銀行信用卡中心資產保全中的操作風險及管理優化措施

王曉強

摘 要：目前經濟全球化已經變為主流趨勢，不僅僅是經濟方面，還有技術、金融資本以及產品買賣等也實現了國際流動，這些變化以及金融危機的沖擊對于國內外的銀行業既是發展機遇也是挑戰，尤其是銀行的操作管理方面也面臨著更多的風險，所以本文就如何克服銀行業操作風險管理方面的問題，結合實際情況和既往的處理經驗，提出了相應的銀行操作風險改進措施。

關鍵詞：銀行? 信用卡中心? 資產保全? 操作風險

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（b）--02

1 優化銀行操作人員與環境

1.1 樹立銀行人員風險操作意識

銀行的風險管理工作需要銀行工作人員的重視，如果銀行工作人員對于風險要有一定程度的認識，工作中就能規避許多風險問題。銀行應該拓寬經營思路，轉變傳統的經營理念，認識到銀行的文化環境也十分重要，會對經營造成影響。如果加強銀行的操作風險管理文化認知，讓銀行的員工都養成平時業務操作時的風險管理意識，同時形成系統的銀行風險監督流程，就能夠避免許多的風險問題。具體可以在平時向員工普及風險知識，使每一個員工充分認識到風險的破壞性，每一個人都自覺承擔起監督和管控風險的責任，發現風險能夠及時處理，平時隨時預防風險。信用卡業務部門可以在員工入職階段就加強相關的風險內容學習，員工不僅要了解公司的基本運行情況等，對于公司的風險控制措施，以及風險上報流程等也要充分了解，從而能在實際業務工作過程中有效減少風險。

1.2 重視銀行從業人員素質培養工作

銀行的各級員工都要增加自己的工作知識儲備，拓寬視野，夯實基礎，使自己的工作業務能力不斷進步，職業素質不斷提高。信用卡管理部門應該增設專門的風險管理人員，負責日常工作的風險評估和業務風險評估，擁有一支專職的風險評估團隊，不僅能對銀行整體的工作內容進行把關，還能對一些工作中的風險細節加以甄別。銀行操作職員作為銀行工作的處理者和銀行的基本細胞，應該加大對他們的培養力度，平時可以請有豐富經驗和風險意識較強的資深員工領導新員工工作，并且可以展開專門的風險操作培訓，進行銀行的人才幫扶活動。

1.3 管理氛圍和制度層面倡導人性化

（1）人性化的環境氛圍。銀行的基層員工年齡普遍不大，對事物有著強烈的好奇心，并且情感起伏比較大，對此我們應該關注銀行職員的情緒狀態和生活狀況，必要時給予一定的幫助，鼓勵員工之間相互關懷和幫扶，使員工有安全感，對工作始終抱有熱情，使員工更加堅定自己對于工作的責任意識，從而在日常的業務處理過程和銀行服務過程中更加細心和耐心。

（2）實行科學的獎懲制度。在銀行的實際工作中，由于工作人員的疏漏以及其他原因，可能會產生一些疏漏，那么涉及銀行的實際檢查工作以及崗位分配工作，就要建立明確的崗位職責分配制度以及檢查落實制度，對于銀行各項工作的分工要逐級安排和落實，尤其是具體的工作內容，每個員工對自己身處的崗位負起責任，尤其是風險責任，銀行各部門形成定期檢查制度，嚴格執行檢查任務，發現問題及時向上級匯報，科學獎懲，最后按照崗位職責確定責任，并且在風險發生前有效規避的員工要給予一定的獎勵，激勵其他員工養成風險監督意識。

2 甄別風險和風險評估工作

2.1 改進甄別風險工作

銀行操作風險的甄別以及評估工作具體分兩個方面，一個是已知風險，另一個是事件發生后的剩余風險，我們要對這兩方面風險的發生頻率以及嚴重程度分別進行分析，以及后續處理措施的有效程度和執行程度都要進行考量。在一些惡性事件發生時，對于此事件風險嚴重程度的評估取決于客戶的心態以及承受能力，即客戶對于此事件銀行的處理結果是否滿意，若是滿意，則證明此次風險控制是有效的，反之則是無效。而且在已知風險評估后，還要對以往處理措施的有效程度重新進行考量，這樣也能預知事件發生后的剩余風險，提前做好準備，進行預防。

在進行風險甄別和評估工作時，還要在崗位層級之間以及部門之間建立信息溝通渠道，鼓勵部門協同配合，人與人之間完善自己的評估和控制責任，而且提出工作中已知的業務風險有哪些，怎樣預防，發生后怎樣有效處理等，都值得我們探討，試驗幾種不同的控制方法和流程，選出最優控制風險方案，各部門熟悉方案，實際工作中嚴格遵照方案行事。

2.2 建立完善的操作風險反應機制

銀行不僅要形成信息溝通的有效渠道，還要完善各部門間以及崗位人員之間的風險反饋機制，比如，信用卡業務部門與其他部門合作密切，那么其他部門也要對信用卡部門的各方面情況和政策變化等有所了解，這樣才能避免因為信息交流不及時而產生問題，并且在操作風險發生方面，更應該明確風險反饋交流機制，每一名員工都應該明確自己在崗位中的信息傳達職責，嚴謹細致，對于信息傳遞要準確和及時，及時傳遞操作風險的有關信息，可以讓上一級對下一級的操作信息以及業務流程進行修正，明確接下來的風險評估和處理活動，減少損失，而下一級向上一級不斷反饋的過程中，也能不斷提出風險管理的細節建議，使得上級從整體上不斷對流程進行優化升級。

2.3 落實風險責任

在風險信息反饋制度和人員崗位職責明確的前提之下，要重視每一名員工的風險責任劃分，根據崗位性質、工作內容以及風險發生時的實際情況，讓本銀行專職的風險評估人員和領導共同對員工實行責任判定，減少責任判定不公平的現象，力求客觀公正，并且對于責任的源頭進行追蹤和反思，積累經驗，避免類似的風險事件再次發生，積累處理方案。

3 全方位增強風險管理控制工作

3.1 形成風險反饋網絡

銀行的各個部門在工作中都要協同配合，如果各部門員工在工作時發現了風險趨向或者風險事件，一定要有快速匯報和交流的渠道，并且有快速有效的處理措施。建立銀行的操作風險反饋網絡，不僅能有效避免部分風險，還能在風險發生后快速處理，將損失降到最小。

3.2 完善業務管理與風險控制信息系統

（1）重視銀行各項數據信息安全。對于銀行客戶的原有信息定期進行整理和完善，如果客戶對于自己的特殊信息有傳輸渠道等要求，要反復向客戶確認傳輸方式，并且評估傳輸方式的安全性和保密性，銀行的辦公網絡和外部網絡等是否存在泄露信息的可能，怎樣避免這種可能，或者建議客戶選用安全性更高的數據傳輸方式。確認信息數據的保存時長，對到期數據進行處理，對新數據隨時進行檢查。明確每一名職員的崗位職責以及信息數據處理權限，讓他們在權限范圍內按照規定處理信息數據。

（2）建立銀行控制和管理信息系統。銀行必須擁有大型的信息數據管理系統，才能實現對整個銀行各個部門的業務、工作流程的監督，系統中還要包含信息數據的保存，方便相關人員隨時查閱，而且每一個操作步驟在系統中進行，就都有跡可循，不僅為日常的工作分析提供依據，還能使風險事件的歸責更明確。

3.3 銀行工作流程細節化系統化

以往的銀行業務處理流程可能不夠完善，甚至有粗糙的部分，不僅會拖慢工作的處理，還會影響整個運營流程，如今由于電子計算機的應用，將業務流程和現代化的信息處理系統相結合，可以將一切流程進行細化處理，比如，根據系統的權限等級處理工作，系統的固定工作有處理時限等。銀行的業務部門可以把本部門工作的主要內容和元素進行分類，分析這些元素的功能作用，然后形成本部門的業務工作流程圖，并且根據崗位權限，把業務流程與風險控制程度進行結合，細化流程中涉及的風險控制內容。

只有從每一個步驟環節都對風險進行把控，才有可能最大程度規避風險，所以業務流程不能過分追求快速，應該從實際情況和職責內容出發。并且部門間的業務流程要相互協調，保證能夠日常進行有效的信息交流，并且業務流程不沖突，影響工作效率，而且能夠快速有效地在部門間和上下級之間對風險進行反饋。根據反饋，在信息系統內快速交流，并且協商制定出應對風險的緊急策略。

4 銀行操作風險監督和匯報制度化

4.1 完善銀行操作風險系統流程

銀行專門的風險控制中心應該對各部門的風險控制情況定期了解和評估，然后對風險控制的系統流程進行完善，兩種風險匯報制度并行，一種是下級人員發現風險向上級人員和部門匯報，另一種是在部門內部以及業務涉及的其他部門間要告知，這樣兩種回報方式一定要同時進行，目的是一方面可以讓上級做出全局應對風險決策，下級各部門按照決策進行風險控制，不易出錯，還有利于銀行上層人員對日后的風險制訂更加完美的應對方案，另一方面就是同級部門之間及時通知風險事件，可以避免業務出現更多問題，大家可以一起集思廣益，尋求解決方案。

4.2 實施全方位操作風險管理監督活動

風險的預防環節是整個風險控制工作的重要部分，如果從預防階段就對風險進行嚴格把控，就可以實現對大部分風險的規避，具體可以先對整個風險運營系統進行考量，比如，風險信息系統的模塊可以進行優化，還要對風險控制的權限、職責進行安排。

4.3 對銀行操作風險的整體監督

整個銀行要形成隨時監督，人人監督的風險控制環境，樹立全員監督意識，塑造整體的風險運營控制人文環境。明確崗位職責和風險追責，不僅要每個部門設置相關風險監督專員，還要在銀行的總風險控制部門調撥人員，定期對其他部門的工作流程和細節進行巡視，發現存在的問題及時上報，還可以在監督過程中對各個部門的監督管控進行指導。

5 結語

如今經濟全球化以及資本全球化已經是大勢所趨，銀行業涉及的經濟內容也越來越復雜，經濟環境在科技信息技術的影響下也越來越多變，為了應對當今時代下的各種風險挑戰，銀行應該重視操作風險控制管理工作，從銀行的整體風險控制氛圍、風險控制權限和風險控制系統流程等幾個方面著手，順應如今的經濟環境，從全局對風險進行把控，從細節上銀行風險管理工作進行優化，完善銀行的風險系統，提高銀行工作效率，實現整個行業的發展和進步。

參考文獻

楊冬青.關于商業銀行資產保全管理模式和發展趨勢的探討[J].經貿實踐，2015（10）.

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