關于佳木斯市普惠金融發展情況的調查報告

周貴義劉暢

普惠金融發展情況

金融服務使用情況

賬戶和銀行卡使用活躍度穩步提升，銀行結算賬戶和銀行卡廣泛普及。截至2019年末，佳木斯市個人銀行結算賬戶人均擁有量較上一年高出0.33戶，同比增長5.35%;企業法人單位銀行結算賬戶平均擁有量較上一年高出0.04戶，同比增長1.17%。同時，擁有活躍賬戶的成年人比例持續處于較高水平。調查顯示，佳木斯市擁有活躍使用賬戶的成年人（15歲以上，以下所提到的“成年人”均為15歲以上）比例為90%，較上一年低1個百分點;農村地區擁有活躍使用賬戶的成年人比例為91%，較上一年低3個百分點。

全市銀行卡受理環境持續改善，使用場景進一步拓展，銀行卡人均交易筆數呈持續較快增長的趨勢。截至2019年末，銀行卡人均持卡量較上一年高出0.3張，同比增長6.58%;銀行卡人均交易筆數較上一年同期高出5.04筆，同比增長5.03%;信用卡人均持卡量較上年同期高出0.02張，同比增長10%。

數字支付業務量顯著增長。2019年，中國人民銀行佳木斯市中心支行深入開展移動支付便民工程建設——擴大便民工程建設覆蓋范圍，在公交等關鍵領域行業的應用取得突破，創新便民工程發展新思路——打造支付為民服務工程，佳木斯市非現金支付業務平穩增長，尤其是數字支付業務量增長明顯。截至2019年末，人均非現金支付較上一年同期高出4.86筆，同比增長4.73%。根據調查結果，使用數字支付的成年人比例為86%，高于上一年1個百分點;農村地區使用數字支付的成年人比例為79%，高于上一年4個百分點。人均移動支付筆數較上一年同期多7.9筆，同比增長33.63%。移動支付個人客戶數為280萬戶，較上一年增加60萬戶;人均移動支付開通量高達120.67%，高于上一年26.38個百分點;人均網上支付較上一年同期多出6.21筆，同比增長26.83%;網上支付個人客戶數較上年同期增加42.4萬戶，人均網上支付開通量達114.68%，較上一年高出18.81個百分點。

個人投資理財比例小幅下降。近年來，居民投資理財意識逐漸增強，但受理財產品預期收益率下滑、金融機構執行監管要求不得承諾保本保收益等多重因素的影響，2019年，全市個人投資理財比例有所下降。調查顯示，購買投資理財產品的成年人比例為39%，較上一年低2個百分點;農村地區購買投資理財產品的成年人比例為21%，較上一年低4個百分點。

個人信貸獲得的渠道得到拓展。根據調查，個人貸款的主要來源不僅僅是銀行業金融機構，銀行以外的機構、平臺逐漸成為個人貸款的重要補充，成年人貸款比例保持在較高水平。2019年，在銀行有貸款的成年人比例為42%，與上一年基本持平;其中，農村地區在銀行有貸款的成年人比例為39%，較上一年高出1個百分點。在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為18%，較上一年高出2個百分點;其中農村地區在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為10%，較上一年高出2個百分點。

居民用于購買住房、汽車等的消費貸款需求有所增加，導致人均個人用于消費的貸款持續增長。截至2019年末，佳木斯市人均個人消費貸款較上一年同期多219.59元，同比增長5.41%。近年來，全市轄內銀行業金融機構，對個體工商戶用于養殖、種植、飼養等生產經營活動的貸款支持力度逐漸加大，個體工商戶經營性貸款余額占比有所提升。截至2019年末，佳木斯市個體工商戶經營性貸款余額占比為1.82%，較上一年高出0.51個百分點。

小微企業信貸可得性有所提高。佳木斯市引導金融資源更好地服務小微企業，支持小微企業合理的信貸需求，普惠口徑小微貸款小幅增長。截至2019年末，單戶授信小于500萬元的小型企業貸款余額占比為0.25%，較上一年高0.02個百分點。單戶授信小于500萬元的微型企業貸款余額占比為0.11%，與上一年基本持平。

民生信貸小幅增長。政府加大對創業擔保貸款的貸款人的政策扶持力度，創業擔保貸款小幅增長。2019年末，全市創業擔保貸款余額占比為0.08%，較上一年高0.02個百分點。近年來，助學貸款的安全性差、盈利性不強、流動性欠缺，且貸款主體的貸款積極性不高，全市助學貸款業務發展遲緩。2019年末，佳木斯市助學貸款同比基本無變化。

農戶生產經營貸款有所下降。2019年，全市農村信用社、農商行置換涉農不良貸款約2.5萬戶，受此影響，涉農信貸數據有所下降。2019年末，全市農戶生產經營貸款余額占比為6.13%，較上一年低0.1個百分點;有貸款的農戶占比為13.59%，較上一年低10.01個百分點。

精準扶貧信貸持續增長。2019年，佳木斯市金融支持脫貧攻堅工作取得扎實成效，貧困縣全部完成摘帽任務，金融機構對轄內貧困地區的信貸支持力度不減。2019年，全市建檔立卡貧困人口總數由2.74萬人銳減至0.818萬人。建檔立卡貧困人口人均貸款余額同比增加84.89%;建檔立卡貧困人口消費貸款余額占比為0.02%。

保險業密度和深度持續拓展。佳木斯市居民保險意識不斷提高，保險業不斷發展，保險密度、保險深度增速平穩。2019年，全市保險密度為2942.29元/人，同比增加4.81%;保險深度為8.95%，較上一年高2.48個百分點。

金融服務可得性

網點布局不斷優化，可得性不斷改善。佳木斯市銀行網點已覆蓋全部鄉鎮，由于銀行網點布局調整，全市銀行業存款類金融機構的網點數量略有減少。每萬人擁有的ATM和POS機具數穩步增加，受理市場環境持續完善。銀行網點鄉鎮覆蓋率保持在100%;截至2019年末，每萬人擁有銀行網點2.4個，同比減少5.14%;每萬人擁有的具有融資功能非金融機構數為0.09個，與上年持平;每萬人擁有的ATM數量為6.90臺，同比增加1.33%;每萬人擁有的POS終端數為48.27臺，同比增加16.12%。

助農取款點全面覆蓋。自2014年起，全市轄內所有行政村即已全部布放了助農取款服務點，近年來一直保持100%的金融服務村級行政區覆蓋率;銀行卡助農取款服務人均支付業務較上一年同期高0.02筆，同比增長4.88%;ATM網絡和POS終端具有互通性。

借記卡業務平穩增長。截至2019年末，全市每萬人擁有的借記卡數量較上一年同期高出2860.15張，同比增長6.56%。

金融服務質量

金融知識不斷豐富，金融行為能力增強，金融投訴處理機制逐漸成熟。中國人民銀行佳木斯市中心支行積極引導轄內銀行、保險、證券等金融機構廣泛開展金融知識宣傳教育活動，在轄內試點開展推動金融知識納入國民教育工作。從受調查消費者掌握的金融知識程度、以及金融行為處理能力來看，金融知識的宣傳教育效果較好，但農村地區的消費者金融素養仍需進一步提升。調查顯示，2019年，全市金融消費者金融知識平均得分為6.83分，較上一年高0.3分，同比增加4.59%;農村地區金融知識平均得分為6.2分，較上一年低0.4分，同比降低6.06%。金融行為平均得分為6.33分，與上一年基本持平;農村地區金融行為平均得分為5.76分，較上一年低0.66分，同比降低10.28%。金融服務投訴處理機制逐漸成熟，受人民銀行簡化投訴受理流程、金融消費者維權意識增強等因素的影響，2019年的投訴受理量為15筆，較上一年多12筆，同比增加400%。投訴辦結率及投訴滿意率均達100%。

信貸障礙門檻降低。2019年，中國人民銀行佳木斯市中心支行引導金融機構創新涉農民營小微金融服務，有效解決涉農民營小微企業融資存在的信息不對等、銜接不順暢、銀企脫節等問題，降低了信貸障礙。截至2019年末，全市小微企業信用貸款比例為19.6%，較上一年高0.55個百分點;農戶信用貸款比例為12.71%，較上一年高6.62個百分點。

信用體系建設不斷完善。近年來，中國人民銀行不斷完善金融信用信息基礎數據庫，信用體系建設穩步推進。截至2019年末，企業信用檔案建檔率為72.62%，較上一年高0.78個百分點;農戶信用檔案建檔率為94.77%，與上一年持平;建檔農戶信貸獲得率為100%，與上一年持平。

普惠金融存在的問題及解決建議

存在的問題

從指標體系結果看，佳木斯市普惠金融發展中仍然存在以下幾方面問題：一是小微企業融資障礙仍然存在。2019年末，全市小微企業經營性貸款余額占比為0.43%，較上一年同期低0.08個百分點。數據表明，當前小微企業信貸需求還需要進一步得到滿足。究其原因，小微企業缺乏抵質押品，信用記錄不完整，且資金鏈條十分脆弱，影響金融對小微企業的信貸投放與市場開拓。二是信用體系建設取得一定成效，但信用建設速度放緩。2019年，企業信用檔案建檔率較上一年同期高0.78個百分點，農戶信用檔案建檔率與上一年持平。

解決建議

一是加強金融服務創新，建設和完善銀企合作平臺，加大對小微企業的金融支持力度。推進開展小微企業信用評級與信貸掛鉤工作，完善風控機制，構筑小微企業融資風險分擔體系。鼓勵發展政策性、商業性、互助式擔保機構，形成多層次的融資擔保體系，完善服務型企業融資擔保、貸款貼息和風險分攤機制，為其融資創造條件。二是加快推進社會信用體系建設。明確信用體系建設主導部門，將信用體系建設納入重大工程項目，完善信用體系建設機制，強化信息數據共享、共建和共同監督。

（本文僅代表作者個人觀點，與所在單位無關）

（作者單位：中國人民銀行佳木斯市中心支行）