新時代下的縣級農信社轉型發展策略

田慧哲 樺川縣農村信用合作聯社

在十九大報告中，習近平總書記指出“中國特色社會主義進入了新時代，這是我國發展新的歷史方位。”，同時也指出"深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”，這為新時代中國特色社會主義市場經濟的金融建設提供了根本遵循。隨之而來的是金融改革的力度會持續加大，將對處于城鄉的銀行等金融機構影響巨大，同時股份制銀行、村鎮銀行相繼拓展縣域金融市場，也使得縣域內銀行業競爭升級。面對如此形勢，縣級農信用社轉型升級是必由之路。

一、新時代背景下縣級金融市場新形勢

（一）利率市場化深化日趨。2013年7月20日起，中國人民銀行全面放開貸款利率下線，至此，對貸款利率的管制全面放開，內容包括取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，取消票據貼現利率管制，對農村信用社貸款利率不再設立上限等[1]。

這表明我國利率市場化進程不斷加快，金融機構相互間競爭更加激烈，這使金融市場競爭更日趨激烈。這種競爭結果勢必影響金融機構利差和弱化盈利能力，伴隨著負利率時代的到來，縣級農信社必須盡早實現轉型升級。

（二）互聯網金融嚴重沖擊。互聯網金融的迅猛發展，突破了傳統金融的交易模式，金融行業格局風云突變。“支付寶”推出的余額寶、微信支付、螞蟻花唄、宜人貸等產品，逐步鯨吞蠶食傳統金融市場客戶，對包括農信社在內的傳統金融機構造成極大沖擊。

（三）同行競爭日益加劇。隨著銀行業成員越來越多，在縣級金融市場這塊“蛋糕”難以滿足各金融機構急于擴大市場份額的內在需求，除工、農、中、建、交五大國有商業銀行之外，其他商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等都在縣域內布設網點，吸收存款，投放貸款，銷售理財產品，這對于農信社來說危機四伏，不但存貸款業務遭受波及，甚至是原本自身具有優勢的明顯的中小微企業和“三農”貸款也日益萎縮。[2]

（四）消費者對高精尖金融產品需求加大。目前，消費者的行為和預期正在從數字化的生活轉向智能生活，他們期望金融機構圍繞智能手機進行產品創新，與消費者構建更直接的雙向聯系，實時了解消費者的行為場景，滿足客戶需求，不僅可通過指尖也可采取新穎渠道獲取金融服務。

二、新時代背景下縣級農信社轉型升級路徑

面對金融新時代下的新形勢，縣級農信社在經營管理體制、風險防控能力、員工整體素質、網點建設模式、業務經營模式等方面都存在問題。因此縣級農信社要不斷適應新形勢，把握新機遇，加快實施創新發展戰略，提升自身核心競爭力，探索出一條適合自身的轉型升級之路。

（一）堅持產權制度改革。目前農信社的首要任務是產權制度改革，關乎到自身的發展與前景，也關系到三農的興盛和繁榮，通過產權制度改革，使得產權明晰，管理科學，加以日趨完善法人治理結構，盡早實現改制化險高質量發展，以現代公司治理模式嚴格制約自身，看清監管大勢，吃透監管政策，回歸本源，專注主業，全面發揮支農主力軍作用。

（二）增強風險防控能力。銀行是一個高風險的行業，在銀行所面臨的三大風險中，市場風險和流動性風險基本上是不可控的，但操作風險是可控的，縣級農信社應采取合規有效的措施加強風險管理，尤其是操作風險。首先，制定行之有效的規章制度，包括人員管理、薪酬獎懲、業務規范等，并將各類考核指標進行更精確的細化，對給單位帶來更多效益的員工進行獎勵，對違反規章制度并因此造成損失的員工也應予以懲罰。其次，加強員工業務知識學習，逐步改變員工的各種不良習慣，加強合規意識和自我保護意識的培養，杜絕各類操作風險的發生。再次，建立舉報監督機制，同時加大監督檢查力度，加強對操作風險的非現場監測工作，提高檢查的覆蓋面和頻率，切實消除操作風險發生的死角。

（三）實施人才興社戰略。縣級農信社要克服現有業務和體制形成的人才成長“先天不足”，改變過去“近親繁殖”等用人現狀，積極吸收“新鮮血液”，積極加大創新培訓制度，大力實施人才強社戰略。同時目前發展最快的同業業務、投行業務、理財業務等需要高精端的專業人才和管理人才的領域，可以用市場化方式，大力引進倒短人才，快速彌補發展的短板，在重點業務發展上發揮積極作用。

（四）不斷推進金融產品創新和服務創新。一是縣級農信社要圍繞自身優勢、當地特色、產業布局，不斷推出能夠滿足“三農”貸款需求的創新金融產品。首先，需要建設富有活動的創新團隊，加強對其專業的培訓。同時，也要規范創新流程，加強市場調研、收集用戶反饋，反復優化產品，防止劣質產品流出。其次，加強非傳統業務創新，例如中間業務。中間業務覆蓋面廣，利潤空間大，資本消耗低，將是轉型發展，應對資本新政的對策。再次，可以創新涉農貸款擔保方式，解決農戶貸款沒有抵押物或抵押權問題;也可以開展“農村信用工程”，建立健全農戶信用檔案，充分發展農戶小額信用貸款；還可以加大對農村專業經濟組織貸款投放力度。最后，電子銀行產品的創新，其中手機銀行產品是創新的重點領域，要完善手機銀行的功能，在牢牢跟緊時代的步伐的同時，也要時刻了解市場和人們的需求，在便捷服務的前提下，進行產品創新。

二是在標準化服務的同時，業務加強服務的創新意識，既要創新服務品牌，也要創新服務管理，加強員工服務考核與獎懲，以有效的激勵、規范每個員工的服務意識和行為。以服務“三農”為宗旨，同時也要服務中小微企業等實體經濟發展。通過教育和培訓，樹立正確的價值觀，推出“精品服務”與“創新服務”，進而提高農信社的整體服務水平，創新是永無止境的，只有將“用心服務”落到實處，才可以讓農信社業務不斷取得發展，實現和客戶的共贏。