農商行小額信貸的風控淺析

楊坤

摘 要：我國金融業的迅速發展，帶動了信貸業務的迅速發展。但是，在相關的研究調查中發現：很多商業銀行的小額信貸業務中存在著一定的風險問題，這些問題不僅會影響商業銀行的發展，還會對部分小微企業的發展產生一定的阻礙作用。基于此，本篇文章著重從農商行小額信貸的風控現狀出發，找出其存在的問題，并提出相應的解決策略，希望能夠對農商行小額信貸的風控發展起到積極作用。

關鍵詞：農商行;小額信貸;風控

一、農商行小額信貸的風控現狀

1、風控體系不完善

在調查中發現：許多的農商行雖然有一定的風控意識，但是在風控體系的建設方面并不完善，總是會在各個方面出現著一定的問題，從而影響著農商行的小額信貸發展。

2、小額信貸業務可持續性不高

中小企業的營業額主要取決于每天的銷售狀況，由于各個方面的影響，每天的銷售狀況存在著一定的差異，營業額的波動也比較大，對于還貸能力產生了一定的影響。另外，由于農商行小額貸款主要針對農村貧困人口且尚未建立標準統一的利率，農商行收益不穩定，存在負增長現象，也在一定程度上降低了農民從事農業的激情，這些問題都在一定上影響著小額信貸風控體系的完善。

二、農商行小額信貸的風控舉措

1、備份數據

在對農商行小額信貸的風控現狀的調查中發現：許多農商行對于銀行的資料缺乏備份，只是存在一個中心電腦中。在這樣的狀況下，如果農商行的安全系統出現了維修或者其他的狀況，這些資料就有可能會全部消失，更何況是在互聯網的大勢推動下，對于農商行的安全防護工作要更加注意。很多時候，就在簡單的數據傳輸、數據存儲和數據交換中就有可能會出現數據故障，導致農商行中的許多資料流失，給工作人員、中小型企業以及農商行的風控造成較大影響。因此，在農商行中，必須強調數據保護。其中，最簡單的方式就是備份數據，首先要對中小型企業的各項信貸狀況信息進行備份，其次，對于農商行中的各項支出與收入、設備的購置等都要進行相應的備份。通過備份數據的方式，各種信息能夠得到有效保護。同時，通過數據備份的方式也可以防止因病毒入侵造成的對數據的破壞。

2、提高加密技術

“科學技術是第一生產力”，在農商行的風控工作中，提高技術也是一個重要的內容。在支付寶剛興起的那幾年，許多人都對支付寶的安全性提出了質疑，包括許多應聘職員，其中，便有位職員用自己的技術攻破了支付寶的密碼，馬云當場聘請他為公司高級職員，并且多年以來，在該員工的技術保護下，從未有一人可以攻破支付寶密碼。由此可見技術的重要性。這種技術不僅在網絡支付中很重要，在農商行的風控工作中，對于每個人來說都是十分重要的事情。因此，農商行的管理者可以聘請專業的技術人員，提高對農商行的安全防護設施，保護農商行的網絡安全。

3、建立有效的安全監控機制

農商行外部監督程度基本失效，社會監督嚴重缺失，主要依靠衛健委的各種監督，而大多農商行安全建設不完善管控混亂，致使各類衛健委根本不愿意接手此類農商行的安全建設業務。并且由于農商行眾多，事務較多，衛健委對于農商行的安全監控可能伸手莫及，尤其是對網絡安全來講，這主要依靠于農商行自身的力量。因此，農商行管理者須虛心接受安全監控部門的制度的限制，身體力行，充分發揮“領頭羊”作用，以使農商行的網絡安全制度能夠充分發揮其積極作用，為農商行的發展掃清障礙，增添助力。

4、國家出臺政策進行保護

農商行自身的力量畢竟還是有限的，如果沒有國家層面的支持力度，這種農商行小額信貸的風控現狀措施可能很難在全國范圍內開展，因此國家要加強對新模式新方法的探索，鼓勵農商行安全防護工作者的切磋交流。例如：國家可以每年開展“農商行小額信貸風控交流會”，讓人才匯集，讓思想碰撞，不斷的產生行之有效的、高效率的風控方法，并且不斷的展開。這種展開，不僅是在安全防護工作者層面的展開，更是在整個農商行內的展開，在整個醫療界的展開，在全國范圍的展開。大力推廣新式防護方法的應用，鼓勵專業人員和人民的交流，一起互動。另外，還可以在農商行內，在市里開展這種交流會，鼓勵各種人員的交流，吸取優秀銀行工作者的經驗，提供頻發的風控問題，讓相關的專家和學者能夠有針對性的提出相應的策略。按照農商行的實際情況加以運用，推動我國農商行小額信貸風控的發展。

結束語

綜上所述，由于市場環境的不穩定和各種形式政策的變化，我國的農商行小額信貸中還存在一定的風險問題。但是歐美等國家已經有較為完善的風控體系，幫助許多中小企業實現了快速發展，如果我國能夠很好地引用歐美的一些優秀經驗，根據我國的實際情況加以運用，一定能夠在一定程度上改善當前的現狀，促進農商行小額信貸的長遠發展，謀求共同發展，并為我國實現“兩個一百年”奮斗目標作出貢獻。。

參考文獻：

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