家庭理財無固定公式可循

王再峰

本期專題討論的是家庭資產配置。

家庭資產配置是家庭理財中最重要的內容，也是任何一個負責任的當家人所必須面對和考慮的問題。往小了說，合理有效的家庭資產配置可以規避家庭資產風險，實現家庭財富增值，是提升居民財富水平和生活幸福指數的重要手段;往大了說，家庭資產配置也是一個社會資產結構的縮影，合理有效的家庭資產配置對于社會金融經濟結構和國民經濟的健康運行都有著十分重要的作用。因此，尋求一種既能有效規避投資風險，又能實現家庭資產穩健持續增值的家庭資產配置方法就成了很多人追求的目標。

那么，到底有沒有這樣的方法呢？可以肯定地說，有。可如果再追問一句是什么方法，恐怕就沒有人能給出確定的標準答案了。

“雞蛋不能放在一個籃子里”“標準普爾家庭資產配置模型（又叫1234法則）”，這兩個所謂的法則（或者定律）很多人都耳熟能詳，甚至被很多人奉為家庭理財領域里放之四海而皆準的“投資圣經”，其正確性可謂是毋庸置疑的。

然而，最正確的話往往也最無用。

比如“雞蛋不能放在一個籃子里”，那雞蛋應該放在幾個籃子里？每個籃子里應該放多少雞蛋？這就如“先有雞還是先有蛋”一樣讓人頭疼。再比如，按照標準普爾家庭資產配置模型，一個家庭的月收入=10%要花的錢（日常生活支出）+20%保命的錢（應急及疾病健康保險）+30%生錢的錢（理財投資）+40%保本的錢（銀行儲蓄）。那么假定一個剛畢業參加工作的年輕人月收入是3000元，每個月的日常生活支出10%就是300元，這顯然是不夠的;而一個月入50萬元的富裕家庭，每個月拿出40%（20萬元）用來儲蓄又明顯不符合家庭理財的預期了。因此，任何生搬硬套圣經式投資法則的做法都是不現實的，這就如同小學生抄同學的作業連同別人的名字一起抄一樣不可取。

理財本無定法，每個人、每個家庭的實際情況不同，所采取的理財方法和資產配置方案也不可能相同。一個家庭的人員構成、財務狀況、風險承受能力、投資收益訴求等諸多方面都應該成為確定家庭理財方式和資產配置的必考慮因素。即便是同一個家庭，在不同社會經濟環境、不同時期以及家庭狀況發生變化的情況下，也應該根據實際情況對資產配置做出適時的調整。

適合的才是最好的。家庭理財永遠不可能有固定的公式可以遵循，只有根據各自家庭的具體情況進行科學的具體分析和精心的合理籌劃，再結合當下社會經濟環境和投資環境，才能真正找到一條行之有效的理財投資途徑。

——這也是本期專題想要傳達給廣大讀者的初衷。