“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下大學生校園貸困境及對策研究

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)時代 校園網(wǎng)貸 應對策略 定性研究 定量研究

基金項目：重慶工商大學校內科研項目-大學生思想政治教育專項項目（編號：1953004）。

作者簡介：張光云，重慶工商大學數(shù)學與統(tǒng)計學院，經(jīng)濟社會應用統(tǒng)計重慶市重點實驗室，助理研究員，主要從事外國語言學及應用語言學、常微分方程理論研究。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.306

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來和快速發(fā)展給網(wǎng)絡借貸業(yè)務提供了前所未有的發(fā)展機遇。一些網(wǎng)貸平臺以給在校大學生提供短期借款來幫助大學生緩解資金短缺問題為由，引誘大學生掉入網(wǎng)貸平臺的陷阱，使得大學生的欠款像滾雪球一樣越滾越大無力償還，也使得“高利貸”“欠款跳樓”“暴力催收”“裸條事件”等悲劇現(xiàn)象不斷上演，帶來了種種負面影響，導致了一個又一個悲劇的發(fā)生。2016年，重慶某高校大學生小鄭先后通過某借貸平臺共計借款6萬塊錢，借貸平臺以所謂的手續(xù)費、違約金、遲延履約金、保證金等為由向小鄭索要60余萬元人民幣，此時的鄭某不僅要償還所謂的巨額貸款，還要面對來自家庭的壓力和同學的流言蜚語。最終小鄭以選擇自殺來逃避。當前，一些非法校園貸機構為逃避監(jiān)管，不斷變換花樣，更換馬甲，抓住學生思想單純、社會經(jīng)驗不足、缺乏金融知識等特點，打著就業(yè)培訓、職業(yè)介紹等名義，誘騙學生貸款，使學生深陷校園貸陷阱。2018年1月，重慶某高校學生徐某向“租來花”借貸平臺申請了3000元貸款，并向對方提供了螞蟻信用評分截圖、手持身份證的照片、手機通訊錄清單、學信網(wǎng)截圖等信息。約定還款期限為3周，每周還款1090元。1月9日，徐某按時還款1090元。之后，徐某感到無力償還剩余貸款，在“租來花”平臺的誘導下，采取“以貸還貸”的方式又先后3次申請了4000元、5000元、3000元貸款。經(jīng)協(xié)商徐某還款4000元后，對方仍持續(xù)對徐某的親人、朋友、老師和同學進行電話和短信騷擾，并要求徐某繼續(xù)按照平臺的計息方式還款（每日利息300元，截至2018年4月26日總共需償還24660元），還在電話中恐嚇徐某如果不還錢，就把徐某全家殺害。不良校園網(wǎng)貸讓人看得頗為揪心，讓很多家庭付出了慘痛的代價。為此，對不良校園網(wǎng)貸發(fā)生的原因、具體表現(xiàn)、及其負面影響進行研究，進而制定出針對不良校園網(wǎng)貸的治理措施具有重要的意義。

二、校園網(wǎng)貸的內涵

校外網(wǎng)貸主要指高校在校大學生通過某些不合法的網(wǎng)絡平臺，向網(wǎng)絡平臺進行貸款，按照他們事先約定的高出國家規(guī)定的銀行同期利率很多倍的利息分期還本付息的一種借貸方式。校園網(wǎng)貸的存在形式主要有下面幾種表現(xiàn)，一是 Person to Person貸款平臺;二是某些消費金融公司;三是高利貸;四是天貓、淘寶、京東等大型電商平臺提供的信貸服務;五是一些銀行機構給在校大學生提供的校園網(wǎng)貸產品。國外學者對網(wǎng)貸現(xiàn)象研究的比較早，取得了一些比較深入的研究結果。穆罕默德·尤努斯于上世紀 70 年代在孟加拉國創(chuàng)辦格Grameen分行，小額信貸模式開始初具規(guī)模，該信貸模式逐漸被推廣到世界50多個國家，2005 年被聯(lián)合國稱為“國際小額信貸年”。英國在2005創(chuàng)立了世界上最早的網(wǎng)絡貸款平臺業(yè)務名曰Zopa，即Person to Person業(yè)務（簡稱為P2P）。

三、校園網(wǎng)貸的危害

一些非法校園貸機構抓住學生思想單純、社會經(jīng)驗不足、缺乏金融知識等特點，打著就業(yè)培訓、職業(yè)介紹等名義，誘騙學生貸款，使學生深陷校園貸陷阱，引發(fā)了學者們對不良校園網(wǎng)貸的一系列研究與批判。薛妮（2018）[1]指出，校園網(wǎng)絡借貸自身存在較明顯的特殊性，同時由于相關監(jiān)管的制度不完善，導致引發(fā)嚴重的校園網(wǎng)貸的事件。校園網(wǎng)貸風險事件主要表現(xiàn)在貸款利率畸形增長，并且在審核環(huán)節(jié)存在不完善的情況，致使當前很多校園網(wǎng)貸問題仍然無法得到有效解決。董迅石（2018）[2]指出，校園網(wǎng)貸，在給大學生帶來各種便利的同時，也引發(fā)了一系列問題，高校和家庭要協(xié)助配合建立心理危機干預系統(tǒng)，對某些心理不健康的大學生進行心理干預，幫助他們保持一個健康的心理狀態(tài)，從而樹立正確的價值觀和消費觀，從而營造起清風、正氣、蓬勃向上的校園氛圍。

四、應對校園網(wǎng)貸的對策建議

非法校園貸引發(fā)了一個又一個活生生的慘案[3-12]，為了幫助高校大學生遠離網(wǎng)絡賭博、遠離非法校園網(wǎng)貸，逃離非法校園貸的陷阱，避免威脅、恐嚇或暴力催收等不良事件的發(fā)生，維護大學生自身合法權益，本文提出以下建議。

（一）完善與健全網(wǎng)絡平臺監(jiān)管機制

目前對于Person to Person、天貓、淘寶、京東等網(wǎng)絡平臺（簡稱為P2P）的相關法律和法規(guī)還比較少，從而有些法律和法規(guī)還不完善，這就給了不法分子可乘之機，導致了一個又一個活生生的慘案，這就給我們敲響了警鐘，完善相關法律和法規(guī)刻不容緩，進一步完善個人征信系統(tǒng)、明確責任與義務、加強平臺監(jiān)管、細化平臺運行規(guī)制，明確高校大學生網(wǎng)貸行為所要承擔的法律責任、應盡的法律義務。

（二）引導廣大在校大學生，樹立文明、理性的消費觀念

廣大在校學生，要樹立文明、理性的消費觀，不要盲目超前消費、從眾消費、過度消費，要珍愛自己的隱私，保護個人的信息，不要輕易將自己的個人隱私資料和信息交給他人，萬一發(fā)生個人隱私信息泄露的情況，要及時報警。同時要加強國家金融政策的學習，提高對非法校園網(wǎng)貸的警惕性，牢記只有銀行機構才能為學生提供規(guī)范、合法的信貸服務，一旦遇到要簽訂貸款合同的情況，要及時跟家長、老師溝通，以防上當受騙。再次，要遠離網(wǎng)絡賭博、遠離非法校園網(wǎng)貸，萬一陷入非法校園網(wǎng)貸的陷阱，要第一時間尋求學校、家長的幫助，如遇到威脅、恐嚇或暴力催收，要及時報警，依法維護自身合法權益。

（三）構建有效的大學生校園貸困境的分析對策的教學組織與管理機制

高校應該對校園網(wǎng)貸進行規(guī)范引導，使大學生意識到校園網(wǎng)貸的利弊，同時要加大對校園網(wǎng)貸風險的宣傳力度，使高校大學生充分認識到某些不良校園網(wǎng)貸的不良企圖，從而使高校大學生更加理性的看待校園網(wǎng)貸問題。

五、結語

本課題研究采取定性研究和定量研究相結合的方法，個案解剖和群體分析相結合的研究策略，從抽象到具體，從個別到一般，從現(xiàn)象到本質，總結規(guī)律性認識。提出具有普適性的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下大學生校園貸困境的分析對策并加以推廣，解決高校面臨的大學生校園網(wǎng)貸困境問題。

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