商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的常見問題及其對(duì)策

李欣蕊

摘要：本文重點(diǎn)分析商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的常見問題及其對(duì)策，結(jié)合當(dāng)下國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，從欠缺信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、貸款投放未做到合理規(guī)劃、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度有待優(yōu)化、提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、注重普惠金融與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度完善工作這幾點(diǎn)進(jìn)行深入探索與研究，其目的在于提升商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率，為商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展提供有利條件。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)管理;問題;對(duì)策

引言：針對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)足發(fā)展而言，增強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要，其不但和商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)水平有關(guān)，還和商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益有莫大關(guān)聯(lián)。為此，相關(guān)部門要給予商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作高度重視，通過應(yīng)用行之有效的策略，將其存在的積極作用在商業(yè)銀行未來發(fā)展中發(fā)揮出最大化，以期商業(yè)銀行在繁雜的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中站穩(wěn)發(fā)展的腳跟做鋪墊。以下主要內(nèi)容為 商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的常見問題及其對(duì)策 。

一、商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的常見問題

現(xiàn)如今，商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理依舊存在些許問題，其中比較典型的是欠缺信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、貸款投放未做到合理規(guī)劃、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度有待優(yōu)化，詳細(xì)內(nèi)容如下：

（一）欠缺信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

在新時(shí)期背景下，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸加大，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈。一些銀行為了提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，忽略了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，輕視本質(zhì)、重視形式的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，嚴(yán)格管控貸款的撥放，但是并不深究貸款人應(yīng)用這筆資金去做什么，若是貸款人不能及時(shí)還款要怎么做，欠缺行之有效的優(yōu)化措施，如此便會(huì)加大信貸借款風(fēng)險(xiǎn)。另外，工作人員通過職務(wù)之便，做一些違反規(guī)定的事情，幫助貸款人弄虛作假，以獲取私利，進(jìn)而增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行未來發(fā)展埋下安全問題[1]。

（二）貸款投放未做到合理規(guī)劃

諸多商業(yè)銀行貸款投放中，欠缺科學(xué)有效的規(guī)劃，集中性偏高。在部分地區(qū)存在商業(yè)銀行壘大戶的情況，大量資金被用到電子通訊行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)以及生產(chǎn)制造業(yè)等發(fā)展較好的行業(yè)中。此種集中性的投放方式，體現(xiàn)在地區(qū)、行業(yè)以及客戶均十分集中，如若貸款人的經(jīng)濟(jì)發(fā)生問題，勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來影響，另外，整個(gè)外部風(fēng)險(xiǎn)均會(huì)轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行中，讓行業(yè)銀行的資金無法流動(dòng)。如果銀行的資金鏈斷裂，那么后果將不堪設(shè)想。所以，商業(yè)銀行在貸款投放中，一定要展開合理規(guī)劃，如果不然一定會(huì)使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加[2]。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度有待優(yōu)化

一些商業(yè)銀行在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所采用的手段還十分陳舊，沒有第一時(shí)間引入新的方法與技術(shù)，致使收集貸款人信息時(shí)，易發(fā)生信息不完整、不真實(shí)、不及時(shí)等問題，進(jìn)而讓風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別所參考的信息來源途徑變小，無法第一時(shí)間正確的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。另外，欠缺完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，致使銀行內(nèi)審部門和業(yè)務(wù)部門無法有效對(duì)接，部門間欠缺良好的溝通。另外，商業(yè)銀行的內(nèi)審部門在對(duì)貸款項(xiàng)目展開審查工作時(shí)，易發(fā)生審查不及時(shí)或者不全面的問題，進(jìn)而給貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作帶來影響，使商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效性得不到充分發(fā)揮[3]。

二、優(yōu)化商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的有效對(duì)策

立足上述問題，相關(guān)部門可以通過提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、注重普惠金融與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度完善工作，來優(yōu)化商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)。詳細(xì)內(nèi)容如下：

（一）提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

第一，工作人員要不斷充實(shí)自己，增強(qiáng)相關(guān)專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)，通過詳細(xì)分析社會(huì)金融發(fā)展現(xiàn)狀，易思刀信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展的必要性，感受到自己工作的實(shí)際意義，在確保完全了解有關(guān)專業(yè)知識(shí)的前提下，再樹立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念。第二，商業(yè)銀行還需要加大對(duì)員工思想教育力度，通過思想方面來促進(jìn)工作人員態(tài)度轉(zhuǎn)變，要求工作人員一直將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作放在第一位，如此才會(huì)確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的實(shí)效性[4]。

（二）注重普惠金融與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展

在國(guó)家經(jīng)濟(jì)的鼎力支持下，普惠金融與農(nóng)村金融有良好的發(fā)展情景，商業(yè)銀行在投放資金時(shí)，一定要做好規(guī)劃工作，將普惠金融與農(nóng)村金融當(dāng)做發(fā)展的重心。在展開信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要加大助學(xué)貸款、大小型企業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等貸款金額，促進(jìn)小型企業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定社會(huì)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的目的?，F(xiàn)如今，我國(guó)正在大力建設(shè)新農(nóng)村，商業(yè)銀行也需要增加對(duì)農(nóng)村用款的貸款，如此不但可以推動(dòng)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還能那個(gè)切實(shí)提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)可持續(xù)發(fā)展做鋪墊[5]。

（三）強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度完善工作

第一，構(gòu)建合理的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)貸款人的經(jīng)濟(jì)來源，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)從根源上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)測(cè)，利用大數(shù)據(jù)收集貸款人的信息，構(gòu)建高科技測(cè)量模型，第一時(shí)間識(shí)別與控制信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而減小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。第三，運(yùn)用更加靈活的手段評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過動(dòng)態(tài)管理的手段對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以便第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，減小信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，保障商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。

結(jié)束語

在新時(shí)期背景下，加強(qiáng)商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理勢(shì)在必行，其時(shí)確保商業(yè)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理依舊存在些許問題，其中比較典型的是欠缺信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、貸款投放未做到合理規(guī)劃、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度有待優(yōu)化。立足上述問題，相關(guān)部門可以通過提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、注重普惠金融與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度完善工作，來優(yōu)化商業(yè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]曲成林.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對(duì)策分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2020（10）：126-127.

[3]朱陽，賀寶成.完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的思考[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（下旬刊），2019（12）：37-38.

[4]劉佳蒙.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對(duì)策研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2020，31（04）：156-157.

[5]崔躍繽.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理途徑[J].中小企業(yè)管理與科技（中旬刊），2020（01）：11-12.