基于互聯網金融背景下P2P與大數據金融的有效融合探討

楊茜婷 江西財經大學

P2P即互聯網金融點對點借貸平臺，其屬于民間小額借貸模式的一種，是互聯網環境下根據人們的借貸需求逐漸形成的一種借貸模式，屬于互聯網金融產品。該模式可為投資者提供分散風險的方式，使投資者擁有更多選擇權，可以對利率條件進行合理的選擇。目前來看，P2P模式的發展空間較大，但也存在很多問題。在該模式的發展的過程中，可以應用到大數據技術，進而有效解決P2P模式中存在的問題。

一、P2P模式的優勢和劣勢

（一）優勢

P2P模式的應用優勢比較明顯，即投資門檻比較高，即使是普通的工薪階層也可以購買這種理財產品，無需投資者具有豐富的網貸投資經驗，充分體現了“信貸人權，人人享有”的理念[1]。從投資者的角度來看，該投資模式具有收益穩定的有點，投資者可以自主決定投資期限，相較于其他產品優勢十分明顯。不僅如此，網貸交易年利率水平比較高，而且投資者可以按照需求自主規劃投資時限，使投資更加自由開放。

（二）劣勢

P2P模式雖然有很多優勢，但也存在很多劣勢。一方面，金融大數據具有較強的信息處理能力，在借貸的過程中，借款人的信用情況會在大數據的作用下被披露出來，所以在投資前應該慎重考慮。另一方面，金融大數據信息處理具有指引性的作用，監管層可以根據大數據信息處理結果制定監管措施，進而使P2P網貸模式更加規范，降低融資風險[2]。此外，利用大數據技術還可以簡化資信審查工作，使資信審查更加便利，從而減少犯罪風險。

二、互聯網金融背景下P2P與大數據金融的融合現狀與策略

基于互聯網金融背景下，P2P與大數據金融要想更好的進行融合，需要充分認清當前的發展現狀，只有依據現狀制定出合理的融合策略，才能促使互聯網金融得到更好的發展。

（一）發展現狀

目前來看，P2P網貸中介機構正在逐漸發生變化，常見的模式有4種，分別是：擔保機構模式、互聯網平臺模式、O2O和互聯網結合模式、創新理財模式。擔保機構沒有存儲、放貸的服務內容，只提供金融信息服務，其可以對P2P網貸模式進行擔保。該模式比較正規，平臺承擔一部分風險和壓力，可以為投資者提供更好的投資空間[3]；互聯網金融平臺模式由大型金融集團推出，以集團為基礎，在互聯網平臺中開展P2P網貸模式。由于集團本身具有雄厚的資金實力，所以投資者對這種模式更加信任；O2O和互聯網結合模式要以交易數為基點，阿里小貸是該模式最典型的案例，其與阿里金融相似，是電商平臺提供的信貸服務，服務對象主要為電商。該模式以大數據手機、分析為基礎，所以在轉型方面，該模式具有比較明顯的優勢；創新理財模式有廣闊的發展前景，但風險較大，對信用要求較高，且需要相應的抵押擔保人。

（二）融合策略

目前來看，我國個人征信體系并不完善，網貸平臺或投資人很難掌握借款人的信用評級資料，進而對客戶信用等級并不了解，需要依靠大數據進行資料整合，進而降低信貸風險。在P2P模式下，應該更進一步發揮大數據的作用，利用社交網絡、云計算等技術獲取更多資料信息，全面提升金融大數據的效益，保障P2P網貸模式的持續發展[4]。網貸平臺要具備收集數據的條件。首先，要掌握借款人的違約記錄或相關貸款記錄。其次，網貸平臺如果已經成立了一段時間，則會積累較多的數據信息，同時也具有比較豐富的業務經驗，在借貸的過程中，要發揮這些數據信息和經驗的作用。掌握商業銀行用戶違約信息、貸款記錄等等，根據這些信息內容評價個人信用等級[5]。不僅如此，還要獲取第三方征信信息、出入境記錄、公積金繳納、社保、違法記錄等信息，從多個方面了解借款人的信用等級和經濟能力，利用大數據技術做出準確的分析和判斷，避免出現逃債、違法等風險，進而保障P2P網貸模式的持續發展，同時也可以為借款人提供更好的服務。

結語：綜上所述，在互聯網金融不斷發展的過程中，P2P模式已經開始廣泛應用，其具有明顯的應用優勢和劣勢。針對P2P模式發展過程中存在的問題，可以將該模式與大數據金融融合在一起，利用大數據更加深入的了解借款人的信用等級、還款能力等信息，進而降低貸款風險，促進金融行業的進步和發展。