人口老年化背景下溫州長期護(hù)理保險(xiǎn)需求研究

林麗卿

摘 要：伴隨老齡化形勢的日趨嚴(yán)峻，推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)勢在必行。本文以溫州為研究對象，通過實(shí)證分析，了解長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求情況，分析長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素，結(jié)合調(diào)查結(jié)論，提出溫州推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)的對策建議。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn);需求;影響因素;調(diào)查分析

長期護(hù)理保險(xiǎn)是指對個(gè)體由于年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理，需要在家中或療養(yǎng)院治病醫(yī)療由專人陪護(hù)所產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行支付或提供護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)首次推出是在20世紀(jì)70年代的美國。我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，國家層面提出相關(guān)概念始于2014年，而正式確立政策試點(diǎn)是在2016年。溫州于2019年2月頒布了《溫州市長期護(hù)理保險(xiǎn)試行辦法》，并于同年7月1日開始施行。在試行階段，溫州將按照試點(diǎn)先行、分步實(shí)施的原則，先行在近87.45萬名的市區(qū)職工（含退休）醫(yī)保參保人群中試行，幫助失能人員能解決基本醫(yī)療護(hù)理和生活照料等問題。

1 溫州推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性

（1）老齡化形勢日趨嚴(yán)峻。自1995年進(jìn)入老齡化社會以來，溫州老齡化的程度不斷加深，步伐不斷加快。截至2018年底，溫州全市60周歲以上老年人口有151.14萬人，占總?cè)丝诘?8.23%，并呈現(xiàn)基數(shù)大、增速快、高齡化、空巢化等特點(diǎn)。隨著老齡化程度的加劇，老年人口撫養(yǎng)比也在不斷增加，社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加大，因疾病造成的失能或半失能的人員不斷增多，幫助他們長期、有效護(hù)理成為不得不考慮的問題。

（2）家庭結(jié)構(gòu)和分工發(fā)生轉(zhuǎn)變。自上世紀(jì)80年代全面實(shí)施計(jì)劃生育政策以來，溫州的家庭規(guī)模逐漸縮小，“422”“421”結(jié)構(gòu)家庭普遍出現(xiàn)，年輕人經(jīng)濟(jì)、時(shí)間和精神的負(fù)擔(dān)不可避免加重。同時(shí)，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，女性家庭地位正在發(fā)生變化，越來越多的女性選擇走出家門，成為職業(yè)女性，家庭護(hù)理的功能逐漸減弱。推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)，不僅能讓老人獲得專業(yè)精心的護(hù)理服務(wù)，同時(shí)也能減輕家庭負(fù)擔(dān)，減少家庭矛盾，促進(jìn)社會和諧。

（3）當(dāng)前社保政策難以滿足需求。雖然目前我國已經(jīng)形成了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體、多層次的全民醫(yī)保制度框架，但醫(yī)療保險(xiǎn)主要以專業(yè)醫(yī)療項(xiàng)目為主，缺乏專項(xiàng)的老年護(hù)理服務(wù)和衣食住行生活方面的幫助與照顧。在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障老年人日常吃穿住等基本生活需求，即“保基本”，卻不能對護(hù)理費(fèi)用支出給予補(bǔ)償。因此，通過長期護(hù)理保險(xiǎn)滿足有護(hù)理需求的家庭，顯得尤為重要。

2 溫州長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的調(diào)查及分析

在參考和借鑒國內(nèi)外研究成果的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)問卷，線下發(fā)放300份問卷，回收有效問卷281份，有效率達(dá)93.67%。

2.1 溫州長期護(hù)理保險(xiǎn)需求總體概況

需求是人類生存和生活的主要動力。在281個(gè)被調(diào)查人中，185人表示愿意購買價(jià)格合理的長期護(hù)理保險(xiǎn)，占比為65.84%，總的來說，溫州市居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求程度較高，且隨著未來的發(fā)展將會呈不斷上升的趨勢。

深入分析發(fā)現(xiàn)：女性比男性的參保意愿更強(qiáng)，男性和女性愿意參保的比例分別為58.87%和71.34%。隨著年齡增加，參保意愿逐漸增強(qiáng)，60歲以上及50-60歲愿意參保的比例分別為85%和78.85%，而30歲以下的比例僅為49.02%。全職家庭主婦的參保意愿最強(qiáng)，其次是企業(yè)職工，個(gè)體經(jīng)營者和民營企業(yè)家、農(nóng)民參保意愿相對較低。學(xué)歷越高，參保意愿越強(qiáng)，碩士及以上的愿意參保比例達(dá)78.95%，而小學(xué)及以下僅為38.46%。在平均月收入上，則出現(xiàn)兩極分化，2000元以下和15000元以上愿意參保比例較低，而10000-15000之間參保意愿最強(qiáng)?；橐錾?，已婚、未婚、離異和喪偶四種婚姻狀態(tài)互相之間差距不大。在子女?dāng)?shù)量上，家有一孩的參保意愿最高，達(dá)74.04%，而子女人數(shù)3人及以上“不愿參?！闭急容^高，達(dá)66.67%。

2.2 長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行方式和保費(fèi)的選擇

在愿意參保的185名中，126人支持社會保險(xiǎn)運(yùn)行方式，59人選擇商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行方式;在選擇社保運(yùn)行方式的126人中，21人選擇“以自己繳費(fèi)為主，財(cái)政補(bǔ)貼為輔”，占比16.67%;86人選擇“以財(cái)政補(bǔ)貼為主，自己繳費(fèi)為輔”，占比最高，68.25%;19人選擇“完全由地方和國家財(cái)政補(bǔ)貼，自己不繳費(fèi)”，占比15.08%。

在社會保險(xiǎn)模式下，被調(diào)查者對每年能接受的保費(fèi)以50-100元最能接受，占比44.86%;其次是20-50元，占比28.65%;而只有3人愿意接受每年300元以上的保費(fèi)。在商業(yè)保險(xiǎn)模式下，被調(diào)查者對每年能接受的保費(fèi)占比最高的為2000元及以下，占比35.94%;其次是2000-3000元，占比31.67%;第三是3000-5000元，占比21.71%;排最后的是5000元以上，占比10.68%。

2.3 長期護(hù)理保險(xiǎn)給付方式選擇

任何一種保險(xiǎn)都離不開給付形式，給付方式是長期護(hù)理保險(xiǎn)的主要內(nèi)容，也是長期護(hù)理保險(xiǎn)體系構(gòu)建的關(guān)鍵之一。參照國際上的普遍做法，本文將給付方式分為現(xiàn)金、實(shí)物和服務(wù)給付三類。在愿意參保的185名被調(diào)查者中，現(xiàn)金給付最受歡迎，占比55.14%，實(shí)物給付比例最低，僅占11.35%。而對“如果需要長期護(hù)理，您愿意選擇哪些護(hù)理模式”的選擇中，社區(qū)護(hù)理占比最高，占比34.88%，家庭護(hù)理居其次，28.11%，后面依次是養(yǎng)護(hù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)院護(hù)理和其他。

2.4 不愿參保的原因分析

在281名調(diào)查對象中，有96名被調(diào)查者不愿意參加長期護(hù)理保險(xiǎn)。選擇“對這保險(xiǎn)不了解”有58人，選擇“現(xiàn)有社會保險(xiǎn)已經(jīng)足夠”有45人，說明發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的前期必須打好宣傳的基礎(chǔ)，增加民眾對它的了解程度。另外，有35人是因?yàn)椤安幌矚g參加保險(xiǎn)”，表現(xiàn)出對保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品信心不足，如何增加人們對長期護(hù)理保險(xiǎn)的信任，也是前期推廣面臨的現(xiàn)實(shí)問題。還有22人選擇“兒女會負(fù)責(zé)”，可能是因?yàn)槲覈L期持有“養(yǎng)兒防老”觀念，許多市民理所當(dāng)然認(rèn)為晚年由子女在身邊盡孝道。就現(xiàn)狀而言，如果在前期推廣中能采取相應(yīng)舉措，改變市民傳統(tǒng)觀念，增強(qiáng)保險(xiǎn)信心，必將促進(jìn)溫州長期護(hù)理保險(xiǎn)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.5 溫州長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素

在借鑒以往學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，本文提煉出個(gè)人特征、健康狀況、觀念認(rèn)知、經(jīng)濟(jì)狀況以及服務(wù)供給五個(gè)因子作為自變量。在提出假設(shè)的基礎(chǔ)上，借助SPSS軟件分別進(jìn)行因子分析、相關(guān)分析、回歸分析和單因素方差分析。

（1）人口特征對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求有顯著影響。性別、年齡、學(xué)歷和月收入對長期護(hù)理保險(xiǎn)投保意愿有顯著影響，職業(yè)、婚姻和子女?dāng)?shù)量對投保意愿沒有顯著影響。隨著時(shí)代的發(fā)展，女性對自身的關(guān)愛和呵護(hù)越來越重視，而且多數(shù)家庭的開支和老人照護(hù)由女性負(fù)責(zé)，女性對長期護(hù)理更有感受，更易激發(fā)女性對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。隨著年齡的增長，人體機(jī)能開始出現(xiàn)衰退，出現(xiàn)健康問題和失能情況的可能性更大，他們更愿意通過購買長期護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。教育程度一定程度上體現(xiàn)人們對新事物的理解度和接受度，教育水平越高，對長期護(hù)理保險(xiǎn)這種新事物更容易接受。月收入高低影響個(gè)人的可支配收入，從而間接影響人們的支付意愿，進(jìn)而影響對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。職業(yè)、婚姻狀況和子女?dāng)?shù)量之所以對參保意愿沒有顯著影響，可能是因?yàn)槿藗儗ψo(hù)理的需求主要是由年老、疾病等原因產(chǎn)生，職業(yè)、婚姻狀況和子女?dāng)?shù)量沒有直接聯(lián)系。

（2）健康狀況對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求有反向影響。本文主要從兩方面去考量健康狀況，一是個(gè)人的身體健康;二是家中是否有需要長期護(hù)理的成員?；貧w分析表明，身體健康對投保意愿有反向影響，身體健康的人可能認(rèn)為自己未來需要護(hù)理的可能性小，而健康較差的人認(rèn)為自己未來健康狀況更會每況愈下，老年患病的可能性更大，未來更有護(hù)理服務(wù)的需求。對有家人需要長期護(hù)理的群體而言，他們對護(hù)理的體會更深，護(hù)理的重?fù)?dān)不僅可能影響他們的工作和生活，高額的費(fèi)用支出也為整個(gè)家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)，相對而言，他們更愿意通過保險(xiǎn)的方式規(guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）觀念認(rèn)知對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求有正向影響。本文主要從對養(yǎng)兒防老觀念的認(rèn)可、對未來老年生活質(zhì)量的擔(dān)憂、對長期護(hù)理保險(xiǎn)的了解共七個(gè)題項(xiàng)對觀念認(rèn)知進(jìn)行衡量。數(shù)據(jù)分析表明，觀念認(rèn)知對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求有正向影響。由于長期受傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的影響，老百姓更傾向于由子女負(fù)責(zé)自己的養(yǎng)老，但隨著社會的進(jìn)步，傳統(tǒng)觀念逐漸受到現(xiàn)實(shí)的沖擊，一些人觀念逐漸改變，接受除接受除家人以外的照護(hù)，由此更容易接受長期護(hù)理保險(xiǎn)。媒體的宣傳、素質(zhì)的提高等種種原因，老百姓對目前老齡化的現(xiàn)實(shí)了解更多，對年老時(shí)可能會有的帶來健康問題也有更清楚的認(rèn)知，從而擔(dān)憂自己的晚年生活質(zhì)量，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和防范意識，滋生對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

（4）經(jīng)濟(jì)狀況對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求有反向影響。本文主要從目前家庭經(jīng)濟(jì)狀況、老年生活是否有經(jīng)濟(jì)保障、是否能承受未來可能需要的護(hù)理費(fèi)用三個(gè)題項(xiàng)考量經(jīng)濟(jì)狀況，回歸分析表明，經(jīng)濟(jì)狀況對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求有反向影響。對于經(jīng)濟(jì)狀況較好或是老年生活有經(jīng)濟(jì)保障的群體來說，其負(fù)擔(dān)醫(yī)療、養(yǎng)老等需求的能力相對較強(qiáng)，加之有足夠的資金保障，因而需求不大;而經(jīng)濟(jì)狀況較差或是缺乏未來經(jīng)濟(jì)保障的人來說，他們會擔(dān)心無力承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，所以更加渴望外界給予其一定的幫助，對長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求亦會更為強(qiáng)烈。

（5）服務(wù)供給對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求有顯著影響。本文主要從長期護(hù)理保險(xiǎn)的資金保障、長期護(hù)理機(jī)構(gòu)的供給、護(hù)工服務(wù)的專業(yè)程度、長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的運(yùn)行保障四個(gè)方面來衡量服務(wù)供給，數(shù)據(jù)表明，服務(wù)供給對長期護(hù)理保險(xiǎn)有正向影響，服務(wù)供給越有保障，人們對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求和愿望越強(qiáng)烈。因?yàn)橹挥挟?dāng)人們認(rèn)為提供的服務(wù)供給成熟完善、持續(xù)運(yùn)行有保障時(shí)，人們才會信任它，進(jìn)而產(chǎn)生期待和需求;當(dāng)服務(wù)供給達(dá)不到他們的期望或是持續(xù)運(yùn)行無保障時(shí)，人們對它的信任就會降低，從而會降低對它的需求。

3 溫州發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的對策建議

3.1 強(qiáng)化監(jiān)管，優(yōu)化長護(hù)險(xiǎn)制度內(nèi)容

溫州發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)，首當(dāng)其沖就是完善制度，雖然有《溫州市長期護(hù)理保險(xiǎn)試行辦法》，但很多細(xì)節(jié)需要進(jìn)一步優(yōu)化，有必要繼續(xù)出臺相關(guān)的配套政策。其次，進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋人群范圍，目前溫州長期護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋人群主要是市區(qū)內(nèi)的城鎮(zhèn)職工，范圍較小，無法實(shí)現(xiàn)福利全覆蓋。第三，拓寬資金籌集渠道，吸引社會力量進(jìn)行補(bǔ)充，共同保證政策運(yùn)行的可持續(xù)性。第四，建立嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)政策有效落實(shí)。建立健全定點(diǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)承辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)督考核辦法，加強(qiáng)對失能評估、護(hù)理過程和支付結(jié)算的監(jiān)督管理，從而保證長期護(hù)理保險(xiǎn)有效落實(shí)，保障被保險(xiǎn)人權(quán)益。

3.2 加強(qiáng)宣傳，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識

作為一種新穎的產(chǎn)品，溫州市民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的了解還比較少，民眾知曉率也不高。本次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅有27.7%的被調(diào)查者表示對長期護(hù)理保險(xiǎn)了解或比較了解;而在“您認(rèn)為目前長期護(hù)理保險(xiǎn)存在什么問題”的題項(xiàng)中，有65.8%的人選擇“宣傳不夠，不被人所知，意識不夠”。在宣傳方面，可以從社區(qū)街道入手，在社區(qū)街道定期舉辦宣傳活動，組織制度學(xué)習(xí)的專題講座，組織政策了解比賽，在社區(qū)張貼宣傳海報(bào)、懸掛宣傳橫幅，并制作專題宣傳片，借助電視、報(bào)紙、電臺等渠道進(jìn)行重點(diǎn)報(bào)道;借助微信、微博、抖音等新媒體，拍攝簡單易懂、有趣清晰的視頻或是微電影，讓人愿意去看，一看就懂;如果條件允許的話，組織人們到養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)中，身臨其境、感同身受照顧老人的艱辛，參與護(hù)理的全過程，加深對長期護(hù)理的了解程度。通過宣傳，不但加深人們長期護(hù)理保險(xiǎn)的了解，也幫助人們消除對保險(xiǎn)的誤解。

3.3 加快建設(shè)，增強(qiáng)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)能力

大力培育專業(yè)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)。改造老舊護(hù)理機(jī)構(gòu)，推進(jìn)新的護(hù)理機(jī)構(gòu)的建設(shè)，根據(jù)需求建立不同層次、不同類型的服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動養(yǎng)護(hù)機(jī)構(gòu)與符合要求的醫(yī)療組織融合發(fā)展，為老人提供醫(yī)療、預(yù)防、保健、康復(fù)、健康教育、社區(qū)照護(hù)綜合服務(wù)。出臺相關(guān)政策，吸引社會力量參與護(hù)理機(jī)構(gòu)建設(shè)，構(gòu)建成熟完善的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系。同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督審查，對不合格的護(hù)理機(jī)構(gòu)要嚴(yán)令整改，避免以次充好，保證護(hù)理機(jī)構(gòu)的專業(yè)性。

加強(qiáng)專業(yè)護(hù)理服務(wù)的隊(duì)伍建設(shè)。一是鼓勵(lì)在溫高校積極開設(shè)有關(guān)護(hù)理課程，開設(shè)護(hù)理專業(yè)，通過政府倡導(dǎo)、優(yōu)厚待遇、優(yōu)惠政策等措施鼓勵(lì)更多優(yōu)秀人才加入護(hù)理行業(yè);二是加強(qiáng)對現(xiàn)有在崗護(hù)理人員的再教育，通過免費(fèi)培訓(xùn)等方式，提高在崗人員的理論知識和實(shí)踐技能;三是鼓勵(lì)退休人員組建護(hù)理隊(duì)伍，力所能及做基礎(chǔ)護(hù)理工作，并根據(jù)貢獻(xiàn)給予報(bào)酬或是讓他們未來能夠獲得同等的護(hù)理服務(wù)。

3.4 整合資源，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)介入

與社會長期護(hù)理保險(xiǎn)相比，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)具有能提供多元化產(chǎn)品、滿足高端長期護(hù)理需求、效率高等優(yōu)勢，在發(fā)展社會長期護(hù)理保險(xiǎn)同時(shí)，整合資源，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)介入。一是完善社商協(xié)作模式，政府制定相應(yīng)制度和標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的市場機(jī)制優(yōu)勢;擴(kuò)大雙方合作的覆蓋面，吸引有實(shí)力、有優(yōu)勢的保險(xiǎn)公司合作;二是通過合理政策鼓勵(lì)更多商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)更有競爭力、針對性的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足高收入階層的個(gè)性化護(hù)理服務(wù)需求。三是合作組織公益性活動，吸引更多市民參與;引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對長期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，共同推動長期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。

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