基于車險特性認識的風險管控策略

奚源

摘要：隨著社會經濟的飛速發展，車輛保險業務在整個經濟市場中的地位愈加突出，并逐漸呈現出“一枝獨秀”狀況。而對于保險企業來說，要想在新形勢下得以更加長遠的發展，就必須要重視其風險管控，進而提升企業的盈利能力。本文從車險特性角度出發，闡述了車險在財產保險中的地位，分析了車險業務產生風險的主要原因，并重點探究了其風險管控策略，以供參考。

關鍵字：車險特性;風險管控;車險業務;策略

從2010年開始，車險業務在保險行業市場中占據優勢地位，但行業內競爭逐漸趨于飽和。調查報告顯示，2018年我國車險業務增速已跌至10%之下，而2019年上半年呈現保費增速同比有所提升，但其占比量卻降至59%左右。同時，由于種種因素的影響，部分保險企業亦面臨著虧損等嚴重的經營問題。因此，新時期為了進一步提升車險業務的可靠性與保障性，則應當加強其風險管控。

1車險特性概述

（1）車險業務較為復雜。相對于非車險業務來說，車險業務較為復雜，主要是指在天氣、道路等因素影響下的車輛事故發生時，辦理保險的客戶往往會“轉嫁風險”，祈求獲得一定的保險理賠費用。隨著我國各項制度的完善，此項業務涉及的范圍更為廣泛，一方面涉及到商業，另一方面亦涉及到法定，同時對相關人員專業素養有了更高要求。

（2）道路事故與出險率息息相關。保險業務的出險率與道路事故息息相關。近幾年我國所擁有的機動車數量不斷提升，道路事故居高不下。相關數據表明，我國道路交通事故致死率高達20.7%，是日本、英國等國家的近20倍。

（3）對車險服務完善的高投入。經濟飛速發展背景下，我國車輛種類越來越多，在提供保險服務的過程中，需要結合車輛以及人員的實際情況來提供針對性的配套服務。若是出現傷亡事故，還應當以更為專業的醫學、法律等展開綜合處理。因此，在現有的基礎不斷增加投入，提升車險服務質量顯得尤為重要。

（4）車險本身價值。從本質上來看，新時期車險業務具備帶動責任險、工程險等非車險業務的特性，同時在市場經濟穩定的前提下亦就有較強的流動性，可為保險企業帶來更多的經濟收益。同時，現如今車險業務涉及范圍逐漸拓展，其涉及到的風險類型亦越來越多，在此種情形下可更加高效地培養高素質專業人才。

通過以上的分析，可總結出與非車險業務相比，車險業務有著組成復雜、出險率較高、價值面廣、成本投入大等特性，可以說是一條具有廣泛產業鏈的特殊性業務。因此，若是要以車險為主實現企業價值最大化，就應當加強重視其風險管控，從保險企業自身戰略發展的角度出發，不斷優化并調整風險管控模式，確保車險業務可時刻處于其管控范圍之內，進而推動企業的長遠發展。

2車險在財產保險中的地位

2006年我國推行了交強險制度，其主要涉及對象則為機動車，在十幾年時間內此項制度在不斷的修改與優化，并以更為合理的費率來保障人們日常生活。通過對財產保險市場現狀的分析，可明顯看出其中占比最高的則為車險業務，相關數據表明在我國大型保險企業經營過程中車險業務占其總業務的60%以上，甚至有的已達百分之九十。車險在財產保險中占據了重要地位。

3車險業務產生風險的主要原因

車輛風險是車險存在的首要前提，風險存在于生活中的每一角落，并對人們的生命、財產等安全有著直接影響。若是發生車輛風險事故則必然造成巨大的損失，而車險則是在此之后的客觀補償。從宏觀角度來看，可將車輛業務存在的風險劃分為自然與經營兩大類，前者是指在爆炸、暴風雨等自然災害的影響，而后者則是指保險企業實際管理過程中存在的風險，包括驗車風險、勘查風險、詐騙風險等。通常情況下，后一種類型的風險可采取相應措施及時發現并合理規避。因此，可以對經營風險產生的主要原因進行深度剖析，從根源上有效化解：第一，因相關人員缺乏責任心，未能重視勘察與檢驗等工作，致使車險理賠存在較大漏洞;第二，因相關人員專業素養較低，難以將熟練掌握車險業務的標準規范與相關知識;第三，因相關人員道德素養存在一定缺陷，難以端正的態度開展車險業務;第四，因保險企業內部管理仍舊存在薄弱之處，致使車險業務實施過程中的問題較多。

4新形勢下強化風險管控的策略

（1）結合實際情況，實施精細化管理。要想進一步強化風險管控，則應當立足于實際情況，以更為高質量、高效率的服務來吸引更多客戶，并實施精細化管理，最大程度上避免出現車險虧損的情況。首先，保險企業需要結合實際來調整其規模與范圍，并根據相應的法律法規來不斷完善，使其可與穩定控制在企業風險管控范圍之內。其次，應當從優質服務的角度出發，將客戶的滿意程度作為主要衡量標尺，盡可能使有所需求的客戶可第一時間體驗到車險服務，同時在遵循規章制度的前提下合理減少業務辦理流程，進而贏得客戶的好評與信賴。再次，應當采取高效手段來開發目標客戶，把握經濟市場車險業務與保費的實際波動搶礦，在不影響企業經濟效益的基礎上調整結構，適當降低出險率，逐漸將目標客戶發展為潛在客戶，最終則成為優質的成交客戶。另外，保險企業亦要從多個角度出發細化風險因素，科學分類目標客戶，實現針對性開發與風險管控。

（2）樹立效益觀念，強化成本控制意識。從本質上來看，成本控制與保險企業經營風險有著一定的關聯。因此，新形勢下應當結合車險業務的實際展開情況來樹立效益觀念，強化業務人員的成本控制意識，使他們能夠合理把控車險業務盈利的臨界點。例如，若是車險費率高達百分之六十，其需要支付百分之十的手續費，那么在展開車險業務的過程中必須要牢牢把控百分之七十這一臨界點，若是低于臨界點則影響作出舍棄的決定。為了規避這類經營風險，保險企業應使業務人員認識到成本控制的重要性，要求他們在實際工作過程中嚴格根據既定標準來確保每一筆業務的利潤，結合車險特性來制定相應承保措施，進而有效提高每單保險的盈利能力，推動企業的長遠發展。

（3）優化考核體系，展開公平化競爭。新形勢下，我國各個保險企業之間的競爭逐漸趨于飽和，在這種情況下要想獲得更高的經濟，就應當從企業自身方面做起，優化內部績效考核體系，不斷提升客戶的忠誠度，并展開公平化競爭。相關調查數據表明，優質客戶的數量以及忠誠度與企業所得利潤有著直接關聯，因此保險企業需要采取有效措施來拓展優質客戶全體。第一，應當注意嚴禁業務人員誘導客戶重復購買相同性質的產品，保障客戶的根本利益，并提升企業信用度，第二，應當明確告知客戶特殊保險條例的適用條件，并結合相應法律法規以及實際情況對此作出明確界限，避免出現因條例不清造成的矛盾問題。第三，應當將客戶滿意度、消費情況以及業務績效有機整合，基于此科學優化考核體系，進一步提升相關人員的專業素養。

（4）建立管理機制，合理規避經營風險。理賠是保險業務最為主要的一個環節，為了進一步合理規避經營風險，保險企業應當建立健全的管理機制，確保理賠環節的真實性以及全面性。首先，在此環節應當對案件進行科學劃分，按照毀損程度來確定最終的勘察力度，同時通過強化管控來增強車險理賠成效;其次，應提升現場勘查的準確性以及效率，及時確定事故責任，由此確定應當選擇的處理方式;再次，應當完善現有核保制度，嚴格要求相關人員全面掌握客戶的實際情況，并熟悉企業的車險調條例，在滿足客戶需求的同時獲得可觀的效益;最后，應建立業務崗位責任制，加大對相關人員的培訓力度，使他們可以更為先進的專業知識為客戶提供針對性優質服務。除此以外，保險企業可增設反欺詐機制，借助互聯網、大數據等先進技術建立數據資源庫，統計出“高危”名單，建立全面管理機制，在這樣完整且全面的管理機制作用下，保險企業可有效地從根源上規避一系列經營風險。

5結語

綜上所述，新形勢下強化風險管控對保險企業長遠發展有著極為重要的意義。因此，現階段應充分了解車險特性，并從實施精細化管理、展開公平化競爭等多個方面做起，探索更為全面的風險管控策略，從而進一步提升保險企業的經濟效益。

參考文獻

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