商業銀行農戶貸款風險防控對策研究

摘? 要：農戶貸款隨著經濟的發展，市場的變化以及不同時間的演變，其貸款構架也發生著較大變化。由于農戶貸款受較多因素的影響，一直以來都是農村金融發展的難點，針對目前存在的問題，商業銀行農戶貸款可從以下幾方面加強對策研究。

關健詞：商業銀行;農戶貸款;對策研究

從目前農戶貸款的市場需求、貸款發放、貸款行為、貸款現狀和不良貸款現狀以及國家政策對農村地區發展的傾斜情況可以發現，農村金融市場發展越來越快，農戶貸款的市場需求越來越大，但由于貸款需求的差別較大，客戶的情況也各不相同，貸款流程也較為繁瑣，加強對農戶貸款對策研究勢在必行。

一、進一步細分客戶，創新產品結構

產品創新是要與時俱進，根據客戶客戶投資的行業和產品，包括對經營資金、消費等需求的詳細分析，不斷創新多元化的產品，適應市場的不斷變化。

（一）加強產品種類創新，拓展商業銀行業務范圍。根據目前客戶擴展產業的需求，結合實際，制定更加多元的農戶貸款產品是當前商業銀行立足于不斷競爭中致勝的法寶。

（二）立足當前科學發展，拓寬多元化的貸款渠道。伴隨著5G時代的來臨，社會發展尤為迅速，商業銀行要把握住時代變革的發展機遇，為貸款客戶提供更多更優質、有效便捷的貸款方式，加快金融業務進駐農村，結合當前脫貧攻堅實際，為更廣大的農戶們提供前所未有的產業發展項目上的資金支持。

二、制定金融扶貧政策，深挖農戶貸款市場需求

面對國家積極推進農業現代化發展的良好時機，相關部門針對農村地區金融發展推出了相應的扶持政策，各家商業銀行也應該利用這個契機，在國家政策及基礎上，結合自身銀行的實際情況，制定出可行的金融優惠政策。

（一）把握農村現代化發展脈搏，出臺相關扶持政策。針對農村發展提出一系列的利率優惠政策，積極引導、鼓勵農戶通過貸款融資發展產業，對一些主動、征信良好的農戶貸款行為，原則上要優先給予他們更多的利率補貼，讓其能夠感受到“有利可圖”，針對相關正規的金融機構，人民銀行和相關監管部門應積極為這些正規金融機構出臺相應的稅收減免措施。

（二）把握當前金融發展規律，創新貸款方式。把握新時代特征，針對當前農村農業農民的多元發展規律，多元化的擔保方式將能夠滿足更多客戶的不同需求，不同區域的農戶貸款、不同富裕程度的農戶貸款抑或是不同類型的農戶貸款，需要商業銀行有專門的從業人員系統調查和分析，根據不同情況作出最優方案。

三、優化農戶貸款流程，提高效率

農戶貸款在有效控制貸款風險的前提下，應該盡量優化貸款流程，較少貸款過程中不必要的環節和資料，提高效率。

（一）加強集中調查，按質授信分配。各大商業銀行要集中對所服務地區進行排查，根據近年來相關業務辦理水平和標準對信用村和信用戶進行評定，銀行從業人員再根據信用村和信用客戶的等級匹配相應的額度。

（二）立足調查實際，提供多種擔保。商業銀行應該立足于片區遍訪、實地入戶調查獲取的第一手資料，通過近年來貸款農戶的信用消費記錄，綜合對貸款農戶分級劃分，采取嚴謹的科學調度和分析方式，對客戶信譽好的，根據調查情況，發放一定的信用貸款。

四、加強貸后監管，完善貸后監管制度

貸后監管是指從貸款發放之日起到貸款收回之時的各個環節的信貸監管工作，是有效防范風險和強化監管的重要環節。

（一）明確獎懲制度，做到公平公正。為進一步提高員工積極性，商業銀行必須加強對信貸監管工作提供明確的獎懲制度，貸前任務分工明確，貸后監管工作與員工的績效緊密掛鉤，通過細分各項指標數據及監管要求，做到獎懲分明，提高員工積極性，有效實現監管工作的落實。

（二）強化貸后檢查力度，落實貸后檢查責任。貸后檢查是農戶貸款監管的一個重要環節，建立完善的貸后檢查制度，落實相應的責任，對貸后監管和貸款收回建立考核目標，聘請專職法律人員加強后續服務，明確方向，提高到期貸款的收回率。

五、加強隊伍建設，培養素質過硬的客戶經理隊伍

由于各家商業銀行人員在業務操作、市場分析、風險判斷上存在一定差異，商業銀行培養和打造一支業務精湛、綜合素質高、道德高尚的信貸隊伍勢在必行。

（一）加大業務分工和培訓，努力培養一批整體素質和業務能力強的精英。大力培養新入行員工，充實農戶貸款業務客戶經理隊伍，提高整體素質和業務水平，有效解決隊伍建設的戰斗力、凝聚力和向心力不足長期存在問題。

（二）善于借助外力，努力增強農戶貸款務的監管能力。第一，可以在所轄農村當地匹配一定工資積極聘請協貸員，按照一定的貸款監管范圍及貸款收回率來給予協貸員一定的代理手續費，加強業務監管和業務推進;第二，加強同輻射轄區農村村（居）村支兩委加強工作對接，加強業務往來，利用村級平臺加強業務的培訓和指導。

六、加大宣傳力度，引導農戶合理投資，提高征信保護意識

加強誠信體系建設，讓貸款農戶認識到誠信乃立世之本，是每一個農戶必須遵循的社會準則和行為規范，進一步推進社會良好征信體系格局的形成。

（一）加強征信知識宣傳，努力提高貸款農戶征信意識。商業銀行要立足于國家戰略部署和要求，長期以往貫徹執行和加強誠信意識宣傳，積極對貸款農戶的貸款渠道、方式進行宣傳，積極引導農戶合理消費，杜絕盲目的投資，積極引導貸款用于農業農村農業生產合理范圍，在源頭上對貸款農戶做好風險防控。

（二）建立統一農村信用體系，加強數據采集與共享。加強征信意識的宣傳，不僅是認真貫徹和落實社會主義核心價值觀的具體表現，也是建立統一的農村信用體系，有利于貸款農戶地區人口素質的進一步提升，有利于農村地區整體信用評級的極大提高，更有利于整個社會征信體系的格局形成。

參考文獻：

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[2]方偉芳.網絡金融發展背景下銀行信貸風險控制分析[J].現代經濟信息.2019（06）：325-326.

作者簡介：

李應福（1986年12月---）;性別：男;籍貫：貴州;單位：中共黔西南州委黨校;職稱：講師;學歷：碩士研究生;研究方向：思想政治教育;郵編：562400。