電子渠道迅速發展影響下商業銀行網點建設分析

摘要：互聯網技術飛速發展下的今天，銀行業務電子渠道的誕生為傳統商業銀行網點的建設帶來巨大沖擊。本文對電子渠道迅速發展影響的商業銀行網點建設進行研究，總結出網點功能被分流、對電子渠道更重視、網點渠道轉變和數字化轉型等五項趨勢，希望本文能為廣大銀行業工作者提供幫助。

關鍵詞：電子渠道;商業銀行;網點建設

銀行電子渠道是銀行常規業務與現代科技技術相結合而得出的產物，其主要特點是滿足客戶業務需求的同時，還能有效減少銀行網點前臺服務壓力和服務成本。

1銀行網點的各功能被逐步分流

電子渠道的發展直接使銀行網點的交易功能、服務功能和信息搜集功能被逐步分流，例如銀行的常規業務存款、取款、查詢余額、轉賬、繳費等，用戶們普遍習慣用ATM/自助銀行完成。電子渠道的蓬勃發展，不僅為前臺員工減輕工作壓力，同時還為銀行節省不少人力成本。在電子渠道不斷發展的情況下，銀行服務呼叫中心在服務和信息搜集等方面所扮演角色也越來越重要，其中就直接說明，電子渠道時至今日還在某些程度上仍顯不足，仍然有部分代理業務擠占柜臺資源，所以電子渠道還有很大的業務分流提升空間。

例如我國商業銀行電子渠道辦理業務量截止2017年年底，累計交易357.29億筆，共計交易金額為628.52萬億元人民幣。數據中，網上銀行的用戶數量超過2.79億，使用網上銀行進行交易的數量為109.02億筆，共計交易金額為520.77萬億元。

根據北京銀行業協會的調查結果得知，北京地區的個人用戶中使用ATM/自助銀行設備的占總用戶量的85%，且其中達到每月進行三次以上使用ATM/自助銀行設備的用戶，占64%，從該數據中得知，電子渠道成功為銀行網點前臺服務工作減輕一定壓力，并將各類業務逐步進行分流。

2廣泛性已不再是大型銀行不可取代的競爭力

一直以來在銀行傳統經營模式下，大型國有銀行所擁有的巨大網點資源，向來被視為吸引用戶的重要資源，同樣也是為客戶提供便利的重大載體。經多位學者研究發展，用戶在選擇銀行時，通常會考慮到該銀行的各網點地理分布寬度和本地網點的分布密度，并且依照該兩項因素判斷銀行的經營規模和實力。但經過對國內用戶調查后發現，銀行滿意度和銀行網點服務滿意度最高的是股份制銀行，卻不是規模實力龐大的國有控股銀行[1]。而對ATM/自助服務和網上銀行滿意度方面進行調查時得知，國有控股銀行、股份制銀行和地方銀行的差別不大。將調查結果進行匯總后發現，大型國有控股銀行雖然在網點廣泛問題上仍然占據絕對優勢，但這種優勢并不是不可替代的。尤其是在擁有優質電子渠道問題上，比如網上銀行就可以很好的彌補銀行網點不足，所以在電子渠道不斷發展下，各大型銀行網點的廣泛性，不再是不可取代的競爭力。

3各銀行對電子渠道的建設和宣傳更為重視

銀行電子渠道不斷發展的今天，各銀行在分布網點時，不但注重布局與電子渠道的協調性，而且還更加重視網點的信息化建設，并通過網點的功能分區來完善服務[2]。目前，在各銀行網點前臺進行業務辦理的用戶，其年齡大多在55歲以上，而辦理的相關業務也基本都是簡單業務，如果想要讓該種用戶接受電子渠道業務，那么就需要進行更多的宣傳，同時也需要一個過程。

例如美國銀行家協會在2017年對2000名美國成年人進行調查，結果是美國用戶在辦理銀行業務時，多數會首選網上銀行渠道，其比例占62%，和上一年同比增漲26%。對增漲原因調查時發現，主要原因是老年人用戶對網上銀行的接受率有大幅度增漲。

而國內正面臨嚴峻的人口老齡化問題，各銀行應注意老年用戶的需求，并加大進行針對性的宣傳和普及工作，使我國老齡用戶也同樣接受銀行的電子渠道功能。

4電子渠道很難完全取代銀行網點

雖然銀行業務電子渠道的誕生為傳統銀行網點帶來不小的影響，但是想要用電子渠道完全取代傳統銀行網點，暫時還很難實現，其中有兩個耐人尋味的現象說明這個問題：

隨著銀行電子渠道不斷的發展和完善的情況下，各銀行網點數量，盡然出現不降反升的現象，無論國內還是國外，大城市還是小城市，皆是如此。第二，電子渠道的便利，并沒有為各銀行網點減少客戶來訪量。根據相關公司進行調查，雖然電子渠道不斷完善，但大多數國家銀行網點支付業務和轉賬業務并未減少。

由此可見，電子渠道的誕生只是對銀行網點業務進行相應的補充，而并不是完全的取代。

例如截止至2017年，根據相關調查得知，美國擁有銀行網點82445個，人均網點擁有率為2.75個/萬人，0.086個/平方公里。與美國相比，目前中國的銀行網點擁有率還存在很大的提升空間，尤其是當今面臨人口老齡化的現象。而在該現象中，北京屬于最為明顯的城市之一，根據相關調查截止至2017年，北京常駐人口中，24601萬人年齡處于60歲及以上，占據總人口的12.5%，也就是說每10人中最少有一位是60歲及以上的老年人，而這類老年人更依賴于銀行網點進行各種業務的辦理，所以從目前情況分析，電子渠道很難完全取代銀行網點。

5各銀行網點的營銷渠道開始逐步轉變

隨著銀行電子渠道的發展和普及，各銀行網點開始將以往的交易性渠道向關系營銷型渠道進行轉變，其中原因主要體現在兩個方面：第一，銀行網點的柜臺業務逐漸被ATM/自助銀行設備所取代，相關的簡單業務也被逐漸分流。第二，隨著金融市場的競爭不斷加劇，銀行在獲取新客戶的過程中，所涉及的成本支出也隨之增加，銀行需要在與客戶建立更直接和更持久關系的基礎上才能進行穩定發展，而傳統銀行網點不但是與客戶進行直接接觸的最佳地點，同樣也是銀行現金分配的中樞地帶，存在支持與整合各種非實體渠道等重要作用。所以基于當今銀行的發展需求，銀行網點不能僅限于傳統的交易型渠道，也要結合自身的優勢逐步開始向營銷型進行轉變，更專注于銀行自身的客戶資源維護與客戶關系管理。通過交叉銷售增進客戶的信賴度，以此深化與用戶之間的關系，進而通過轉變實現利益的最大化。

6融合網點數字化轉型勢在必行

銀行電子渠道和網上銀行是金融與信息化技術的完美融合體，利用互聯網技術手段實現金融產品和服務等的工作革新，在提升金融服務效率的同時，還能實現相關效益。所以各銀行在金融科技加速發展下，融合網點數字化轉型勢在必行。

銀行電子渠道和網上銀行的問世，將銀行傳統“網點為王”的優勢打破，各銀行正謀求網點智能化、營銷化和輕型化的轉型，長尾經濟效也逐漸顯露出來。

隨著互聯網金融迅速發展下，客戶的投資渠道也日益增多?，F如今，大量存款已繞開商業銀行的存款項目，直接通過證券、基金等金融理財產品流入金融市場，再加上小額貸款、保險等領域的介入，使得各銀行在當前形勢中，不得不做出轉型。

客戶的需求也隨著時代的變化而變化，當今用戶已不再保守的專注于存款，而是將閑余資金進行投資用于理財，而電子渠道和網上銀行的問世，為客戶的需求提供諸多便利，同時也為銀行的網點數字化轉型提供了有力基礎。

綜上所述，銀行網點在電子渠道迅速發展的影響下，網點數字化轉型勢在必行。

7結語

電子渠道的發展和普及在不斷改變銀行的服務模式和交易模式，大力推進銀行網點信息化建設，將銀行網點的運營模式進行逐步改變，為銀行業的健康可持續發展助力。

參考文獻：

[1]胡志浩，陳濤峰.商業銀行網點轉型的理論思考及轉型趨勢分析[J].農村金融研究，2019（3）：7-12.

[2]周爽. 智能銀行渠道建設的路徑與對策研究[D].昆明：云南財經大學，2018.

作者簡介：李敏（1981—）女，漢族，山東日照人，國際金融專業本科學歷，研究方向：銀行網點建設。