有基于洛川市農戶參加蘋果保險的因素分析的調研

摘 ?要：2018年7月西北農林科技大學保險專業在洛川縣實開展了有關農戶參加蘋果政策性農業保險的調研。此次調研我們于洛川縣以問卷調查方式對 60戶蘋果種植戶進行了實地調查，對影響農戶參與農業保險的因素進行預測.

關鍵詞：陜西;蘋果保險;投入;產出;保險認知度

[背景介紹]

我國是一個農業大國，農業的發展直接關系著我國社會中其他產業發展。在我國，尤其是北方，災害繁多。發生嚴重災害時，種植戶農戶可能一年都沒有收成。如果投保農業保險，沒有天災時，農戶工作，正常收獲。發生天災時，農戶通過農業保險得到撫慰金，來抵消因為災害帶來的損失，百利無害。所以農業保險是保障農業發展的重要必備措施。但是我國農業保險的發展十分緩慢，屢受挫折，完全沒有發揮其作用，在很多農村，只有少數人買了農業保險。隨著經濟的發展和政府對“三農”問題的重視，使得農業保險的大范圍推廣再次提上日程。這也是我們進行有關蘋果保險的探究的原因。

洛川縣被列為中國蘋果外銷的重要生產基地之一，有50多年的蘋果栽培歷史，是陜西蘋果的發源地。蘋果樹此地的主導產業，基本上在洛川農戶們家家戶戶種植蘋果，但是災害的頻發，使農戶在種植也會受到大大小小的損失。每年蘋果的產量與農戶收入息息相關。此地也是我國較早的蘋果保險試點的地方。蘋果保險也在此地宣傳了一部分時間，所以我們此次調研選擇洛川縣作為調研地點進行問卷調研。

[調查過程]

1、在調研過程中，少部分農戶拒絕接受采訪，他們認為問卷中有些問題涉及過多的家庭個人信息，少部分農戶也存在著虛報收入和支出的情況，往往是報低收入，報高消費。當問及這一部分農戶時，我們往往會采用引導的方式去采集他們的數據，這一點需要考驗采集員的觀察能力，交流引導能力。當我們觀察不到位時就可能產生數據誤差。

2、調研中我們統計量了農戶的地畝數、務農狀況、以及種植戶在農業上的投入。我們發現大多數農戶的地畝數在10-15畝之間，在農業上的投入也不少。但是我們卻發現農戶的收入與他們的地畝數和農業支出不成正比。同樣是承包了19畝地，受災嚴重的農戶年收入為負虧損，而沒有受災的農戶，一年的純收入卻有20來萬元。對于農戶而言，天災的影響可見一斑。人的力量很有限。

所以要想帶動農戶變富，光靠農戶自己，是很難的對抗天災的。蘋果保險就顯得很符合農戶的需要。

3、但在接下來的調查中我們卻發現蘋果保險并沒有在農戶中普及。調查顯示在鄉鎮上，有些村子，一戶農戶能買的的蘋果保險是有限制的，只能買5畝。有的村子不會普及蘋果保險，保險公司的人來了以后，村上就用通知大家來買，只買2個小時。過了就不買了。所以很多農戶愿意購買蘋果保險，卻也買不到。

也有的農戶經常買保險，但是他們卻反映給我們，即使買了保險，發生了災害，農產品收到了損失。保險公司也有可能不予以理賠，有的農戶就可能因為買了一次蘋果保險，但是沒有理賠而對蘋果保險失去信任，再也不買。

這說明，第一，農戶購買的蘋果保險單一，購買蘋果保險的方式也是單一的，以至于農戶即使想買保險也不太容易買到。第二，農戶和保險公司之間有信任危機。這說明，在保險公司這一塊，政府也不能給農戶提供讓人信任的合作伙伴。

因此我們應該加大對農戶保險宣傳力度，加強對農村保險的提供平臺，讓想要保險的農戶都能買到保險。

我們還發現交際關系和蘋果保險喜愛程度成正比（和村干部關系較好，年年會買，交際關系一般的，接受不到任何的宣傳，排斥蘋果保險）。這也反映出，蘋果保險的接受面一部分的狹窄性。

在最近幾天的實習調研中，我們對農戶的情況和對保險的態度有一定的了解。從中獲利的農戶感受到保險對他們的保障，而未獲利的農戶，卻對保險敬而遠之，一些想買保險的農戶，卻有可能沒有機會買到，這或許也是現在保險行業的不足之處吧。

4、我們也調查了農戶的年收入，大多數農戶的收入在10000以下，然而大部分農戶對外出打工或求學的兒女們的食物開銷，衣物支出，手機話費等方面的消費完全不清楚，我們很難分辨時農戶真的不清楚還是農戶不愿意告知我們，所以這就成了難以收集到較為準確的消費數據。

同時由于被采訪者的文化程度的差異使得問卷與實際情況偏差大。調查者和回答問卷者對于同一個問題，也會產生認知障礙，這也會使問卷數據不清楚。同時如果被采訪者對家里蘋果的種植情況不夠了解，我們統計的數據也難以保持真實性。

[對策建議]

現階段我國農業保險正處于起步階段，雖 然農業保險的潛在需求很大，但是農戶對農業考慮到保險的需求不多，很多方面因素讓農戶參保率并不高，所以我們結合調查的現實情況以及我們組員對數據的分析，我們認為可以從以下幾個方面出發提高農戶參保的比例

1.增加農業保險的種類。

目前在陜西，蘋果保險種類單一，農戶的可選擇空間很小。在調查中，只有一種，根本沒有別的蘋果保險，這間接的阻礙了農戶對農業保險的接觸和認識，進而挫傷了農戶投保的積極性。另一方面，在增加農業保險種類的同時，同一保險品種應設置不同層次的保費，使農戶有選擇的空間，可以根據自己的財富狀況和投保對象的經濟價值選擇投保額。

2.給予財政補貼。

農戶對農業保險的參保比例不高的一個重要原因是保費太高，農戶的經濟基礎薄弱，可供支配的收入少，減少了農戶了購買蘋果保險的概率。然而這種的農業保險決定了政府補貼農戶的重要性，實施政策性農業保險，一方面可以提高農戶投保的積極性;另一方面可以減少農戶保費支出。在我國農戶收入水平較低的情況下，政府給投保農戶一定保費補貼，減少了農戶投入。

參考文獻

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作者簡介：劉彥伶，1997年12月11日出生，女，四川省宜賓人，本科，大四在讀，西北農林科技大學，保險。