基于河北省大學生貸款相關情況的調研與探析

劉冰清 張小祎 劉學晨 曾濤 史博浩

1.河北省大學生貸款現狀分析

1.1 貸款行業的發展

隨著市場經濟不斷發展，近年來P2P網絡貸款平臺試圖通過利用自動化流程，降低成本和使用非傳統數據的信用風險模型來解決相關中小企業貸款問題，加上互聯網金融獲得飛速發展延伸至的群體并不僅僅為企業，甚至更多的大學生也在P2P相關網絡貸款平臺上進行貸款。

不得不說，我國居民生活水平的迅速提高促使消費行業的迅猛發展對消費金融產業的蓬勃發展產生了正向的刺激作用。近年來，我國消費信貸的規模的確一直處在迅速發展的階段，其中，2014年我國消費信貸規模就已經達到了15.4億元，比2013年同期增長18.4%。根據預估在2014.2019年期間，我國的信貸規模將維持19.5%的復合增長率，在2019年達到了37.4萬億元。

大學生消費金融是互聯網消費金融市場的一個部分，其主要是指以互聯網為工具和渠道為大學生線上購物場景提供分期貸款的金融服務。其消費群體主要是在校大學生，核心產品主要是3C、輕奢及各大品牌產品，消費場景主要是全網范圍內現有的電商平臺或平臺自建的網上商城，其營銷方式主要側重地面團隊深入校園的線下推廣，風控上則采取線下面簽的方式控制風險。其典型代表如分期樂、趣分期、愛學貸等大學生分期金融平臺近年來發展迅速，被市場廣泛看好。

1.2 河北省大學生貸款的市場現狀

? 貸款平臺的目標群體

根據對河北不同類別以及不同地域的問卷調查顯示，隨著互聯網的迅速發展，大多數的信貸平臺都是利用先進互聯網技術借助網上平臺來進行貸款交易的。這種新的商業模式，通過網絡的方式進行借貸交易，極大地方便了借貸雙方，極少受其他條件約束。大學生成為貸款平臺的主要消費者之一原因有二：其一，大學生是一個人數眾多的群體。且大學生正在處于一個心智不成熟，經濟能力較低的一個狀況，且他們喜歡習慣提前消費，并且喜歡嘗試新的事物，不能很好地抵制誘惑。在資金不充裕的狀況下，他們更加有可能利用網貸，獲得資金提前消費。這就為網貸的市場提供了一個很大的空間。其二，這些貸款平臺大都門檻低，不需要過多的手續，極大地方便了這些大學生，在不被老師家長知曉的情況下獲得資金。

?貸款鏈條中存在的問題?

政策執行過程中存在偏差。有些P2P平臺上的確出臺了一些免息的政策，根據使用者的還款情況來決定下個月可貸款的額度，一旦借貸情況良好便逐步提高可供使用的額度。大學生一旦將這一方法當做主要資金來源并陷入其中，僅有的額度滿足不了要求時，便會踏入一個無底洞。現在市場上存在的平臺仍然有很多打著擦邊球的惡性貸款平臺，貸款平臺作為盈利性組織本身存在一些問題。大部分網絡貸款平臺收費標準不一，且年利率遠高于銀行校園貸款。月利率普遍為0.99%至2.38%的校園分期貸款通常以等額本息的方式還款，年化利率依舊很高。盡管有相關政策明確表示，不允許利滾利情況發生，當大學生遭遇此種情況，他們有權利提出要通過法律程序進行解決。但平臺會以各種借口如違約金手續費等來掩蓋他們所提出的高利率注意情況，而視為雙方自愿支付不作為利滾利的證據。

大學生個體的影響。調查顯示，大部分大學生剛剛成年，心智發育還不太成熟，并且抱有極高的自尊心，甚至自負心理，他們往往愿意通過朋友或貸款平臺進行求助，而不愿意對家長或老師當著面長輩身份的人進行求助，超過半數的大學生，在面對貸款情況時會使用下一個月的生活費進行還款，這一群體往往沒有穩定的收入來源。少部分學生會通過打工等方式來填補上無法償還貸款的空缺，這一方式雖然提供了外來資金的流入，但此種途徑容易將大學生引入另一個誤區，如同大部分大學生無法判斷貸款平臺是否正規，同樣的，他們也無法正確判斷打工平臺是否正規，這就造成會出現一些因為無法償還貸款而進入騙局的大學生，雖然不是貸款直接引發的相關危機，而間接引發危機的后果同樣不容小覷。

2. 不同背景下的情感分析

2.1? 客觀意義分析

我國校園網絡借貸業務的發展，首先便是由大學生消費需求的擴大，導致金融機構看重這一消費群體，從而面向大學生開設信用卡借貸等業務服務，但由于大學生沒有穩定收入來源，這一服務逐漸在市場中被淘汰。在這一背景下，網絡借貸業務變乘虛而入，開拓相關市場。剛剛進入市場時，這一業務解決了不少大學生的燃眉之急，但由于進入市場過快，并不具備成熟業務的條件。成交量雖然很高，但是幾年后正常運營的網絡借貸平臺，僅僅占三成。換言之，有七成的網絡借貸平臺已經成為了問題平臺，從2016年，某大學生因無力償還相關債務導致自殺這一惡性事件的開始，引起了社會各界的高度重視。國家也出臺了新的政策去限制大學生的網貸行為，整個行業被迫進行規范化整治階段，其盡管國家表示嚴肅治理，但不意味著這一服務已經退出市場。因為存在著前期巨大利潤的情況，很多網貸平臺在沒有參考一個合格的規章制度進行調研，便草率進入大學生市場，這一行為干擾了正常市場的運行，導致網貸市場十分混亂，加上這個平臺的操作流程簡單，這一現象并沒有得到很好的遏制。

2.2? 主觀情感載體

大學生因為自尊心和好面子等主觀心理作祟，貸款額度較低但已經存在無法歸還的情況之時，選擇對家人隱瞞，通過再其他貸款平臺貸款以貸養貸等現象層出不窮，很多學生對自身情況盲目自信樂觀，認為其有能力通過自身努力進行還款，卻不知自己已經陷入了泥塘當中。根據調查顯示大部分大學生的收入來源于家庭提供和兼職，很少有儲蓄的習慣，這讓其抗風險程度大大下降。2020年新冠疫情這類突發情況的出現，大學生很容易喪失收入來源，進而無法償還貸款陷入利滾利的情景當中。

大學生對于貸款平臺的資質審核較少，很多大學生無法區分貸款平臺優劣，僅通過自身感覺來選擇貸款平臺，容易被那些花言巧語、巧加包裝的平臺所吸引，而忽略那些正規平臺，從而中了全套，后悔莫及。天眼查、企查查等企業查詢軟件，在學生當中的普及度較為低下，對于所借貸款是否進行征信不清楚、不了解。大學生和貸款方之間存在相當程度的信息不對稱，這讓大學生在貸款行為中處于相對劣勢地位。對于網貸平臺的威逼利誘，大學生很難找到相關途徑進行合理反擊，往往是受制于人。

3. 研究意義

3.1? 約束學生自身

相關教育行業應當重視起大學生在消費方面的思想教育，同時與這一群體進行充分溝通。大學生應樹立正確的消費觀，養成合理的消費習慣，抵制攀比心理，從而才能抵制住貸款平臺的不良誘惑，從源頭上避免了貸款事件的發生。同時大學生也應該了了解清楚貸款平臺的相關資質，深入了解到貸款的潛在風險。不要輕易的向貸款平臺泄露個人信息，以防不法分子利用貸款平臺審核寬松的漏洞竊取了大學生的個人信息，從而間接地造成大學生個人經濟財產等損失。當面對不可抗力需要貸款時，則應選擇適合自己的正規機構，確保自己有能力還貸款，除此之外還應在貸款之前應向父母或學校做一個請示報備，在獲得許可之后再進行借貸。同時要增強節約、誠信借貸的意識，養成做支出規劃的良好習慣，在確定貸款意向后，及時向專業貸款平臺進行詢問，同時也要加強與家長、同學、老師間的溝通，理性消費，理性借貸。

3.2? 整治相關產業鏈

貸款平臺要嚴格落實國家出臺的相關政策，完善自身的監督管理機制，實行貸款人審核制度，嚴格把控大學生貸款的審核條件。2017年1月底，中國銀監會等部門聯合發布的三觀方案，在全國范圍內開展網帶風險專項整治方案，從定位網貸機構開始，到符合接待標準和業務紅線的要求外，同樣提出信息需完整客觀。同時明確校園貸作為貸款平臺的整治重點，依法打擊有關校園網貸的違法違規行為。這一方案有效防止防止了相關風險的繼續蔓延，使得這種不正風氣得到了一些遏制。同時，相關平臺應實時的監控校園網貸平臺的實際情況，防止因為信息滯后而造成的不良網貸情況的發生。

4. 結語

探析河北省大學生貸款問題，不僅僅是了解河北省大學生的行為價值，而背后原因的分析更多的的涉及到這一群體的相關反饋。對于大學生貸款的研究與規避負面影響方式的傳播都有進一步作用，使這一調研更具有實際意義。融入背后情感方向的研究，可以更好的推進我國的誠信約束相關政策的執行，同時使大學生薄弱的信用意識得到進一步的提升。

參考文獻?

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