移動支付與現金支付的替代效應研究

杜軍

摘 要：目前，移動支付已經成為現金支付的重要補充手段，更憑借其便利性和與網絡經濟的高契合度，越來越深刻的影響和改變著人們的支付習慣，其對現金支付的替代影響也開始顯現。通過分析移動支付對現金支付的替代效應，不僅可以為預測未來支付市場的發展趨勢提供理論依據，而且可以為移動支付業務的健康發展提供經驗。

關鍵詞：移動支付;現金支付;替代效應

引言

隨著我國國民經濟的持續快速發展，非現金結算工具的應用也日益廣泛，本文在理論闡述和數據分析的基礎上，對非現金支付工具對現金的替代效應進行了深入分析，并且就發展中存在的潛在風險提出合理化的建議。

1 移動支付應用現狀

移動支付在我國的發展勢頭非常迅猛。目前，我國的移動支付方式已經發展成了線下和線上整合的模式，線下支付主要是二維碼支付;而微信和支付寶搶占了絕大部分的二維碼支付市場。根據易觀智庫最新發布的《中國第三方移動支付市場季度監測報告》顯示，2018年一季度，國內第三方移動支付市場交易規模達17.6萬億元，環比增長44.68%。由此可見我國的移動支付普及面廣，使用人群多。目前，移動支付對人們生活產生了極大的影響。許多人已經習慣了使用移動支付的方式結算生活開銷。目前，移動支付對現金支付產生了極大的沖擊，大多數的年輕人更愿意選擇移動支付而非現金。而隨著支持移動支付的商家增加，以及微信等具有移動支付功能的社交軟件的普及，移動支付的市場占有率不斷擴大，中老年人也開始使用移動支付方式，更加劇了移動支付對現金支付的影響。

2 移動支付存在的安全問題

2.1 移動支付中的移動終端和無限網的安全問題

移動支付的終端包括用戶身份、賬戶信息和認證密鑰的丟失、設備的攻擊和數據的破壞等不安全因素。對于移動終端，例如黑客很容易通過手機的移動支付應用程序盜取用戶的各類信息和用戶的資金，手機等移動終端具有各類的安全漏洞，因為用戶的智能手機一般沒有高級加密的芯片和相關保護硬件。無線網絡的安全性其實是比較低的，尤其是公共的免費wifi風險程度更高。如果在釣魚網站上安裝了公共wifi，或者用戶連接到一個創建了一個類似于公共wifi的假名的黑客，就會有很大概率被黑客獲取用戶的賬戶和支付密碼。

2.2 法律體系和國家信用制度對移動支付安全的影響

我國移動支付法律法規很早被利用，但成熟的法律保護體系并沒完全被落實。我國國內的立法沒有特別在移動支付的領域進行專門的法律規范，以保護中國的移動信息安全。為了讓移動支付有專門單獨的保護，而且設立具體的信息保護，可以借鑒國外有關移動支付的相關法律，完善我國現有的法律。有關社會信用制度體系建設與經濟發展和我國社會發展的矛盾依然顯著，因此加強國家信用制度對移動支付的保障也很重要。

3 移動支付和現金支付概念及特點

3.1 概念

移動支付：根據中國銀聯2011年6月發布移動支付技術規范，移動支付是允許使用者利用移動終端（一般是手機）對商品或服務進行支付的服務方式。公司或個人通過移動設備、網絡或者短距離傳感直接或間接向金融機構、支付機構傳送相應指令完成貨幣支付和資金轉移活動，最終完成支付任務，這種支付方式把終端設施、網絡、應用供應商和金融機構融合起來，為使用者提供貨幣支付、繳納費用等相關業務。

現金支付：現金是重要的貨幣，也是通用的交換媒介，可以從商品中分離出來，并作為一種價值尺度與其他商品進行交換。作為支付手段，現金支付即使用現金完成付款，實現貨幣債權轉移的過程。

3.2 支付特點

移動支付是一種重要的電子支付方式，通過與移動通信技術、無線射頻技術、互聯網技術相互融合，具有移動性、及時性、集成性的特征。移動支付具有方便快捷、不用找兌、不用清點的特點，配合網購，甚至不用出門即完成支付。此外，由于其速度快、即使到帳，避免攜帶大量現金的風險，受到了越來越多的商家支持。

現金支付具有可以任意支配，流通性強的優點，可直接用來購買商品、貨物、服務或歸還債務，可以及時滿足開支需要。由于現金支付比較直觀和方便，因此被消費者廣泛接受。

4 移動支付對現金支付的替代效應

4.1 非現金支付比例不斷提升

在經濟發展中，逐步減少現金使用，提高非現金支付比例，是國內持續奮斗的目標以及趨勢。通過長期發展，我國產生了以現代化支付系統為核心，以金融機構內部系統為基礎，以特許清算組織以及支付組織系統為輔助的多樣化支付清算系統【1】。此外，非現金支付所占比值持續提高，隨著財付通、支付寶、銀聯云閃付等相關移動支付方式與產品迅速發展及普及，這在一定程度解決了現金支付存在的儲存、攜帶、假幣、找零、衛生等問題，減少了現金使用風險，降低了社會交易費用，為大眾提供一定的便利，加快推進經濟穩步發展。

4.2 現金總需求量仍將緩慢增加

盡管移動支付方式的發展迅速，但隨著經濟總量持續增長，全社會流通中現金需求依然較大，移動支付和現金支付并不是此消彼長的關系。《中國支付體系發展報告》顯示，隨著近幾年移動支付比例的不斷提升，現金需求總量仍在緩慢增加;另一方面，依據《中華人民共和國人民幣管理條例》相關規定，人民幣是我國的法定貨幣，使用人民幣支付我國境內的所有公共以及私人債務，任何公司以及個人不能拒絕，因此現金支付方式會一直存在并作為一種保障。

4.3 非現金支付和現金支付長期共存，并達到平衡和互補

作為法定貨幣進行支付的現金始終是支付基石，移動支付中的非現金支付只能是法定貨幣的一個補充，不能替代法定貨幣，也不能因移動支付的興起而減少法定貨幣的場景應用，即在移動支付應用的場景中，均應存在并支持現金支付。此外，現金在自然災害、事故災難、公共衛生事件、社會安全事件等突發事件中發揮著至關重要的作用，其發揮支付中介，為應急處置提供保障;發揮穩定手段，維護金融秩序，避免事態升級;發揮財富保證，為災后重建、恢復生產提供支持等。因此，可以預見的是，在未來很長一段時間內，移動支付和現金支付都將共存，并達到一種動態平衡和穩定。

5 移動支付安全前景研究

5.1 移動支付的趨勢

由于現在智能電子產品的普及，移動支付高速發展，移動支付的方式也從傳統的金錢到如今的店內在線支付、NFC等多元化的支付。不久的將來，有各類的生物識別和多維交聯的創新支付認證技術等廣泛應用，移動支付發展將進入生物識別的時代。支付產品更加安全、智能化。大數據、云計算、區塊鏈等新興技術的發展會促進移動支付更好地發展，真正的大數據時代到來！

5.2 移動支付思考與建議

移動支付依舊不斷地發展，如何建設完好的法律體系，降低風險的概率，加大對移動支付安全技術的監督與防范，對于用戶消費者的各種權益的保護等是應當重視的問題。完善的技術風險防范制度，加強安全技術監督。各類經營者應該提高移動支付的安全技術水平，加強對企業的內部管理，減少移動支付安全漏洞的出現。建議把監管沙盒模式引入移動支付的領域，對移動支付的各類產品進行測試調整。

參考文獻：

[1]張文強.移動支付對現金支付的替代效應分析[J].中國信用卡，2019（04）：53-59.