互聯網金融倫理秩序探析

李增茹

摘 要：隨著互聯網金融的迅速發展，在人們的日常生活中隨處可見，比如微信支付、余額寶和P2P等諸多方面給人們帶來便利，加之互聯網金融對金融行業的滲透，比如對銀行、證券和保險等金融機構的沖擊。從2012年以來，智能手機的廣泛使用，人們將大部分的金融交易從電腦端轉向手機。隨之而來的就是互聯網金融的推廣，這幾年里，眾多互聯網平臺的涌現，導致亂象橫生。倫理作為調節經濟活動和社會關系的重要力量，能對互聯網金融倫理失范的現象起到一定的修整和約束，解決金融領域中的具體利益沖突問題。

關鍵詞：互聯網金融;倫理;規范

一、 互聯網金融的內涵及其價值

（一）互聯網

鏈接兩臺或者更多的電腦端、服務端，加之計算機信息技術的方法，在此基礎之上擴展起來的全球性互聯網絡。借助于互聯網，可以將不同區域的用戶集中于同一平臺，繼而實現同時工作、娛樂等各種經濟活動。

（二）金融

金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱。廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發行、保管、兌換、結算、融通有關的經濟活動;狹義的金融僅指信用貨幣的融通。

（三）互聯網金融

互聯網金融則是以互聯網云計算、大數據、移動客戶端等為基礎的技術，選擇最新的金融模式，來確保各種金融業務的完成。互聯網金融從產生到蓬勃發展，學術界給予其眾多定義，但始終沒有一個一致的說法，對于其邊界也沒有一個嚴格的界限。通過大量的文獻和書籍，將其定義歸為以下兩種觀點：第一種觀點，這個觀點認為僅僅是電子商務產生的金融服務才稱之為互聯網金融，而在金融機構里提供的互聯網服務不是互聯網金融。這種觀點將這兩個商業模式分割開來且對立起來，這個是較為狹義的觀點。

而另外一種觀點則是將互聯網金融看作是具有互聯網精神的金融服務，這個觀點較為看中互聯網金融精神。互聯網金融精神本著開放、平等和互助等理念產生的金融創新產品就是互聯網金融。相較于第一個觀點，這個觀點則是從廣義上來定義的。“互聯網金融倫理作為規范互聯網金融經濟活動的倫理的價值判斷，不僅反映著互聯網金融自身發展的價值目標，同時也為現代創新型金融實現金融正義提供價值保障。”

二、 互聯網金融倫理失范現象

相較于傳統金融，互聯網金融在經濟社會生活中起著不可磨滅的影響。因為互聯網金融能夠打破傳統金融的模式，能夠讓使用金融資源的地區不分貧與富，使用的企業不分大與小，使用的人群不分貴與賤。讓不同地區和人群能夠享受便利的服務。尤其是在現代經濟活動中，互聯網金融貫穿生產生活的各個環節，由此帶來的是互聯網金融對經濟活動的影響。在人們的日常生活中，互聯網金融最長與人們發生聯系的表現為支付、理財和融資，但在提供便利的同時，也伴隨著個人信息泄露、金融投機和詐騙等一系列道德失范問題。

（一）互聯網企業和平臺追求利潤最大化

企業的目的就是追求利潤最大化，互聯網金融企業的目的也是如此。隨著眾多企業如雨后春筍般地涌現出來，互聯網金融企業也在蓄力，為了更好地適應市場，且能夠在市場中占有一定地位，互聯網金融企業發揮自己的優勢。在越來越激烈的競爭當中，互聯網企業為了追求利潤，實現自己的內在市場價值。由此帶來的是，部分企業在競爭中出現了不良序的現象，比如道德失衡、違法等問題。

（二）客戶資金流動性風險

一些互聯網金融企業片面追求業務拓展和盈利能力，采用了一些有爭議、高風險的交易模式，對于是否建立了客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易分析報告機制，容易為不法分子利用平臺進行洗錢等違法交易活動創造條件。比如現在的一些P2P平臺通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人。在2018年，出現這樣的新聞，短短八天就有42家平臺倒下，其中不乏“唐小僧”這樣的大平臺，設計資金750億。由于經濟下行期的經營風險，當出現實體經濟下行和金融風險上行時，中小企業經營更加困難，債務違約可能性增大，導致互聯網金融平臺對接的主要資產質量下降，逾期率和不良率上升。同時，普通投資者情緒和市場預期波動增大，資金不穩定性提高，使得平臺經營壓力持續增加，這樣下來，客戶的資金沒有辦法得到根本性的保障。

（三）信息泄露

互聯網金融活動有三個主體構成，分別是平臺、產品和個體組成。要想維持互聯網金融的動態平衡，必須在從倫理規范和監管約束兩方面入手。若是其中一方違背了其中一條，則必會導致互聯網金融市場的和諧。就比如互聯網平臺能夠了解并掌握大部分的個人信息，在其企業運行過程中并不能將客戶的信息保護不到位，尤其是小型企業，更容易遭受到網絡黑客的攻擊，信息安全系統存在著缺陷。客戶的個人信息和數據得不到保證。更有甚者，將客戶的個人信息出售的情況。

三、 互聯網金融倫理失范的有效對策

道德始終是調節經濟活動與社會關系的重要力量，道德不能缺位于真正的經濟。面對互聯網金融失范的問題，在構建互聯網金融倫理體系須通過理論分析、經驗總結、社會調研等活動，這些都是解決問題的辦法，筆者認為從倫理學角度能從問題本質入手去解決，設計一套較為行之有效的提升互聯網金融機構競爭力的操作性，更要在操作過程中遵循一定的道德原則。

公平是互聯網金融發展的保障。互聯網金融的發展促進了金融資源的公平配置，但其自身的發展也要有公平的環境。只有在一個公平的金融市場中，人們才會遵守市場秩序;只有在一個眾人遵守的市場秩序中，那些倫理缺失和淪喪的互聯網金融平臺和企業才會被市場淘汰。所以，公平的互聯網金融倫理不僅能夠保障個人利益的實現，也能有效防范損害他人利益等問題的發生，保障互聯網金融的健康發展。

在互聯網金融企業運行的過程中，為了保證互聯網金融市場資源的合理配置，必須要有一個公平的發展環境。在這樣的一個良序競爭當中，人們依序參加互聯網金融活動，也可以讓那些道德意識薄弱和法律意識淡薄的企業逐漸從市場減少以至消失。

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