新世紀壽險行業發展的SWOT分析

李肖靜 周格露 朱珊珊

中國平安人壽廣西分公司

一、研究背景與意義

自1980年保險業在中國我國復蘇以來，便以星火燎原之勢發展壯大，2019年我國壽險公司成立了609家,原保險保費收入4.26萬億元，同比增長12.17%。但由于我國保險業基礎較薄弱，保險人才不足，產品結構失衡，在相關產品的開發與創新上與世界保險強國存在明顯差距。下文將淺談基于該背景下壽險行業發展的優劣勢并提出相關建議。

二、新世紀壽險行業發展的SWOT分析

（一）優勢（Strength）分析

我國保險缺口巨大，保險密度與保險深度在全球排名尚屬低位。隨著國民經濟的增長，公眾對生命健康的關注上升，且近年來，我國醫保的改革，明確了商業保險的地位和在國民衛生保障體系中應發揮的作用。民眾開始意識到除了團險，商業保險也是不錯的保障措施，多家保險公司也適時地推出一些性價比較高的一年期險種，該舉動深受在保險曝光度提升的同時，也帶來了很多長期險潛在客戶。

（二）劣勢（Weakness）分析

近年來，世界經濟低迷，我國也開始偏向走穩定的節奏，不復之前的高速增長。經濟發展趨勢與保險發展形勢有著較為密切的關系，故保險業不可避免地面對巨大的挑戰，首先是經濟下行導致各行業收入減少，間接導致保費收費減少。另外，我國壽險行業分紅類產品和生死兩全類產品占比較高，經濟發展趨勢變得緩慢，保險行業的固定資產投資收益也會大幅較低，承保利潤也會隨之下降。且社會居民收入水平走低對年金類產品銷售以及老保單的續保或產生一定壓力。

（三）機遇（Opportunity）分析

除了傳統的險企，近年來不斷發力的互聯網保險公司憑借科技帶動的線上優勢，在銷量與客戶增量的表現令人矚目。互聯網的蓬勃發展，給壽險行業注入了新的活力的同時，還以“后浪”之勢倒逼傳統險企提升科技實力。像平安人壽等龍頭險企近年來，公司的方向已從傳統的“保險+銀行”轉變為“金融+科技”，通過海量數據的運算和分析預測風險，并向客戶提供更個性化的服務。產品總是為了人服務的，更能滿足客戶需求后，無疑可以對客戶進行深度開發。且大數據分析在監測，計算風險時有著明顯的優勢，在如預告未來的天氣后，可提醒客戶規避風險，這樣不僅能減少客戶的損失，也減少了險企的賠付成本。

（四）威脅（Threat）分析

從行業整體來看，中國保險市場的“馬太效應”愈發明顯，龍頭企業包攬了絕大部分的行業利潤，而大多數中小險企經營情況慘淡，只能在夾縫中生存。經濟的下行，讓線上營銷能力差的中小險企更是雪上加霜，很多現已面臨倒閉危機。且目前我國壽險市場的產品和價格的制定權基本掌握在大公司手中，近年來多家財險巨頭也開始涉足壽險市場，憑借其知名度與客源優勢，對中小險企形成擠壓，中小型險企為了生路，不斷降低保費，靠著性價比贏得市場，但此舉必然會影響到產品的開發與服務品質的下降。

三、相關建議

（一）建立優質的品牌形象，增加人壽保險有效需求

壽險保險公司，特別是龍頭險企，對在市場上已經打出品牌的產品，如平安人壽的平安福，可以根據國家政策的方向進行創新或者產品升級。對于市場反應偏弱的險種，如部分護理險，長期意外等加大產品創新力度，增加產品的供給，調整好公司產品的結構。另一方面地方政府可以實行類似社保的補償機制，對地區頻發的疾病因地制宜地設計一些特殊的險種，保額按一定比例給予補貼，補貼的形式可以多樣。依據民眾們的需要，可選擇直接補貼資金，也可給予利好政策支持或輔助投資等。

（二）制定行之有效的產品開發策略

隨著民眾對健康管理需求的增加，意外險、醫療險、重疾險、定期壽險及終身壽險的產品競爭也在加劇，且隨著保險意識的提高，我國保險尤其是互聯網人壽保險的滲透率也有可能提高，這也在倒逼保險公司不斷創新適應市場變化的保險產品。從開發難度來看，我國保險公司設計保險產品開發的順序應順應先易后難的原則，或者說先開發民眾較容易接受的險種，如先開發可續保型的醫療險，該類產品在市場上相應的產品較少，民眾需求較大，銷量高了之后也可以平攤開發成本。有了一定經驗后，再去開發護理險等產品去占據細分市場。

（三）加大投入培育專業從業人員

首先是進一步加強對核保的管理和考核，加強對代理人的日常管理和培訓，規范代理人的展業流程，通過系統約束和評估機制去避免銷售所引起的理賠糾紛。通過改善理賠結算服務提高客戶投保體驗，有效解決“慢”和“難”的問題。其次增加保險內勤以及產品開發人員的收入，建立合理的，激勵性的管理制度，激發工作積極性。保險行業的獨特性質需要專業的人才，處理，管理風險是一門技術活，特別是開發保險產品時，不僅需要“大而全”，還要注意“窄而深”。