信息技術對商業銀行金融創新的影響分析

鮑穎蕾 中南林業科技大學

一、金融創新及商業銀行金融創新

不同金融機構和經濟學家對于金融創新的確切定義有所差異,但基本以熊彼特創新理論為基礎發展而來，將創新理論引入金融領域，綜合國內外各種觀點,可將金融創新定義為金融機構通過組織結構、產品設計、服務體系等各方面變革,實現金融要素的優化組合,進而提高金融機構運營效率和行業內競爭力的過程。

商業銀行是典型的金融機構,商業銀行的金融創新不僅應滿足金融創新定義,更需具有商業銀行自身的特色。根據美國Barron教育公司《銀行詞典》和中國銀保監會《商業銀行金融創新指引》的定義并結合商業銀行特征,可將商業銀行的金融創新規定為商業銀行通過新技術、方法對商業銀行內部金融資源進行重新整合,創造新的服務形式和產品設計,調整新的組織形式和制度安排,不斷提升商業銀行自身盈利和競爭能力的過程。

二、信息技術對商業銀行金融創新的影響

（一）促進作用

1.降低交易成本來促進金融機構創新。20世紀70年代之后,金融機構間逐漸集中在成本方面進行競爭，通過金融創新可以提高運營效率。因此需要利用高新技術這一有效手段來推動金融工具和服務創新，從而降低交易成本。種類繁多的創新型金融工具，如ATM機、銀行IC卡、移動POS機等的推廣都是以科技創新和信息技術的持續發展為基礎。

2.利于金融服務業的專業分工來促進金融機構創新。金融服務專業分工的精細化程度和深度在全行內排名在最前列,其中科技的進步為金融機構實施分工提供高效的生產工具。采用信息技術后，金融服務外包大量出現，范圍包含跨國金融機構的設備和數據管理等,極大程度促進了金融創新的發展速度。

3.模糊金融機構界限進而加劇競爭來促進金融創新。科技的不斷進步帶來金融業務的不斷發展，也導致行業內部競爭日益激烈，促使不同的金融企業開始拓展傳統業務外的新領域，兼容商業銀行傳統功能的復合化、多元化金融業務模式，必然加快了金融業內的創新步伐。

4.降低金融行業壁壘來促進金融創新。與傳統金融服務業具備較高的規模經濟、資本規模、產品差異等壁壘不同，現代信息技術的發展極大程度上降低了金融服務的資本和成本限制，改變了金融機構組織和經營方式，從而促進了金融創新的發展。如P2P等互聯網金融模式，以網絡籌資的形式打破傳統金融機構的資金規模限制，將業務通過網絡迅速傳播，是科技進步促進金融創新的典型。

（二）風險

1.戰略風險。如何利用信息技術做好商業銀行的金融創新工作是戰略選擇的關鍵問題。從長期看,商業銀行需要謹慎研究涉及未來發展戰略的選擇，包括面對分別依托于純粹民間資本的中小型金融機構和巨型互聯網企業的金融業務部門，商業銀行是否選擇競爭、全方位還是專攻幾項業務競爭等問題。為防止出現決策失敗造成在未來競爭中陷入被動的局面，管理層需要根據企業自身情況，決定最合適的發展模式。

2.信息技術與操作風險。從事互聯網金融業務后，商業銀行對信息技術的依賴程度進一步加深，后臺和前臺建設均離不開信息技術硬件和軟件的支持，包括大數據的整合和處理、客戶體驗感的提升等。但信息科技系統的升級容易導致系統間的不協調搭配問題,甚至會造成關鍵信息丟失或傳遞延誤,帶來運營和投機風險。同時，對互聯網和移動客戶端監管的不足、操作不當極易產生信息泄露和詐騙等損失。

3.法律風險。相關法律法規的缺失容易使商業銀行在從事互聯網金融業務時面臨法律風險。首先，互聯網金融業務劃分的模糊可能造成監管缺位，產生外部風險；其次，商業銀行遭受因信息披露、隱私權保護等制度不健全而產生的財務糾紛時，存在敗訴風險；最后，若商業銀行監管不足，也會承擔合作的互聯網企業違規或違約風險。

4.流動性風險。其一，若對客戶資金需求預測不足，方便資金迅速周轉的互聯網理財產品會因大量客戶贖回資金導致流動性風險。其二，在互聯網金融時代，若盈利性低于業內平均收益水平，金融機構會出現大規模資金外流的流動性風險。其三，從事互聯網金融業務時，非銀行金融機構的流動性風險較大，且易傳遞風險到商業銀行機構。

5.信用風險。征信系統體制建設不成熟時，高風險創新產品和業務的創立極易產生信用風險。互聯網信貸線上信息難以反映客戶的真實、完整經濟及信用狀況；互聯網融資中建立不科學的風險識別模型容易低估信用風險；盲目推銷信用卡業務的商業銀行會忽視用戶的資質,增加信用風險。

三、應用信息技術提高金融創新水平的政策建議

（一）商業銀行應加強信息技術戰略規劃管理。順應互聯網金融發展的趨勢,充分利用現有的物質基礎和資源優勢。不能僅僅滿足于短期的經營管理需要,而是要全面考慮多種因素，審慎選擇戰略規劃。（二）商業銀行應加強科技隊伍建設。必須引進和培養專業的信息技術人才,減少操作失誤等引起的不必要損失，同時抓住現代信息技術發展趨勢。（三）商業銀行應優化現有的風險管理模式。針對互聯網金融和其他創新產品的風險特點,設計科學的風險評價標準和指標體系,設置防火墻避免風險在銀行內部蔓延，也利用現代信息技術提高風險管理水平。（四）國家應提高監管水平控制商業銀行風險發生概率。可組建機構專門對所有金融機構的互聯網金融業務進行監管,及時出臺信息技術相關金融創新產品的監督條例，豐富監管手段。