中國保險行業規制問題研究

吳媛媛 史非凡

云南財經大學

一、我國保險產業規制面臨的發展環境

（一）我國保險產業規制面臨的國際環境

1.跨國保險集團可以通過在華經營機構或公司來承擔風險，而且混業經營的大勢所趨無疑是產業融合的發展，證券、信托公司紛紛滲透、兼并UNS，而且不穩定性是多種多樣的，無論是哪個行業，只要新興市場存在問題，都有可能產生連環效應，通過跨國母公司或其他方式向子公司轉移；內部保險業對保險業的監管壓力很大。

2.國際匯率市場的波動影響了承保業務，使監管保險業更加困難。美國是世界上最大的經濟體。 2015年，美聯儲提高了利率，美元升值加劇了各種貨幣對美元的貶值。影響較大[1]，不穩定因素造成的不良結果為保險業監管帶來了巨大的難題。

(二)我國保險產業規制面臨的國內環境

近年來，中國經濟沒有處于持續快速增長的狀態，而是進入了一個分層階段，隨著經濟增長速度向著高速發展，新的經濟生活給保險業的監管帶來了機遇和挑戰隨著經濟的發展和保險市場的擴大，居民可支配收入增加，對保險公司的需求也隨之增加。這有利于保險業的聯絡機制和各部門必要的信息交流以及多平臺監管。

二、我國保險產業規制存在的主要問題研判

（一）保險產業規制的服務理念需強化

從2018年開始，《國家十條新規》強調了國家現代發展戰略在保險服務業中的重要地位，明確了發展方向。論醫療衛生產業的基本職能保險是人身安全、風險管理、社會管理，國家保險服務業的地位決定了監管機構和機構的性質，很多人對監管保險服務的概念產生了懷疑，我認為保險公司加強監管意識與監管部門無關服務。

（二）對消費者權益保護的力度有待加強

行業自律是行業批評的另一個重要原因，保險消費者（以下簡稱“意見”）切實得到保障保險消費者權益的法律支持，二是監管部門對公司監管的重視和對信貸監管的淡薄，導致保險市場違法行為監管不嚴，維權力度不夠最后，嚴重損害了監管效率。

（三）以巨災保險為代表的重要領域保險業務發展亟待推進

供給側改革要求以保險監管部門為重點，促進困難保險公司發展，促進重點災區保險公司發展，隨著“初步經驗”的發展，理論和實踐中都包含了“注意”的例外，與世界上民事保護制度比較完善的國家相比，差距相當大，民事責任保險具有特殊性和顯著的不確定性，價格較低，保險公司未做好投保準備，價格較高，消費者未做好消費準備。

三、提高保險產業規制能力的對策建議

（一）完善保險產業規制相關制度建設

首先，結合我國保險業監管的實際情況，結合與我國保險業有關的重要保險制度加快災害保險、農業保險、基礎保險體系建設等改善國民經濟和民生，審查各類保險制度，完善互聯網保險制度。第二，要完善法律法規，保險業要實現大發展，首先要遵循立法原則，落實法律依據，加強監管為了理解、適應和管理新的常態，監管當局應應對引入單一保險市場帶來的挑戰。

（二）切實管控保險業務各類風險

首先，要加強對保險資金使用風險的管理和控制，特別是事前，要調整負債方的資產負債狀況；其次，要強化披露保險公司的信息，資金使用的披露標準從落實保險公司四：大比例非上市股權和大比例房地產投資，加強大投資披露，控制和收縮保險公司的主要投資行為，三是建立保險銀行證券管理與控制聯絡機制，混業經營是大勢所趨，跨部門、一體化的相關活動范圍鑒于產業發展的需要。

（三）保護保險消費者的合法權益

一是加大知識的宣傳和傳播，提高保險消費者的自信心；消費者在購買保險產品前，應通過不同渠道了解保險的基本知識，對保險產品有深刻的了解，第二，監管部門要積極引導和強化保險公司的主體作用，定期披露保險公司的各項情況，確保在具體的業務流程中，不要錯誤地做廣告，簡化合同內容，便于了解保險條件，提高理賠服務水平，避免延誤現象。