A銀行線上供應鏈金融業(yè)務的運作研究

尹思源

摘 要：為解決中小企業(yè)融資難問題，國有銀行具有不可推卸的社會責任。本文介紹了A銀行線上供應鏈金融業(yè)務的運作流程及管理，通過具體案例分析驗證了線上供應鏈金融的優(yōu)勢及存在問題，并簡要的提出相應對策。

關鍵詞：銀行 供應鏈金融? 線上業(yè)務

中圖分類號：F724.5 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）01（a）--03

A銀行是新中國最早成立的幾所國有商業(yè)銀行之一，在供應鏈金融業(yè)務方面，A銀行致力于解決中小企業(yè)融資難的問題，利用自身條件，開展多項金融服務。與大部分金融機構和企業(yè)相同，A銀行經歷了供應鏈金融1.0、供應鏈金融2.0和供應鏈金融3.0時代，從一開始根據(jù)核心企業(yè)進行質押授信，到依靠核心企業(yè)品牌地位進行貸款，最終形成了利用互聯(lián)網技術的線上線下共有金融服務生態(tài)圈。

1 線上供應鏈金融業(yè)務的運作

1.1 線上供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展數(shù)據(jù)

從2017年至今，A銀行已經進入了供應鏈金融3.0時代。A銀行建立了供應鏈金融業(yè)務平臺，推出了網絡銀行服務。此業(yè)務是全流程線上操作，解決了異地授信的問題。此外，該業(yè)務自由度比較高，從銀行內部系統(tǒng)轉移到企業(yè)自身的對公網銀。銀行將貸款撥給核心企業(yè)，核心企業(yè)根據(jù)業(yè)務需要在自己的電腦上進行操作，合理劃分給其各個上游企業(yè)的貸款份額，再在線上給銀行審核，審核通過后即可發(fā)放貸款。由于企業(yè)信息全都錄入數(shù)據(jù)庫，審核便捷且企業(yè)違約的可能性低，合理減輕了企業(yè)和銀行的操作壓力和降低了銀行的風險。

自2017年12月推出線上供應鏈金融業(yè)務以來，不到兩年的時間，A銀行共簽約核心企業(yè)約80家，下屬供應商和經銷商3萬家左右，其所屬行業(yè)主要為建筑業(yè)和制造業(yè)，其余還有一些輕工業(yè)產業(yè)。貸款量實現(xiàn)了飛速的增長，短短一年半時間，從開始時的200萬元到現(xiàn)如今的51億元。

1.2 線上供應鏈金融業(yè)務的運作管理

線上供應鏈金融業(yè)務從貸款條件到貸款管理均做出了嚴格的規(guī)定。具體包括：

1.2.1 貸款條件

符合借款企業(yè)基本條件的企業(yè)需開設A銀行的結算賬戶，并在網絡銀行平臺上注冊相關信息。借款人準入通過系統(tǒng)設定的授信模型自動準入，授信模型綜合考慮核心企業(yè)所處的產業(yè)、細分行業(yè)、供應鏈模式及上下游客戶不同風險特征進行差別化設計。

1.2.2 貸款金額

貸款金額原則上采取受托支付的方式，對于自主支付的貸款最高額度不超過100萬元。

1.2.3 貸款期限

貸款期限可以根據(jù)核心企業(yè)進行差別化設定。

1.2.4 還款方式

根據(jù)客戶融資需求及風險情況，采用到期一次性還本付息、按月付息、到期還本或等額本金法、等額本息法等還款方法。

1.2.5 貸款利率

貸款采用固定利率方式。利率根據(jù)風險收益匹配原則，綜合資金成本、同業(yè)定價水平等因素確定。具體數(shù)值由總行在系統(tǒng)中配置并對外公布。

1.2.6 業(yè)務模式

線上供應鏈金融業(yè)務一共有兩種業(yè)務模式，一種為A銀行與企業(yè)系統(tǒng)直連，一種為A銀行與市場上專業(yè)從事數(shù)據(jù)和金融服務的平臺企業(yè)合作，由該企業(yè)對接核心企業(yè)。

1.2.7 核心企業(yè)的管理

核心企業(yè)采用名單制管理，由該企業(yè)登記注冊地或者總部所屬地的一級分行負責。

1.2.8 第三方平臺的管理

第三方平臺主要是指與A銀行合作的在市場上專業(yè)從事數(shù)據(jù)和金融服務的平臺企業(yè)，并規(guī)定了第三方平臺的主要職責。

1.2.9 準入制度

制定了準入的基本流程、核心企業(yè)及第三方平臺的準入條件。

1.2.10 貸款管理

（1）貸前準備

貸前的準備分為銀行和企業(yè)兩個方面。銀行與企業(yè)按照相應規(guī)定各司其職。

（2）貸中管理

貸中時間很短，企業(yè)線上提交材料后，待系統(tǒng)審核完畢即可發(fā)放貸款。

（3）貸后管理

貸后管理主要包括貸款監(jiān)測預警、系統(tǒng)控制、違約貸款催收與處置、檔案管理等內容。對于采用保證金保證方式的，銀行應根據(jù)貸款余額及保證金比例動態(tài)監(jiān)控保證金賬戶資金是否足額，對于不足額的應及時繳存保證金。

2 Q企業(yè)線上供應鏈金融業(yè)務案例分析

2.1 Q企業(yè)基本情況介紹

Q股份有限公司是以傳統(tǒng)炒貨、堅果為主營，集自主研發(fā)、規(guī)模生產、市場營銷為一體的上市企業(yè)。公司憑借其精準的市場定位和科學的管理成長為堅果炒貨行業(yè)的龍頭企業(yè)，并在市場上樹立了良好的聲譽。

2.1.1 行業(yè)背景和市場分析

隨著人民消費水平的提高，消費者對健康、營養(yǎng)、安全以及高品質休閑食品的需求持續(xù)攀升。休閑食品消費需求呈現(xiàn)出多樣性，行業(yè)處在消費升級階段。并且，休閑食品屬于快速消費品，其銷售量會受到國民經濟整體景氣程度和居民可支配收入變化的影響。隨著我國城鎮(zhèn)化水平的不斷提升及中小城市消費需求的興盛，我國休閑食品市場需求量日趨增長、品種逐漸多樣化。

公司主要生產堅果炒貨類、焙烤類休閑食品，經過十多年的發(fā)展，產品日趨豐富，深受消費者喜愛。其品牌知名度和美譽度不斷上升，是中國堅果休閑食品行業(yè)的領軍品牌，產品遠銷國內外30多個國家和地區(qū)。公司作為國內堅果休閑食品行業(yè)的龍頭企業(yè)，擁有自主研發(fā)、市場營銷、規(guī)模生產等一系列綜合競爭優(yōu)勢，國內市場占有率穩(wěn)居前列。

2.1.2 下游客戶情況

該公司擁有2000余家下游經銷商，銷售網絡覆蓋全國，其產品的銷售渠道主要通過三種模式進行銷售：①通過區(qū)域大經銷商簽訂供銷合同進行產品銷售，再由經銷商對本區(qū)域的市場進行鋪貨銷售，這種渠道銷售量占總銷售量的70%左右，區(qū)域大經銷商對接轄內眾多小經銷商，中小經銷商的訂單信息均直接錄入Q股份制企業(yè)訂單系統(tǒng)，根據(jù)客戶需求可直接發(fā)貨或者通過大經銷商鋪貨。②對全國和外資大型連鎖超市進行直接營銷，直接簽訂供銷合同，如麥德龍、沃爾瑪?shù)龋@種渠道銷售量占總銷量的25%左右。③通過和國外合作公司建立代理關系進行產品的出口。目前而言，公司產品主要出口到港、澳、臺及東南亞區(qū)域，歐美區(qū)域供應量較少。這種銷售渠道占總銷售量的5%左右。綜上，市場總量區(qū)域排序為：華東地區(qū)>南方區(qū)域>北方區(qū)域>國外，其中華東地區(qū)和南方地區(qū)經銷商最多。

現(xiàn)階段Q股份公司除了對少量地區(qū)大經銷商和知名大型連鎖超市給予一定的供貨信用額度以外，其余經銷商均為現(xiàn)款現(xiàn)貨銷售。

2.1.3 銷售流程和應收管理流程

銷售流程：客戶下訂單，信息錄入系統(tǒng)，公司按訂單生產，款到發(fā)貨。公司駐各地辦事處主要配合當?shù)毓╀N商和超市進行產品的宣傳、推廣和促銷活動。

信用管理：該公司建立了規(guī)范的商業(yè)信用政策、壞賬準備制度和收賬政策。同時該公司引入了SAP系統(tǒng)，并取得ISO14001和OHSAS18001認證證書，實現(xiàn)公司全流程業(yè)務信息資源的充分調配與共享，信息整理和分析功能進一步提升，實現(xiàn)了基于自身業(yè)務需求的各自信息功能模塊，對商品、采購、物流、財務、質量、會員管理等業(yè)務流程進行了統(tǒng)一整合、梳理，業(yè)務的規(guī)范性和財務管理的精細度得以進一步提升。A銀行擬實現(xiàn)通過與SAP系統(tǒng)對接，根據(jù)下游客戶的訂單流、現(xiàn)金流和信息流生成授信額度。

2.1.4 目前市場融資產品情況

A銀行通過系統(tǒng)對接提取包括經銷商基本信息、歷史交易數(shù)據(jù)、歷史履約情況等信息，在線審批生成貸款額度供經銷商申請支用。截止到目前，已有65戶經銷商累計支用8000余萬元。除個別戶偶爾逾期一天，經銀行提醒立即歸還，均無不良影響。

2.1.5 企業(yè)信用等級

Q企業(yè)屬于A銀行8級信用客戶，屬于A銀行選擇支持行業(yè)中優(yōu)先支持類客戶。目前為止，A銀行給予Q股份企業(yè)貸款信用額度為10000萬元。主要用于Q股份企業(yè)的經營性流動資金周轉。

2.1.6 合作限額測算

（1）公司銷售數(shù)據(jù)分析

（2）授信測算模型

Q股份企業(yè)回款周期一般在6個月內。

授信金額=最近12月月均進貨額×（1+近一年進貨額增長率）×（1+退貨率）×3

備注：此時授信金額按月均進貨額3倍取值。

近一年進貨增長率=（近一年進貨額-上一年進貨額）/上一年進貨額，最高取值為50%。

（3）授信方案貸款限額

Q股份下游經銷商客戶約2000余家，滿足A銀行準入要求的700余家。此次分層抽取85個擬辦理業(yè)務終端客戶的原始數(shù)據(jù)，抽樣比例約為1∶8。運用系統(tǒng)模型，測算授信情況如下：

通過分析，A銀行分層等比例選取終端客戶各銷售額區(qū)間85個樣本客戶的授信總額度為6201萬元，戶均授信額度72.95萬元。根據(jù)客戶融資需求，699個客戶中有融資需求的客戶270萬戶左右，融資比例均設為50%。

綜上所述，結合模型測算、客戶融資需求、各類客戶融資比例及貸前準入要求，預估該項目的總融資需求約1億元。

2.1.7 風險點分析及風控措施安排

（1）貸款資金用途的不確定性。為確保貸款用途，A銀行要求貸款額僅用于貸款企業(yè)向核心企業(yè)支付貨款，資金進入核心企業(yè)在我行開立的專項結算賬戶，保證資金定向支付，并確保A銀行可以追蹤貸款資金流向，保證貨款用途合規(guī)。

（2）市場經營風險。該公司以瓜子、堅果等傳統(tǒng)炒貨為主要產品，近年來不斷升級轉型開發(fā)多種新型休閑食品，擴大電商渠道運營，面臨同類企業(yè)激烈的市場競爭，企業(yè)經營存在一定的市場風險。A銀行需密切關注Q股份企業(yè)市場份額的變化和行業(yè)的總體發(fā)展，并要求Q股份企業(yè)每三個月提供當期報表，在必要情況下會終止合作。

（3）逾期風險。對于出現(xiàn)逾期的，核心企業(yè)應協(xié)助銀行采取發(fā)貨控制等手段進行催收，要求經銷商出具承諾書同意，在核心企業(yè)有預付賬款貨款尚未發(fā)貨時，核心企業(yè)應將預付貨款退還至經銷商，用來償還貸款本息。

對于貸款逾期天數(shù)超過30天的，A銀行直接扣劃保證金用于歸還貸款本息及相關費用。A銀行按月、按季度對業(yè)務開展情況進行監(jiān)控。若不良率超過0.5%，銀行將提醒核心企業(yè);若不良率超過2%，則暫停受理新的貸款申請。待不良率低于1%后，A銀行經開會討論決定是否受理新的貸款申請。

3 線上供應鏈金融的優(yōu)勢

3.1 減少審批步驟，省時省力

在大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)在網絡銀行線上注冊即可認證基本信息，所有的手續(xù)、訂單、收據(jù)、合同可以線上傳閱，減少了貸款前對企業(yè)審核的繁瑣程度。

3.2 解決異地授信困難，客源范圍廣闊

在以往，異地企業(yè)需要來到其核心企業(yè)注冊地或歸屬地進行授信，許多企業(yè)因距離遠、手續(xù)繁雜等困難會選擇在其他機構進行貸款。而由于供應鏈上下游企業(yè)往往分散在全省、全國各地，異地授信這一問題在線下供應鏈金融業(yè)務中很難解決。而開展線上業(yè)務可以有效解決這一問題。線上供應鏈金融業(yè)務可以在給中小企業(yè)節(jié)約貸款成本的同時幫助銀行吸納更多的客源。

3.3 利用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術，減少信息不對稱問題

區(qū)塊鏈的記賬功能和大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)處理功能可以有效保存企業(yè)相關信息和完善信息系統(tǒng)，提高了企業(yè)信息偽造的難度，使銀行可以準確了解企業(yè)經營情況、資產負債、貿易往來等。這樣一來，銀行的授信風險降低，其貸款業(yè)務安全性加強。

4 線上供應鏈金融業(yè)務存在的問題及對策

4.1 缺乏相應的物流管理技術

就目前而言，A銀行尚未與京東、阿里等第三方平臺開展合作，沒有相應的存貨存置點和相關專業(yè)從業(yè)人員，存貨的監(jiān)管問題無法有效解決，且收貨和發(fā)貨的成本較高。建議盡快促成與第三方平臺的合作，配套專業(yè)的設備和對在職人員進行相關的培訓，提升物流管理技術。

4.2 數(shù)據(jù)隱私性的保護難度加大

互聯(lián)網時代信息數(shù)據(jù)容易外泄，而銀行和企業(yè)的許多信息涉及自身的核心利益，一旦數(shù)據(jù)被不法分子利用，其后果不堪設想。建議銀行加強監(jiān)管，首先對操作人員進行訓練和思想教育，杜絕非法數(shù)據(jù)教育。其次，A銀行需要招聘學習安全技術的人員，完善數(shù)據(jù)隱私保護的相關措施。

參考文獻

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