商業(yè)銀行金融管理存在的問(wèn)題與借鑒對(duì)策

李彥章 陳賀 劉瑞金

摘 要：我國(guó)的金融方面，隨著時(shí)代在不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融管理也在不斷的更新，但伴隨著一些問(wèn)題也相繼出現(xiàn)。當(dāng)前環(huán)境的一系列改變?cè)谝欢ǔ潭壬弦矒p害著商業(yè)銀行的利益，為此可以借鑒相關(guān)的案例來(lái)解決金融管理中存在的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融管理;問(wèn)題借鑒;對(duì)策分析

前言：商業(yè)銀行是我國(guó)非常重要的金融機(jī)構(gòu)，所以要重視金融管理中存在的問(wèn)題，必須及時(shí)進(jìn)行解決才能不損害客戶的利益，本文通過(guò)對(duì)金融管理存在問(wèn)題的相關(guān)案例來(lái)進(jìn)行借鑒，并分析出相關(guān)的執(zhí)行方案來(lái)解決這些問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行金融管理存在的問(wèn)題

1.對(duì)于信用泡沫的評(píng)估與應(yīng)對(duì)方案明顯不足

在我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)行當(dāng)中有關(guān)的服務(wù)有很多，除了相關(guān)的存款業(yè)務(wù)之外，最主要的是貸款收入，所以貸款的收入對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)尤為重要。但是當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，而在高速度的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，相關(guān)的法律并沒有及時(shí)的跟進(jìn)，這就導(dǎo)致相關(guān)的制度還存在著一些的問(wèn)題，比如，對(duì)于信用評(píng)級(jí)的制度還無(wú)法完全落實(shí)，這就導(dǎo)致很多的商業(yè)銀行并未重視相關(guān)的人文，從而可能會(huì)出現(xiàn)信用泡沫，再加上沒有對(duì)此進(jìn)行重視就會(huì)導(dǎo)致沒有相關(guān)的應(yīng)對(duì)方案。

正是由于我國(guó)國(guó)有銀行主宰金融體系政策，從而在泡沫破裂之時(shí)帶來(lái)了非常巨大的影響，致使整個(gè)金融環(huán)境出現(xiàn)了動(dòng)蕩。為了保證商業(yè)銀行的利益，必須重視信用關(guān)系，因?yàn)橹挥刑幚砗孟嚓P(guān)的信用關(guān)系才能避免金融泡沫出現(xiàn)，避免泡沫信用出現(xiàn)，保證商業(yè)銀行的金融穩(wěn)定。

2.沒有完整的時(shí)間與機(jī)會(huì)成本核算機(jī)制

對(duì)于成本的核算需要貸款的金額和信用的額度來(lái)進(jìn)行協(xié)調(diào)。機(jī)會(huì)成本是時(shí)間成本的進(jìn)一步延伸，對(duì)于機(jī)會(huì)成本的相關(guān)核算具有較大的難度，再加上我國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有科學(xué)的方法來(lái)對(duì)時(shí)間成本進(jìn)行核算，機(jī)會(huì)成本沒有核算方法。

在商業(yè)銀行的成本核算過(guò)程中，機(jī)會(huì)成本不參與核算和時(shí)間成本的不完善核算這本身就存在著很多的問(wèn)題。按照這種不合理的核算方法來(lái)進(jìn)行整合就會(huì)在一定程度上導(dǎo)致通貨膨脹。不僅如此，如果國(guó)際的金融環(huán)境發(fā)生變化，這就會(huì)在一定程度上影響商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)以及相關(guān)的貸款無(wú)法收回等結(jié)果。

3.金融管理前期審核過(guò)于嚴(yán)苛后期跟進(jìn)過(guò)于松散

我國(guó)的商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系中占著主導(dǎo)作用。很多情況下我國(guó)的商業(yè)銀行的金融管理審核前期過(guò)于嚴(yán)苛，而到了后期就會(huì)過(guò)于松散。換言之就是在客戶與商業(yè)銀行進(jìn)行相關(guān)服務(wù)的合同的簽署過(guò)程中，前期的商業(yè)銀行非常積極，而到了后期，對(duì)于相應(yīng)的客戶的管理就會(huì)過(guò)于松散和疏忽。

正是這種情況導(dǎo)致了商業(yè)銀行客戶的流失。經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也在不斷的加劇，相關(guān)的金融體系也在不斷的完善，這就需要提高對(duì)客戶的重視，如果客戶流失，在一定程度上也會(huì)影響商業(yè)銀行的發(fā)展。這種前期嚴(yán)苛后期疏散的管理模式也在一定程度上影響資料的梳理整合，這種情況下導(dǎo)致的客戶的流失也無(wú)法進(jìn)行根本性解決。

二、商業(yè)銀行金融管理存在問(wèn)題的借鑒與對(duì)策

1.通過(guò)美國(guó)次貸危機(jī)的相關(guān)過(guò)程與解決談判刺破信用泡沫

美國(guó)的次貸危機(jī)影響是非常巨大的，出現(xiàn)次貸危機(jī)主要原因就是信用泡沫的影響。他的出現(xiàn)對(duì)于美國(guó)的整個(gè)銀行體系都造成了很大的破壞，他的損失是無(wú)法預(yù)估的。但是在信用泡沫破碎后，美國(guó)政府的相關(guān)處理方式在一定程度上可以使我們受到啟發(fā)。

當(dāng)信用泡沫出現(xiàn)時(shí)，美國(guó)的銀行行業(yè)便開始對(duì)信用進(jìn)行相關(guān)的評(píng)定與重視。美國(guó)的銀行業(yè)連續(xù)三周對(duì)金融行業(yè)的相關(guān)從業(yè)者進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)估，而且對(duì)于相關(guān)的股票方面的評(píng)價(jià)進(jìn)行了環(huán)境性下調(diào)。有了這些信息的基本了解之后，當(dāng)泡沫破碎出現(xiàn)時(shí)，美國(guó)銀行可以及時(shí)做出信用反映來(lái)對(duì)下調(diào)的從業(yè)者進(jìn)行了部分上調(diào)，避免危害過(guò)大，保證了銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。

美國(guó)銀行的這種操作對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是非常重要的。他的這種操作模式類似于“胡蘿卜加大棒”，之所以這樣說(shuō)是因?yàn)樗梢詼p少信用泡沫帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于客戶的相關(guān)信用也進(jìn)行了重新的評(píng)估，也可以在危害發(fā)生之后，及時(shí)對(duì)銀行和信用客戶來(lái)進(jìn)行相關(guān)的協(xié)調(diào)，美國(guó)的次貸危機(jī)的影響如此劇烈的情況下，利用這種情況都可以減少風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)的金融體系相對(duì)穩(wěn)定，也可以利用這種方式來(lái)解決我國(guó)的信用泡沫問(wèn)題。

2.阿里巴巴時(shí)間成本體系窺探與其在商業(yè)銀行金融管理中的應(yīng)用

在我國(guó)的整個(gè)金融領(lǐng)域的發(fā)展過(guò)程中，阿里巴巴在我國(guó)的發(fā)展非常迅速，所占的比重非常大。他自身的金融機(jī)會(huì)成本的效益非常良好。其中的余額寶業(yè)務(wù)就在一定程度上為客戶帶來(lái)了相關(guān)的收益，且高于銀行的相關(guān)產(chǎn)品，使客戶得到了收益的滿足。

之所以阿里巴巴可以做到如此好的效果，就是對(duì)于時(shí)間成本的核算和機(jī)會(huì)成本核算的制度的完善較為良好。因?yàn)閮烧咚罁?jù)的重點(diǎn)不一樣，時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本進(jìn)行分開核算可以使得合算的數(shù)據(jù)更加清晰。

針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行可以在一定程度上對(duì)兩種核算方法也進(jìn)行分開計(jì)算，這樣就可以使得收益提高，即使會(huì)增加相應(yīng)的工作成本，總體來(lái)說(shuō)，這是利大于弊的，需要進(jìn)行有效的考慮。

3.唯品會(huì)客服化效應(yīng)的收益與商業(yè)銀行的管理模式相關(guān)分析

唯品會(huì)是一種新興的網(wǎng)購(gòu)集中零售類企業(yè)，他利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)對(duì)商品進(jìn)行買賣，雖然他的資金沉淀不夠健全，但是他的客戶環(huán)境和話術(shù)培養(yǎng)具有一定的特色，這就在一定程度上降低了相關(guān)的支付壓力。

當(dāng)前的服務(wù)業(yè)發(fā)展非常迅速，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，相關(guān)的客服服務(wù)的培訓(xùn)已經(jīng)非常常見，各行各業(yè)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了常規(guī)化。這些方法是非常簡(jiǎn)單的，但是，如果客服能夠進(jìn)行全程的跟蹤并對(duì)售后的相關(guān)服務(wù)也做到進(jìn)一步重視，這就會(huì)產(chǎn)生更加良好的效果。

商業(yè)銀行的客服培養(yǎng)方面也可以借鑒唯品會(huì)方面的客服培訓(xùn)，它完全可以做到以廉價(jià)的成本獲得較高的收益，進(jìn)一步肯定了金融管理的服務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)：

通過(guò)對(duì)上述案例的借鑒，我國(guó)的商業(yè)銀行所面臨的金融管理的問(wèn)題都可以找到解決的方法。商業(yè)銀行要不斷的提高眼界，只有將銀行的高度不斷提升，才能應(yīng)對(duì)以后可能出現(xiàn)的問(wèn)題。

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