商業銀行農村地區信用環境建設初探

王宏路

摘 要：近年來，國家始終大力推動農村建設，也在不斷探索如何為農民增收提供政策支持和幫助。在這一過程中，商業銀行對于農民生產生活的金融支持是必不可少的，但是商業銀行也苦于農村地區信用環境較差，貸款質量較低等問題，對于農村地區的貸款業務始終處于較低的管理水平。本文試圖從商業銀行的視角出發，探索如何加強農村地區信用環境建設，為農村客戶提供更高效優質的金融服務。

關鍵詞：商業銀行? 信用環境? 農村地區? 支農貸款

自2004年起，都把目光聚焦到三農領域，農民增產增收始終是各級政府工作的重心所在。2020年一號文件《中共中央國務院關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現全面小康的意見》更是提出“對機構法人在縣域、業務在縣域的金融機構適度擴大支農支小再貸款額度”，“穩妥擴大農村普惠金融改革試點”等一系列相關要求。如何切實幫助農民實現增產增收，如何通過金融扶持切實落實“普惠金融”政策的相關要求，是擺在商業銀行面前的切實課題。本文試圖通過研究商業銀行經營策略，探索農村地區信用環境建設的相關策略。

一、農村社會環境分析

（一）行政及司法力量干預程度有限

與城市相比，農村地區的行政管理力量是相對較弱的。在今天的社會環境下，政府的行政力量主要干預到鄉鎮一級，行政機構也往往設置在鄉鎮層級，而最廣大的農村往往由村民選舉產生村長，在一定程度上呈現基層自治的狀態。同時，由于司法機構，如派出所等僅僅設置在鄉鎮層級，人員編制有限，這也就導致了司法力量在面對廣大的農民群體時顯得相對薄弱，在很多情況下，一些信用違約或者一些其他的輕微違法行為，很難通過司法力量加以打擊。

（二）土地轉租情況極為普遍

按照我國法律規定，土地所有權統統屬于國家，農民手中耕地均為國家發包給農民，農民長期耕種，享有承包權，但近年來，農村勞動人口外流，青壯年勞動力大量外出進城務工，農村常住人口急劇減少，這也意味著，農村常住人口老齡化趨勢十分嚴重。青年人外出務工，老年人也無力自耕土地，很多人都是將自己承包的土地常年轉租給別人，每年僅收取土地租金，這就導致土地承包權所有人和土地實際耕種人嚴重不符，極大程度地增加了土地確權管理和土地流轉的難度。

二、農村金融環境分析

目前，縣域金融市場相對比較發達，國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行、村鎮銀行等都在縣域設有金融機構，這些金融機構也都在農村市場開辦惠農金融業務，通過支農貸款等形式，給予農民貸款支持，但是在實際操作過程中，仍然存在一些問題。

（一）過度授信嚴重

以筆者所在的H省S縣為例，全縣耕地面積一共35萬畝，土地平均每畝年承包價格約為500元，加上化肥、種子、農機具等開銷，每畝地成本約為550元，換言之，一年全縣耕地的種植成本也僅為1.92億元，而全縣各家金融機構投放的種植業貸款共計37.5億元，每年的利息支出都已遠遠超過了種植成本，說明農村金融機構過度授信的情況非常嚴重。

（二）難以滿足優質客戶融資需求

由于土地權屬確認困難，農村的土地流轉工作推動十分緩慢，農村的宅基地、自住房都沒有不動產登記權證，無法辦理抵押登記，這就導致農民手中缺少抵押物來進行貸款融資，而銀行發放的信用貸款額度十分有限，難以滿足客戶貸款需求。

（三）農村信用環境差，資產質量堪憂

在金融機構向農村市場投放貸款的過程中，一方面農民信用意識差，存在攀比心態。許多銀行或者付出高昂成本，退出農村市場，或者只能勉強維持存量貸款，從而影響新增貸款投放，導致農村信用環境日益惡化。

三、改革措施與出路

針對當下農村市場環境，傳統的“五戶聯保”等小額貸款模式的種種弊端都已充分凸顯，銀行需要推出新的產品模式來滿足優質客戶的融資需求，進而從根本上改善農村的信用市場環境。

（一）推廣中高端農戶專屬貸款產品

對于商業銀行而言，傳統意義上的小額農戶貸款數量大，單筆額度小，管理困難，人力成本高。銀行可以結合中高端農戶的實際情況，推出適合種糧大戶、家庭農場等中高端客戶的專屬產品，可以結合土地承包面積和實際耕種面積確定貸款額度。擔保方式可以推出信用、抵押、優質自然人擔保等多種形式的貸款產品，從而真正滿足客戶需求

（二）推出龍頭企業帶動的產業鏈貸款

通過涉農領域的種養殖高端客戶，推動龍頭企業牽頭的涉農商圈貸款或者涉農產業鏈貸款。以養殖業為例，可以由龍頭企業提供育種，由意向性農戶進行養殖，同時由龍頭企業負責最終回購成熟的養殖產品，形成資金鏈的完整閉環，同時能夠帶動大量農戶養殖經營，實現共同致富手段。

（三）推動政銀企合作

由政府結合當地實際，牽頭設置扶植產業，銀行對此匹配相應的貸款產品，將優質農戶或者涉農企業作為貸款主體，由銀行負責最終貸款風險的全面審核，由政府進行牽頭，配合司法力量進行定向針對性約束，一旦出現違約，由銀政雙方協同配合，保證貸款客戶真實履約，從而從源頭上改善農村市場信用環境。

（四）推動小城鎮建設，從源頭上樹立農民的誠信意識

目前農村土地大多屬于集體土地，不具備不動產登記流轉可能，也就無法形成真實有效的銀行認可的抵押物。政府應當牽頭推動小城鎮化建設，鼓勵農民從傳統的農村向鄉鎮搬遷，同時通過優惠政策鼓勵農民購置房產，從而使農民手中握有足值抵押物，便于農民獲得銀行貸款。搬遷至鄉鎮后，依托鄉鎮行政力量對于農民進行管理，在降低行政管理成本的同時，可以幫助農民有效樹立誠信意識。

參考文獻

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