由新型冠狀病毒肺炎引發的保險思考

趙昕 晏宗新

一、新型冠狀病毒帶來的風險

2020年年初，新型冠狀病毒（2019-nCoV）在武漢爆發，隨后蔓延全國，席卷全球。所有人的生活都受到了影響，停工停學，企業倒閉，國民經濟下滑，新型冠狀病毒將我們暴露于多種風險下。

（一）人身風險

新型冠狀病毒進入人體細胞需要與受體血管緊張素轉化酶2（ACE2）結合，而人的嘴唇、眼睛、鼻腔、口腔的粘膜中有許多含這種物質的細胞，并且暴露在空氣中，一旦新型冠狀病毒接觸到人體粘膜并與受體結合，感染就開始了。此后病毒便開始復制，蔓延至人類的肺泡。病毒在感染細胞后，會召喚免疫系統來消滅病毒，若免疫系統反應過激，導致白細胞無差別的攻擊病毒和正常細胞，會導致肺細胞受損，同時肺部積液也會造成人體呼吸困難，其他人體組織也會造成失血性休克。若不幸感染新型冠狀病毒，那么面對的就是治療和死亡風險。

現階段，關于確診病例治療的花費，官方還沒有統計分析出一個準確的結果，但是根據一些患者和醫生的反饋，對于用ECMO治療的重癥患者，所需成本費用是在40萬左右，一般治療也要花銷20多萬，加上中后期的一些其他雜費，費用還會上升，即便是輕疾患者，根據十幾天的治療住院，花銷也不會很少。由此可見，治療費用并非小數。

新型冠狀病毒的致死率為2%—4%，但由于疫情還未結束，該數字也只是前期估計結果。雖然此病毒致死率不算高，但對于感染者而言，仍面臨著死亡的風險，既然談到死亡，就涉及患者死亡后對家庭的影響等一系列問題。

（二）經濟與社會風險

新型冠狀病毒的出現不僅危害著人們的生命安全，還嚴重影響了國家的經濟。疫情爆發后，我國采取隔離的手段來控制疫情，由此導致的結果就是企業無法復工復產，各行各業都受到了沖擊，受沖擊最為突出的是服務業，如餐飲業、旅游業、客運業、門店式金融服務業，短期內都出現了斷崖式下滑，甚至出現多家企業倒閉的現象。我國第一季度GDP，與上一年度第四季度相比，應該會有明顯下滑。

居家隔離、個人收入無法保證、企業停工甚至倒閉、失業人員增加、由于經濟環境不好應屆生就業問題凸顯等，是此從疫情導致的社會問題，給國家造成壓力，處理不好則可能出現社會危機。

二、新型冠狀肺炎治療費用問題反映出的不足

（一）相關保險產品并未產生效用

針對人身風險提供的保障，主要涉及人壽保險、重大疾病保險、醫療保險和意外傷害保險這四種保險產品類型。傳統的醫療保險和意外傷害保險產品都明確

設有“法定傳染病”的責任免除條款，且新冠肺炎也不在重疾險保障的類型中。在國家衛健委將新型肺炎納入《中華人民共和國傳染病防治法》規定的乙類傳染病后，數十家保險公司才取消醫療險條款中“法定傳染病”的責任免除限制，且在銀保監會發文支持意外傷害保險的產品責任擴展至新冠肺炎，多家保險公司將新冠肺炎導致的傷殘和身故包含進產品的責任范圍。但在我國，這四類商業保險產品的投保率并不高。

財產保險為經濟社會風險提供保障，疫情爆發后，銀保監會就發布了文件，建議財險公司擴展雇主責任保險的責任范圍，將新冠肺炎引發的雇主責任也納入其中。我國保險產品結構失衡，責任保險發展緩慢，企業投保意愿也不高，責任保險的作用并未發揮出來。

（二）居民保險意識低，抵御風險能力差

此次疫情反映出的一個現狀就是我國居民風險意識和保險意識低，大部分家庭僅依靠社會保險來抵御風險，沒有主動購買保障類商業保險進行補充的意識，而在一定情況下，單靠社會保險來進行保障是不充分的。比如此次新型冠狀病毒引發的肺炎，在國家還沒有發布承擔確診患者的治療費用之前，發生了許多因為承擔不起治療費用而不得不放棄生命的事件。若此次疫情，國家不承擔治療費用中的個人負擔部分，將會出現多少個家庭因病返貧，因承擔不起治療費用而選擇放棄生命，這說明我國許多家庭抵御風險的能力還很低。

（三）國家承擔治療費用，風險分擔層次單一

2020年1月22日，財政部和醫保局發文，各地醫保和財政部門對新型冠狀病毒感染費用患者醫療費用個人負擔部分給予補助;1月27日，國家醫保局再次發布消息，免除疑似病人個人負擔。

也就是說，如果不幸感染了新型冠狀病毒，國家掏錢給患者治病，患者不用擔心醫療費用問題，此做法得到了一致好評。但是國家承擔治療費用這一舉措，也反映出我國在管理此類巨大風險的過程中還存在一些問題，風險分擔層次單一化。現代保險服務業的職能之一就是通過向政府提供服務，幫助政府完成職能的轉變，保障社會經濟穩定運行，參與社會治理。但在此次疫情當中，保險的作用卻顯得有些微不足道。追其原因，仍是我國保險業還處于發展的初級階段，家庭保險保障不充分，國家選擇承擔了家庭面臨的風險。

三、針對此次疫情提出的建議

（一）加強保險宣傳，提高人民保險意識

“新國十條”給予了保險業新的定位，提升至服務國家治理體系和治理能力現代化的高度，將發展保險業上升至國家戰略。保險不僅是分散風險和財富管理的基本手段，還是提高國家治理體系和治理能力現代化的重要工具。但目前我國保險業仍處于發展的初級階段，與現代保險服務業的要求存在著一定的差距。

我國人民保險意識及風險意識低，大部分人不會主動地去了解和購買商業保險，認為有了社會保險就完全足夠，甚至有不少群眾對商業保險仍然存在偏見，這顯然是不正確的，不利于我國保險業的健康發展。風險客觀存在于我們每個人的身邊，如果風險意識低，不進行風險管理，那么風險一旦發生，對整個家庭來說就是一場災難。

此次肺炎疫情的爆發，人們的風險意識和保險意識可能會有所上升，國家也應該借助新聞、微信、微博、報紙等多渠道來宣傳保險對于社會及個人家庭的重要意義，強調社會保險和商業保險結合來應對風險，使人們意識到風險管理的重要性，而不是在風險來臨的時候如此被動和無力。

（二）加強保險創新，建立政府與市場合作的流行病專項保險機制

此次新冠肺炎疫情的發生表明，我國在對此類大規模傳染病風險進行管理時還存在不足，仍需對此類風險進行深入的研究與分析，建立更為有效的風險管理方法與體系。同時隨著科技的賦能，保險公司在風險管理方面的專業能力也越發突出，政府應加強與保險、再保險公司的合作，結合人工智能、大數據等新技術做好風險可保性研究、風險定量分析，研究設計一套合理的保險機制。把大規模傳染病這種新型風險轉移到保險市場，甚至是資本市場，幫助人類社會轉移不確定性風險。

針對此類風險的轉移，可以借鑒世界銀行在2017年推出的流行病指數保險，這是世界銀行與世衛組織、瑞士再保險等全球再保險公司合作開發的一種金融應對機制，以便于在大規模疾病暴發時能為受援國快速提供資金。研究其保障機制和風控定價等做法，有助于我國進行保險創新和提高利用保險手段應對重大風險的能力。

（三）構建中國特色的巨災保險制度，發揮保險的社會職能

巨災造成的人身財產損失巨大，波及范圍廣，無論是地震、洪水、臺風等自然災害，還是此次爆發的新型冠狀病毒肺炎。而目前我國巨災保險制度不健全，巨災風險融資模式較為單一，主要依靠政府的財政支出和社會捐贈來彌補損失，金融市場幾乎沒有參與融資。這種單一的巨災融資模式，并沒有將巨災風險分散和轉移，存在著較大的弊端，如政府財政壓力大、可能存在融資缺口、抑制了個人及企業進行風險管理的積極性等，已經很難適應經濟發展的需求。

隨著我國經濟的不斷發展，我們亟需探索巨災風險分散機制，以多層次風險分擔為保障，建立具有我國特色的巨災保險制度。研究建立巨災保險基金、科學培育再保險市場、充分運用巨災風險衍生工具，發揮保險社會管理的職能，助力國家治理體系和治理能力的現代化。

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