，準(zhǔn)備相關(guān)保險理賠資料，如受損工程圖片、損失費(fèi)用估算等。項目在保險公司查勘人員來現(xiàn)場查勘之前就做好了相關(guān)準(zhǔn)備，有利于事故的快速處理。

（二）人員組織

事故發(fā)生后，各架子隊立即清查其管段范圍內(nèi)受災(zāi)情況，對重點(diǎn)受災(zāi)工點(diǎn)立即組織工人、機(jī)械進(jìn)行搶修、泄洪，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。同時，記錄好受損項目、搶險經(jīng)過及收集現(xiàn)場影像資料。在合同規(guī)定的時間內(nèi)填寫出險通知單，并電傳給保險公司。出險通知單內(nèi)寫明了事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、原因以及為減少損失采取的措施，所組織人員、機(jī)械數(shù)量，受損暫估金額等內(nèi)容。

（三）工程施救搶險

在暴雨發(fā)生后，項目部及時組織人員對工程進(jìn)行搶險，并且經(jīng)過各部門討論研究，最終確定了補(bǔ)救方案，將河道處填筑的便道挖斷，讓洪水快速通過，避免長時間對筑壩的沖擊浸泡，避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

（四）理賠談判

在陪同保險公司查勘人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘時，應(yīng)對事實(shí)表達(dá)清晰，注重滲透項目部在施救和災(zāi)后修復(fù)過程中需要用到的工法，為后期索賠清單審核做好鋪墊。同時注意利用時間和技術(shù)上的優(yōu)勢，及時采取相關(guān)有效措施，彌補(bǔ)錯誤損失。

保險正式理賠報告的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料，這些資料根據(jù)青榮項目的情況，主要由以下幾方面組成： 1.詳細(xì)描述事故發(fā)生過程，原因及時間、里程樁號和損失金額，并要求保險公司賠償?shù)膱蟾妫?.繪制事故現(xiàn)場平、斷面圖，標(biāo)明里程樁號，事故發(fā)生后的相關(guān)監(jiān)測資料，大概的地形地貌變化等內(nèi)容，以便于對比分析事故發(fā)生的范圍，并計算受災(zāi)損失工程量；3.依據(jù)所繪制圖紙計算直接受災(zāi)損失的工作量。列出事故間接受損失工作量。統(tǒng)計計算完成后，匯總為受災(zāi)損失計算書，計算書中注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用，用以確定索賠金額；4.事故現(xiàn)場所拍攝的影像資料和照片。要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場的情況，要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌，及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫，并在照片中能反映事故現(xiàn)場的里程樁號和時間，可在一張標(biāo)示牌上寫明里程和時間，放置在現(xiàn)場顯眼處一同拍攝入照片；5.當(dāng)?shù)貧庀蟛块T提供的有關(guān)出險時間當(dāng)?shù)貧庀笞C明。

（五）結(jié)案賠付

青榮城際鐵路暴雨出險有工程損失，也有材料和設(shè)備以及第三方的損失，項目在后期的理賠中根據(jù)條款，把重點(diǎn)放在工程損失以及為恢復(fù)工程的設(shè)計使用功能的相關(guān)措施費(fèi)和搶險費(fèi)用上，同時第三方損失根據(jù)與受災(zāi)農(nóng)戶的賠付協(xié)議按實(shí)際索賠。最終將此次保險事故給項目部造成的損失降為零。

七、結(jié)束語

工程保險已逐漸成為建筑工程項目經(jīng)營中不可缺少的一部分。熟悉和運(yùn)用保險合同條款、風(fēng)險索賠的程序，可以減輕承包單位的風(fēng)險壓力，并降低風(fēng)險事故發(fā)生后承包單位的損失，因此應(yīng)經(jīng)常注意各種潛在的風(fēng)險征兆，做好各類風(fēng)險的識別，采取各種有力措施，積極進(jìn)行風(fēng)險響應(yīng)、評價和控制，出現(xiàn)風(fēng)險事故，嚴(yán)格遵照理賠條款和合同進(jìn)行索賠，以將損失降至最低。