重疾險(xiǎn)選定期還是終身？

吳輝

重疾險(xiǎn)有保障1年期的，也有保障幾十年的，還有保障終身的。那么買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，選擇哪種更好呢？

這幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，我們也看到越來(lái)越多形式的重疾險(xiǎn)，有保障1年期的，也有保障幾十年的，還有保障終身的。那么，大家在選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)，到底是買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)好還是買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)好呢？

定期重疾險(xiǎn)PK短期重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的保障期間，一般有以下三種：1.終身，保障到生命的最后一刻;2.定期，也稱(chēng)長(zhǎng)期，保障20年、30年，或者至60周歲、70周歲;3.短期，只保障1年。

重疾險(xiǎn)保費(fèi)根據(jù)年齡不同，所交保費(fèi)也會(huì)有差異。一般來(lái)講，年齡越大需要交的保費(fèi)就越多。

短期重疾險(xiǎn)保費(fèi)基本上是1年交1次，越年輕保費(fèi)越便宜，初期保費(fèi)相對(duì)便宜，可能會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品停售或其他原因?qū)е聼o(wú)法續(xù)保。長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一般是交10年或者20年，保險(xiǎn)公司會(huì)將整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)需要交的保費(fèi)均衡到交費(fèi)期間的每一年，采取均衡費(fèi)率，不必?fù)?dān)心續(xù)保或保障中斷問(wèn)題，但前期交納保費(fèi)相對(duì)較高。

相比長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，短期重疾險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)是年輕人群費(fèi)率非常便宜，所以短期重疾險(xiǎn)更適合畢業(yè)不久預(yù)算不多的年輕人，或者已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，但是想通過(guò)一年期保險(xiǎn)增加保額的人。最大缺點(diǎn)是保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而增加，年齡大了，再續(xù)保時(shí)就會(huì)越來(lái)越貴，還有不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，這就決定了短期重疾險(xiǎn)只能解決暫時(shí)的保障需求。

假設(shè)某短期重疾險(xiǎn)30-39周歲保費(fèi)為600元，40-49周歲保費(fèi)為1170元，從30周歲開(kāi)始投保，續(xù)保至70周歲，共需花費(fèi)95930元。

假設(shè)某長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)30周歲投保保費(fèi)為2596元，保障至70周歲，保費(fèi)期限為20年，最終共需花費(fèi)51920元。

從上述結(jié)果表明，在30周歲開(kāi)始投保的話(huà)，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)相比短期重疾險(xiǎn)花費(fèi)會(huì)少一些，那假如是30周歲之前投保，所需保費(fèi)會(huì)不會(huì)有所差異呢？

假設(shè)某短期重疾險(xiǎn)20周歲投保時(shí)的費(fèi)用是159元，續(xù)保至30周歲，則共需花費(fèi)2031元;假設(shè)某長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)20周歲投保時(shí)費(fèi)用為496元，保至30周歲，交10年，共需保費(fèi)4960元。

從上述結(jié)果得知，20歲及20歲以前開(kāi)始投保的話(huà)，短期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比較劃算。

定期重疾險(xiǎn)PK終身重疾險(xiǎn)

定期重疾險(xiǎn)跟終身重疾險(xiǎn)有哪些區(qū)別呢？

1.期限不同

定期重疾險(xiǎn)通常只保障到一定的年齡階段，如60周歲、70周歲或80周歲。

終身重疾險(xiǎn)則保障終身，只要被保險(xiǎn)人多生存一天，保險(xiǎn)就多保障一天。

2.保費(fèi)不同

由于終身重疾險(xiǎn)是保障終身的，保障的時(shí)間比定期重疾險(xiǎn)長(zhǎng)，因此，保費(fèi)會(huì)比定期重疾險(xiǎn)高。

舉例來(lái)說(shuō)，30歲男性客戶(hù)，重疾保額50萬(wàn)元，投保網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品信泰完美人生，保費(fèi)情況如下：保障至70歲，年交保費(fèi)5515元，交費(fèi)期20年;保障至終身，年交保費(fèi)10690，交費(fèi)期20年。

可以看到，終身比定期每年多交5175元，20年多交103500元。也就是說(shuō)，對(duì)于同一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障至70歲要比保障至終身便宜48%。

這也不難理解，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)肯定是成正比的，買(mǎi)的時(shí)間長(zhǎng)，保費(fèi)自然貴。終身險(xiǎn)的定價(jià)里有40%多的成本是應(yīng)對(duì)70歲以后才患重大疾病的賠付支出。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)買(mǎi)保障至70歲是有些保障不足的。人還活著，但保障到期，萬(wàn)一出險(xiǎn)，這就很尷尬了。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人口的平均壽命是76.34歲。其中男性的平均壽命為73.64歲，女性為79.43歲。隨著年齡的增大，患重疾的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。

但是如果說(shuō)保費(fèi)預(yù)算不是很充足的話(huà)，肯定是要優(yōu)先考慮買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)的，它要比終身重疾險(xiǎn)便宜很多，相比較于70歲后沒(méi)有保障，讓當(dāng)下享有充足保障更為重要。

選定期還是終身？

大家在選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)，到底是買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)好還是買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)好呢？

其實(shí)，重疾保障不一定要一步到位，可以多次動(dòng)態(tài)購(gòu)買(mǎi)。而且對(duì)不同人群來(lái)說(shuō)，選擇策略也會(huì)有所不同。

第一種情況：對(duì)于注重老年保障或預(yù)算充足的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)。

一般70歲以上的老人，患重大疾病的概率比較大，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)買(mǎi)保障至70歲是有些保障不足的。所以，如果比較注重老年的保障，且預(yù)算充足，那就一步到位，購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)。

第二種情況：對(duì)于注重年輕保障或小孩或預(yù)算有限的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)。

對(duì)小孩子來(lái)說(shuō)，得大病的幾率較低，不用擔(dān)心以后買(mǎi)不到保險(xiǎn)，那買(mǎi)個(gè)定期的保障至30歲就可以了。以后等他長(zhǎng)大了，可以自行選擇成人重疾險(xiǎn)。

對(duì)成人來(lái)說(shuō)，預(yù)算有限，只能選擇短期重疾險(xiǎn)或定期重疾險(xiǎn)，先把當(dāng)下的保障補(bǔ)齊。

另外，如果認(rèn)為在70歲后患重大疾病可以放棄治療，只注重年輕保障，那買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)就好了;反之，就繼續(xù)考慮終身重疾險(xiǎn)。

第三種情況：在有限的經(jīng)濟(jì)條件下想要充足的保障，可以組合購(gòu)買(mǎi)，不一定一步到位。在預(yù)算不足又想有充分保障的情況下，可以考慮先買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)，等經(jīng)濟(jì)情況改善了，再補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)。比如30萬(wàn)元的終身重疾險(xiǎn)+30萬(wàn)元的定期重疾險(xiǎn)。

當(dāng)然，動(dòng)態(tài)調(diào)整的前提是身體要好，如果日后得病理賠過(guò)后，再補(bǔ)充恐怕就沒(méi)那么容易了，所以首次購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)更應(yīng)該優(yōu)先把保額做足，起碼符合當(dāng)時(shí)的需求。

所以，重疾險(xiǎn)買(mǎi)定期好還是買(mǎi)終身好，要看具體情況來(lái)分析，符合哪一種情況，就購(gòu)買(mǎi)哪一種保險(xiǎn)，這才是正確的選擇。

買(mǎi)保險(xiǎn)怎樣交費(fèi)最劃算

不同保險(xiǎn)有不同的交費(fèi)方式，到底選擇哪種交費(fèi)方式更劃算呢？常見(jiàn)的保費(fèi)交納可分為以下三種：躉交：即一次性付清所有保費(fèi)，簡(jiǎn)單方便，不過(guò)一次性交費(fèi)過(guò)多，不太適合普通人。按年交費(fèi)：簡(jiǎn)單明了，方便做長(zhǎng)期規(guī)劃，不過(guò)總保費(fèi)比躉交高。按月交納：經(jīng)濟(jì)壓力最小，不過(guò)總費(fèi)用比按年交納多一些。

不同的產(chǎn)品會(huì)有不同的交費(fèi)方式，重疾險(xiǎn)推薦長(zhǎng)期交費(fèi)，一是分?jǐn)偨毁M(fèi)壓力，二是保險(xiǎn)有豁免功能，即拉長(zhǎng)交費(fèi)年限的話(huà)，中途出險(xiǎn)，后期保費(fèi)也不用再交納了。