互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響分析

張麗 中國工商銀行撫順望花支行

在網絡強國等戰略影響下，互聯網+金融行業的發展步伐加速，金融產品在提高投資者利益與調配社會資源等方面的優勢越發突顯，需要依托互聯網金融市場實現創新發展，推動商業銀行現代化發展。隨著投資者需求與金融市場機制的不斷發展，形成規范統一的商業銀行體系顯得尤為重要，以實現與時俱進發展。

一、互聯網金融對我國商業銀行的影響

1.弱化中介地位。用戶在互聯網平臺獲取信息的途徑更加廣泛與及時，逐步弱化了商業銀行信息中介地位。在互聯網環境下，空間與時間等因素對經濟活動的限制作用弱化，行業銀行發展重點逐步向網上銀行過渡，但由于用戶要求增多，加之操作繁瑣，無法適應支付需求，逐步被支付寶與微信等第三方支付運行模式取代，支付方式更加個性與靈活，給用戶帶來了便捷化的體驗，逐步取代商業銀行支付職能的同時，弱化了商業銀行的支付中介地位。

2.影響業務發展。互聯網融資類業務不斷拓展，嚴重影響了商業銀行業務發展，雖然尚未構成嚴重的貸款業務威脅，但對商業銀行貸款方式的轉變影響不能忽視。互聯網有強大的信息處理能力，互聯網融資可以隨時并全面的了解客戶需求，確保產品設計的針對性，實現融資有效支持。尤其是在信息共享發展背景下，互聯網金融通過整合線下金融服務公司，能夠準確判斷客戶資源，增大了活期存款對銀行貸款模式與欠債業務等方面的影響，最終出現存款流失與用戶轉移等問題。除此之外，對中間業務風險性的影響不能忽視。

3.加速改革創新。在互聯網發展背景下，金融機構加大技術創新與功能拓展顯得尤為重要，以實現與時俱進發展。在內部改革方面，首先應當創新平臺運營方式，獲取客戶數據資料，放大規模效應，達成企業使用平臺共識。其次重新分析整理數據的產品組合，拓展信息獲取途徑，及時掌握資金流動情況，提高銀行創新能力。

4.調整市場格局。互聯網時代的金融機構競爭加大，平臺產品消耗人力與物力成本等弊端逐漸顯現，但銀行與互聯網金融行業不能處于對衡狀態，應當相互依存與合作，實現良性發展。尤其是依托電子商務平臺的第三方支付模式，在掌握客戶資料方面不能與銀行比較；對此，銀行應當借助開啟第三方支付的模式掌握大量客戶信息資源，提高銀行運行效率的同時，促使銀行市場格局優化。

二、通過互聯網金融推動商業銀行金融產品發展的對策

1.深入挖掘客戶數據信息。要想在滿足客戶金融理財需求的同時，提高客戶消費金融產品的能力，商業銀行加大客戶數據信息整合力度是重要前提，以維護客戶穩定關系。商業銀行應當善于利用現代信息技術，如大數據技術等挖掘潛在客戶數據信息，整合數據資源，以促使金融產品推陳出新。利用現代科技轉變客戶信息決策方式，從以往的經驗決策形式，逐步向數據決策形式過渡，加大金融產品創新力度的同時，加強對風險的監管。根據數據分析結果實現金融產品針對性創新與個性化服務，滿足客戶多樣化需求。

2.豐富客戶消費體驗。增強客戶購買金融產品的體驗，應當從以下幾方面入手；首先加大互聯網金融市場分析力度，在其基礎上制定產品層次性發展戰略,實現金融產品管理的發展性與戰略性。其次綜合商業銀行發展現狀、國家現行政策、金融市場環境、客戶需求等要素，加強金融產品管理細則的完善，從風險防范與需求分析等多方面實現高效管理，提高客戶對金融產品的認可度。最后完善金融產品效益評估與考核等管理機制，切實豐富客戶消費體驗。

3.提高品牌影響力。提高商業銀行品牌影響力，主動爭取客戶入口是重要前提，以實現與客戶的有效互動溝通，及時了解客戶實際情況，提供多種服務以滿足需求。充分利用互聯網平臺建設客戶入口與交流平臺，迎合客戶使用微信的習慣，通過微信公眾號提供專業服務，及時了解客戶愛好與需求，掌握客戶資源。建設客戶端軟件，引導客戶在軟件平臺上操作處理產品，幫助客戶了解商業銀行金融產品，從而購買適合自己的產品。

4.提高服務質量。不斷強化商業銀行職員的工作能力與服務意識，要求其本著以人為本的原則，靈活調配金融產品，實現客戶需求與推出金融產品的高度契合。增強職員的職業道德水平與信息素養，確保其能夠運用現代信息技術創新金融產品，逐步向復合型人才過渡。商業銀行應當加大培訓教育力度，加強隊伍建設，提高客戶對金融產品的認可度與接受度，從而提高銀行市場占有率與競爭力。

5.拓寬營銷渠道。通過電子銀行拓寬營銷途徑，降低商業銀行運營壓力，提高客戶數量。應當將營銷業務外包給專門的機構，提高營銷專業性，加大營銷人員培訓與考核力度，監督工作行為，不斷提高其工作主觀能動性，采取激勵措施等規避怠工情況出現。增加服務項目，做好宣傳推廣工作，將標準業務整合到電子銀行中，實現銀行資源共享的同時，切實提升服務項目的使用價值。

結語：商業銀行發展受到了互聯網金融的嚴重沖擊，在互聯網環境下，商業銀行的管理與客戶服務等方面都發生了較大變化，但任何影響對于商業銀行現代化與市場化發展來說都是動力要素。為規避消極影響，商業銀行應當從服務質量與品牌影響力、營銷途徑等方面入手調整，不斷提高商業銀行的創造性，最終實現穩定發展。