農商行小微企業信貸風險管理

莫海良

摘 要：農商行是股份制的地方性金融機構，對于一個金融機構信貸問題一直以來是備受關注的重要的問題。全面風險管理是適應銀行業經營多元化和風險復雜化的形勢，新的金融發展的要求下，更是已逐步成為現代銀行業金融機構謀求持續發展和提高核心競爭力的重要方式。防止發生系統性金融風險也是各大融合資金機構必做的措施防護。農商行以農戶信用貸款較多，農戶資金相對來說不是太穩定，逾期還款嚴重，這樣對于小微企業的資金供求就會產生一定的影響，毋庸置疑風險管理將成為農商行不得忽視、亟待解決的問題。

關鍵詞：農商行;信貸;風險管理

引言：

面對農商行的信貸管理對于小微企業帶來的風險影響，我們將進行全新的保護預防措施。把風險點把持在可控制的范圍內，在投資的衍生品上更加注重安全、可靠、平穩的投入推進。對于其他不穩定的因素，農商行要積極學習引進，完善自己的體制，培訓員工更加熟悉利率業務以及資金來往的記錄，建立新的風險探測系統和控制系統。與小微企業站在同一戰線，利用好防控金融風險的相關政策，根據不同的地方建立相對的地方性特色農商行金融機構。

一、攘其外必先安其內

（一）法人治理結構優化、管理操作流程再造

為了更好的去適應金融發展的新趨勢，對于受益法人的治理應當重新進行正規化的錄入系統，確保法人一對一的接收到自己賬戶資金收出、投資、基金等方面的最新動態。農商行更新操作系統培訓新老員工重新梳理操作流程，加強合規管理體系建設，對于農村合作金融機構提髙經營管理水平、增強風險防范能力、加大支農服務力度以及全面實現改革發展戰略目標具有重要的意義。

（二）分層控制風險，有機調節信貸

農商行應當進行風險管理的單點控制、間接控制以風險控制為主要目標，對整個風險管理工作進行統籌規劃和戰略考慮，發揮服務于全法人、全受眾的業效益為小微企業制定相對應大的風險控制計劃，以免受其他外在的影響，穩定小微企業平穩發展，達到最大化的經營目標。

摒除對單個風險不系統、滯后、被動和片面的控制，實現內部控制的連續性和系統化，在農商行經營中不能把效益專注在業務的績效上，應當著重抓住老客戶的回頭率，穩住基本資金的回源。在系統流程中很容易嵌入風險，農商行員工應當接受更嚴格的培訓管理環節，為往后業務開展打牢基礎。

（三）建立制度管理，穩步推進與農企的合作

加強農村合作金融機構合規風險管理，構建合規風險管理組織，明確合規管理部門權利。要高度重視合規部門的建設，應根據自身經營特點，組建一個獨立的、強勢的合規部門。按照《農村中小金融機構全面風險管理機制建設》的要求，建立科學的合規管理績效考核制度，細化考核的制度，量化工作中所遇到的差錯，建立合理合規的問責機制。杜絕徇私舞弊、拉朋結派的腐化行為，設置知錯悔改的措施，建立誠信誠意的服務素質。把風險管理合規化、全面化，讓組織架構層層深入職員之中，建立全機構一體化，把信貸風險降到極點。

二、善用法度則勝敗不餒

目前我國農商行的銀行風險管理系統和技術相對來說還是比較落后的，對于規避風險的措施掌握的還不是很全面。這點來看國外的逾期管理和信貸風險管理 還是較先進的在風險評級、風險預控、資產組合分析和各類風險緩釋技術至今尚未在風險管理工作中得到廣泛應用，也是我們應當引進、學習的技術。包括與全觀我國農商行整體的形式發展都屬于一個不溫不火的狀態，這時更是創新系統，形成舉措的好時機，在外來經濟還沒干擾的情況下，投入信貸管理的風險調控。

（一）穩定債務

中國債務單據個人而言是保守、節儉的，數據信息指數也是比較低的，但是在企業債務上因近幾年的經濟飛速發展，打開了金融的資產命門。各行各業的企業開始與時代相跟進，不停的擴大領域，廣泛的去探索新的技術。企業財務能力自然而然無法承受之重，企業債務指數也就隨之增高。小微企業更是在艱難中尋求發展，保證盈虧不脫離實際計劃成為當下債務信貸的訴求。

嚴格執行“三查”制度，首先非常重要的是貸款前的身份核查，以及企業基本信息的登記。科學的估算該企業的償還能力和信貸信用是否達到標準，準確分析擔保人的擔保資格，做到準確無誤、嚴謹把關。其次是貸款中的穩步推進，核查相關人員的真實信息，保證貸款資金的回源。杜絕人情世故、行政強壓的放款行為，跟蹤企業在貸款時的動向，即使更新貸款企業的信息。最后準備好相關的債務文件，實行相關的法律政策讓借款人明確所牽扯到的律政，切莫違約逾期，不然涉及相關政策將會對自己往后的名譽、信用產生影響嚴重者還要承擔對應的法律責任。

（二）治理金融秩序

對于農商行的金融秩序治理不光是單方面的治理而是整個金融機構所要執行的防控，把資產泡沫防控摒棄掉，掀開假大空的企業隱藏面具。根據我國資金調控進行城鄉共同壓制資金的流放，把系統性的金融風險作為共同要克服的困難。人們對于未來的暢想總是美好的，導致與現在信貸逾期嚴重，改革開放之后更是出現各種的、投資公司、保險公司、股票基金等的貿易公司，加大了金融業的消耗，也加重了農商行的負擔。

農商行在當前的金融秩序下應當借鑒先進的監管經驗，規避信貸所帶來的風險。進行地區性的治理，因地制宜與當地政府合作共同建立企業風險防范體制，形成城鄉一體化，把風險點降到最低，營造農商行與農企資金盈虧合理、共榮的效益。

三、結束語

人類需要進步，金融需要不斷上升，這是我們社會發展的趨勢，更是金融創新更新換代的必然趨勢。企業發展蒸蒸日上也是帶動人民經濟生活提高的方式，我們在日漸精彩的社會環境下，更應當明確自己所能承受的消費，不可為了跟風、表現夸大了自己的能力，肆意的去揮霍資金。企業在發展過程中，對于信貸的額度，應當進行財務預測、盈虧對比，在挽回企業正規發展的同時，更應明確企業發展的前景和資金回源的時間。