運用小額擔保貸款促進創業帶動就業的研究

周鐵 秦皇島市創業貸款擔保中心

我國多數地區都開展小額擔保貸款業務，以此促進創業就業發展。某地區小額擔保貸款擔保基金規模達到9億元，發放貸款共計1.55億元，解決四萬人就業問題，且貸款到期還款率達到100%。在實行屬地化管理實踐后，區域小額擔保貸款發展不平衡問題顯著，并且呈現出兩極分化特點。

一、小額擔保貸款發展現狀

（一）發揮主體優勢，增加貸款發放額度。實行屬地化管理模式后，區域按照實際發展情況開展貸款工作。某地區借助農業與旅游業資源優勢，支持農民群眾創業，不斷提升貸款發放額度。該地區A縣區成立小額擔保貸款評審委員會，采用多部門聯合推進方式，2019年下半年發放貸款共計1765萬元；B縣區設置任務指標，采用集中審批方式，于2019年上半年發放貸款2300萬元；C地區推廣創新發展路孔，建立創業小額貸款擔保中心，同時提供一站式貸款服務，在2019年上半年發放貸款1300余萬元。2019年全年，該地區沒有出現不良貸款問題，且到期還款率達到100%。相比于屬地化管理實施前，風險管理與控制效果顯著提升。

（二）部分區域貸款發展緩慢，屬地化管理難度大。通過分析地區2019年放貸情況可知，不同縣區發展不平衡，部分區縣發放貸款僅為幾萬元，部分地區從未發放過貸款，部分地區沒有認識到小額擔保貸款對創業就業的推動作用，在工作機制與責任分配上未達到統一，從而導致整體發展難度大，對小額擔保工作進程影響比較大，使大量擔保基金閑置。

二、小額擔保貸款存在的問題

該地區小額擔保貸款發展呈現出兩極分化情況，說明屬地化管理可以促進小額擔保貸款發展，然而也表現出部分縣區對于小額擔保貸款存在錯誤認知，對其發展影響比較大。通過比較緩慢發展區域與快速發展區域可知，影響小額擔保貸款工作的影響因素包括思想認知、機構建設、人員配備與部門合作等方面。

（一）現有擔保基金無法滿足后續發展。經辦銀行一般按照1：5擔保融資倍率，確保小額擔保貸款發放的合理性。然而對于發展速度比較快的區縣，貸款數額持續上升，且累計發放額度很快達到倍率上限。然而現有擔保基金總量無法滿足貸款規模化發展需求。此外，部分區縣財力有限，擔保基金的配置壓力大，會對貸款規模化發展造成較大影響。

（二）貸款手續繁瑣。通過分析現行體制可知，借款人從提出申請到獲得貸款，需要經過多個部門審批，整個貸款手續比較繁瑣。為了避免出現貸款風險，人社部門嚴格審查申報資料，經辦銀行調查申請人資質與誠信的時間比較長，再加上不同部門缺乏協調機制，不斷延長整個審批時間，對申請者的資金使用時效影響比較大。通過統計可知，辦理貸款的時間一般為1個月，既不能處理創業人員資金需求問題，還會影響創業積極性。

三、運用小額擔保貸款促進創業帶動就業的有效措施

（一）優化完善貸款政策，發揮創業帶就業作用

第一，擴大貸款人范圍。大部分區縣僅將本區縣人員納為申請人，多數非戶籍人員無法在地區辦理貸款。為了吸引非戶籍人員在本地區創業，必須擴大申請人范圍，只要滿足小額擔保貸款條件，且具備創業基礎，就可以在地區注冊登記，申請小額擔保貸款。第二，加大扶持力度。在小額擔保貸款幫扶中，必須關注可帶動就業的創業項目與價值項目上，區縣按照自身情況優化調整政策，重點扶持發展前景廣闊的創業項目。申請人員還可以按照自身需求，分期償還本金，以此解決創業啟動資金難問題。第三，控制貸款額度與放貸期限。貸款資金發放必須傾向于增加就業崗位、擴大生產的申請人。針對流動資金緊張的申請人，必須控制貸款額度與貸款期限，將貸款期限設定為1年，同時將小貸工作重點放在帶動創業就業的申請人上。

（二）注重管理服務，全面落實貸款工作

第一，注入擔保基金，維護小貸工作發展。針對部分小額擔保貸款工作發展速度快的地區，及時跟蹤貸款額度與余額，注入擔保基金，避免經辦銀行由于貸款額度超限，停止貸款發放，對小貸工作開展造成影響。第二，簡化經辦流程。注重簡化貸款申辦程序，合理設定工作時限，縮短申請與辦理時間，優化完善服務功能，推行一站式服務。第三，注重創業指導，完善政策咨詢。注重創業人員培訓教育，不斷提升經營管理能力與市場預測能力。同時確保貸款人員可以深入理解貸款政策，分析創業項目的可行性與優勢不足，不斷規范項目資金使用情況，提升創業項目的成功率。第四，提升貸款利率貼息標準，建立風險共擔機制。經辦銀行在辦理小額貸款業務時，年利率應當在國家基準利率上浮3個點標準。財政給予全貸款貼息，建立風險共擔機制，要求經辦銀行承擔不良貸款的7%的風險責任，以此強化風險意識。

結束語：綜上所述，通過實施屬地化管理模式，可以縮短借款人與管理部門的距離，相關部門發揮出基層優勢，建立逐級專人負責管理制度，全面做好風險控制工作，確保貸后跟蹤與回收管理有效性。因此通過小額擔保貸款業務，可以全面推動地區創業帶動就業發展。