大學生互聯網信貸的問題分析及優化策略

黃瑾

摘 要：隨著互聯網的普及，網絡信貸產品已成為大學生進行線上消費的主要金融工具，這促進了我國網絡消費信貸的發展。種類繁多卻規范有限的信貸產品給大學生消費信貸的發展造成許多不良影響。本文針對這一現象分析了大學生互聯網信貸中存在問題的原因，并對此提出了提升大學生金融素養、加強互聯網企業社會責任意識和加快完善信息共享與征信機制的優化策略。

關鍵詞：大學生;互聯網信貸;問題分析;引導策略

1 大學生互聯網信貸的發展現狀

1.1 大學生互聯網信貸的規模總量

我國目前的互聯網消費金融市場仍處于市場初級階段，隨著我國互聯網金融行業的不斷發展，居民消費觀念的進一步升級，互聯網消費信貸在未來將繼續保持爆發式的增長勢頭。而大學生作為具有新穎消費觀念的群體，他們對互聯網消費信貸的認可度更高。根據對全國大學生互聯網消費情況的調查，2017年我國大學生互聯網消費金融規模量已達34.71億元，同比增長了201.7%，并且同期大學生互聯網消費分期規模已達32億元，同比增長190.9%。因此，大學生互聯網信貸在未來有良好的發展前景。

1.2 主要的互聯網信貸金融產品

目前我國的互聯網信貸金融產品主要以螞蟻花唄、芝麻信用借貸、京東白條等知名的互聯網信貸產品為主。這些互聯網消費信貸產品對資金需求者的要求較低，一般不需要嚴格審核借款人的資質，它們使用起來十分方便，并且放款速度快，因此成為大學生進行消費的主要資金融通工具。

2 大學生互聯網信貸中存在的問題

2.1 信貸產品種類繁多、規范有限

目前網絡平臺上有各種各樣的信貸金融產品，這些產品不僅拓寬了消費渠道，滿足了許多學生的消費需求，而且為互聯網電商平臺提供了豐富可靠的消費數據。但是另一方面，由于互聯網金融行業內的激烈競爭，眾多平臺采取低門檻甚至零門檻策略來吸引大學生，并且平臺缺乏相關的參照經驗，因此平臺管理難以規范。

2.2 潛藏信用風險與法律風險

互聯網消費信貸是風險較高的金融活動，容易觸及法律底線。常見的法律風險有違約風險。這涉及到借貸雙方的違約可能，一方面大學生因無力償貸而出現的違約，另一方面平臺因泄露大學生個人信息、亂收費、采取不正當催款方式而出現的違約情形。并且，隨著構建誠信社會進程的加快，個人信用在現實生活中的方方面面已變得十分重要。而大學生若在平臺中沒有及時還款，這會對他們的網上個人信用造成不良影響。

3 大學生互聯網信貸問題的原因探析

3.1 大學生存在非理性的消費態度

目前，大學生的消費存在超前消費、享受消費、攀比消費、沖動消費等非理性的消費類型。一部分學生會因為沒有足夠的資金來源選擇超前消費來滿足自己當前階段的消費需求。另一部分學生則是完全是為了滿足自己對奢侈品的消費需求而選擇享受、沖動消費。這些消費方式都反映了當代大學生不合理的消費態度和消費習慣，正是這些非理性的消費態度使得一些不良的網絡借貸事件頻頻發生。

3.2 高校未加強對學生網貸的監管

高校還未開設相關課程幫助大學生學習消費金融知識，未引導他們樹立正確的消費觀念。學校內部經常會出現一些誘惑性較強的借貸廣告，學校未主動監管攔截這些非法廣告，因此一些學生會上當受騙，走上“校園貸”的不歸路。

4 促進大學生互聯網信貸的優化策略

4.1 提升大學生的基本金融素養

我們應結合社會各層的力量來幫助其構建完整的金融知識網。從學校角度來考慮，各大高?？梢远嚅_設一些有關金融知識的免費講座，組織相關金融知識的考試與競賽活動來鼓勵同學積極學習基本的金融知識;從家庭單位來考慮，各個家庭也主動防范家庭財務風險，有意識地向孩子傳遞理性消費、不盲目追風、不攀比購物等正確的消費觀念;從社會層面來考慮，社會應該構建健康良好有序的金融市場環境，向大學生積極傳播如何理性消費的金融信息。

4.2 加強互聯網企業的社會責任意識

互聯網企業應主動營造積極健康的金融市場環境，引導消費者選擇合理的信貸產品?；ヂ摼W企業若不能向公眾提供合理可靠的消費工具，他們最終還是不能長遠發展的。因此強化企業的社會責任意識，完善企業內部的風險管理，降低企業的運營風險，理性應對大學生消費的風險問題，研發出更符合大學生經濟能力的信貸工具，真正地做到與多方參與者的利益共贏。

4.3 加快建立共享和透明化的征信體系

從現代征信體系建設中所提倡的信息共享化、開放化、透明化的發展理念來看，以建立消費者信用數據壁壘作為競爭代價的發展模式不利于企業的長期發展，同時也不利于社會整體信用數據的更新。因為這種“保護壁壘”在無形中增加了平臺獲取消費者信用數據的人工成本，降低了整體征信體系的運行效率，這不利于構建完整的社會征信網。因此我們應加快建立合作共享、開放透明的征信機制。

參考文獻

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