關于當前網絡支付的思考及應用創新建議

徐雄亮

摘 要：近幾年，我國移動支付規模從2015年的7123億元到2016年的157.6萬億元再到2017年的200多萬億元，增長迅速驚人，遠超美國。可見，移動支付這種新型支付方式在當前智慧金融時代有舉足輕重的作用，而且也是各銀行、各電商平臺和第三方支付公司競爭的“香餑餑”。作為金融機構而言，我們農商銀行在新型支付方式方面要面對的競爭壓力非常大、形勢也非常嚴峻，特別是微信、支付寶和京東三大電商平臺及云閃付、快錢支付、翼支付等第三方支付平臺對銀行的沖擊越來越大。換言之，網絡支付尤其是移動支付的普及，把銀行逼得不得不作出改變與創新！當前商業銀行如何在業務轉型、電商金融方面加快網絡支付業務發展，本文提出了一些參考建議。

關鍵詞：支付方式? 思考? 應用創新? 建議

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）06（b）--02

隨著科技的日新月異，飛速發展的互聯網，隨處可見的智能手機，都給人們的生活消費方式帶來了天翻地覆的變化，最早從糧票、布票的交換，然后到現金交易、刷卡消費、電話支付，再到現在的手機支付及新興的刷臉、掃牌等無感支付，老百姓越來越能享受到消費方式的便捷和智能。人們越來越意識到科技改變生活的重要性在于不帶錢包、不帶銀行卡就能走遍天下的生活方式。這種顛覆式創新的深刻意義：其一，對于支付方式的變遷，它拉近了時代與科技的距離;其二，讓人們真真切切、實實在在感受到了支付的深刻意義。近年來，移動支付在國內迅速普及，當前銀行競爭的前沿陣地也從物理網點向智慧網點、客戶的移動端轉移。移動支付已經給銀行帶來了很大的沖擊，特別是支付寶和微信支付的普及，“掃一掃”已經成為人們的日常：出門打車、上街購物、餐館吃飯，不需要帶卡也不需要帶錢包，只要手中有一部智能手機就全部搞定。它不僅把中國帶入了“無現金時代”，也給老百姓帶來了便利。以下是筆者對現代商業銀行當前支付方式的一點思考與應用創新的幾點建議。

1 當前網絡支付的優缺點

網絡支付作為新型電子支付方式，顧名思義，是一種依托因特網的支付方式。如今，網絡支付已經成為快捷、安全的支付代名詞，在買賣雙方和支付平臺三者之間，結算渠道有著舉足輕重的地位。目前，網絡支付通過網銀、電話支付、掃碼支付、刷臉、掃牌支付等形式存在，當前主要以移動支付最為流行。網絡支付因為減少了中間的人工環節，使之變得更加便捷，也讓買賣雙方的損失減少了，這正是電子時代的特征。另外，也有人認為，網店與實體店相比，前者低廉的成本價格更能促進客戶消費，而且網絡支付實際上是轉賬，大多數消費者會誤認為僅僅是賬戶數字的變化，所以從心理學角度來講，不太會產生不舍感的現金消費，所以理論上也可大大促進消費。

當然，網絡支付這種方式也有它的不足之處。第一是安全性。根據調查顯示網上支付使用情況，目前不使用網絡支付的網民認為，最擔心是安全，怕泄露個人隱私信息。比如：支付密碼、賬（卡）號及身份證、護照等敏感信息，以及注冊繁瑣而不愿使用。第二是金融監管。網絡支付解決了電子商務的支付瓶頸，給網民帶來了諸多便利，但目前涉及我國電子支付的法律法規還在不斷優化完善中，快速發展的網上支付也帶來了一定的金融安全隱患。第三是市場規范。通過不斷完善法律法規，要與時俱進地明確支付市場準入、運營的標準及使用的安全規范。

總之，網絡支付方式已經占有越來越重要的地位而且還會有替代傳統支付的趨勢。當然，我們運用各類支付手段應該合理有效，這樣才會給我們帶來更高效、更便捷和更安全的經濟生活。

2 支付方式的應用創新建議

近三年我國移動支付規模從2015年的7123億元到2016年的157.6萬億元再到2017年的200多萬億元，增長迅速驚人，遠超美國。我國現已成為全世界移動支付規模最大、最具競爭力的市場。在我國龐大的消費市場上，通過移動支付改變生活方式已達5億多人。可見，新型支付方式在當前智慧金融時代有著舉足輕重的作用，而且也是各銀行、各電商平臺和第三方支付公司競爭的“香餑餑”。作為金融機構而言，在新型支付方式方面要面對的競爭壓力非常大、形勢也非常嚴峻，特別是微信、支付寶和京東三大電商平臺及云閃付、快錢支付、翼支付等第三方支付平臺對銀行的沖擊也越來越大。換言之，網絡支付尤其是移動支付的普及，把銀行逼得不得不作出改變與創新！筆者認為，現代商業銀行應從以下幾個方面加快支付方式的應用創新，力爭在激烈的支付市場中搶回一杯羹。

一是加快掃牌支付業務的創新應用。銀行應加大拓展營銷力度，利用自身的傳統金融優勢，主動與相關公司的收費系統對接，實現掃車牌自動支付（無感支付的一種）在高速收費站、停車場等領域的推廣應用。同時，引導車主使用銀行的手機銀行、微銀行和電商金融等產品與車牌綁定自動扣款繳費，也可提高互聯網金融客戶的有效率。況且掃牌支付正好也是創新落實當前人行關于推廣移動支付的便民舉措。2018年上半年，建行根據當前業務發展形勢推出的又一創新重磅產品叫“無感支付”，即建行用其龍支付APP在深圳率先實現了停車場、加油站、洗車場的無感（掃牌）支付。同年9月，建行的無感支付還在江西景德鎮開通了陶溪川停車場：駕駛員不掏手機、不掏現金，開車進出自動抬桿、秒進秒出。

二是開創語音交易及其支付功能。據悉，人的聲音也是唯一的，可以實現語音聲紋識別，也可作為支付方式的補充。建議POS機等應支持語音支付，自助現金設備、自助終端、智能柜臺、移動營銷終端等設備能否升級改造成半智能機器人，通過人機交流，實現場景化、智能化交易，進一步提高客戶的體驗度和滿意度。比如：對著機器人屏幕說，我要取款或轉賬給某某500元，馬上彈出畫面提示，輸入密碼或按指紋完成交易。

三是加快拓展與商場超市、車站、酒店等的合作。加快發展網絡金融，完善、升級改造并優化做出銀行自身有特色的電商平臺——電商金融。積極實現銀行網絡金融用戶掃碼或刷臉自動存包、寄存功能，改變以往人工收費、投幣或掃條形碼存包、寄存方式。另外，還可以對接超市收銀系統、車站售票系統和酒店管理系統等，這些都可成為創新提高網絡金融客戶有效率的方式。

四是加大力度拓展石油行業的支付業務。建議由國務院金融穩定發展委員會牽頭，銀行總行與中石化、中石油和中海油等石企加強對接、合作共贏：車主客戶持百福IC卡若能通過在加油機上加裝帶閃付功能的專用POS機上刷/揮卡加油或者加油站工作人員手持專用POS機掃碼加油或者改造加油機通過掃車牌、刷臉等移動支付方式加油，可以說是金融科技創新的大項目。當前可以充分利用百福IC卡電子現金小額免密快速支付或者移動支付功通過智能POS機揮卡或掃碼支付實現加油;也可以通過加油站工作人員掛/貼“聚合支付”掃碼牌這種簡便方式，讓司機用手機掃碼支付加油。這不僅能提升銀行IC卡一卡多用的水平，也是落實《中國人民銀行辦公廳關于做好2014年金融IC卡推廣工作的通知》（銀辦發[2014]57號）文件精神的具體體現，又能節約社會資源、充分共享資源及普惠便民，還能帶來良好的經濟與社會效益。

五是與時俱進創新無感支付的業務應用。建議銀行自身在積極做到以下第一、第二點的基礎上，積極創新拓展第三點的無感支付應用：第一是爭取與各大電商平臺、銀聯的合作，利用各自的資源優勢，大力發展網絡支付業務。這方面工農中建已牽頭與BATJ合作，各中小銀行也在積極努力、嘗試。第二是盡量向互聯網巨頭等大電商和先進的同業學習先進、超前的網絡金融經驗，積極深入考察學習、借鑒，“他山之石，可以攻玉”。第三是從顧客、商家的需求角度著想，在刷卡、掃碼支付的基礎上（2018年11月1日，江西省農商銀行在南昌率先實現了用百福IC卡揮卡、綁定百福卡掃碼坐公交;同年11月26日景德鎮農商銀行也在景德鎮實現了揮卡與掃碼支付坐公交），銀行應積極創新刷臉、掃牌等無感支付在公交、地鐵、出租、飛機、火車、輪船等公共交通行業和水、電、煤、物業、物流、餐飲、超市等非公共交通行業的應用，實現從“一卡在手，走遍全球”到“一機在手，走遍全球”再到無感支付的“刷臉支付，走遍全球”的大發展、大轉變，讓銀行在面臨同業競爭的同時，更要面臨互聯網智能時代第三方支付行業在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

最后，讓我們期待不用現金、不用刷卡、不用掃碼的無感支付時代的全面到來！筆者由衷感觸：科技改變銀行，支付改變生活，創新引領未來！

參考文獻

王平.第三方支付方式與傳統支付方式的利弊分析[J].現代商業，2019（3）.