淺論人臉識別技術在銀行服務中的應用

劉艷琴

近年來，隨著人工智能技術、物聯(lián)網、云計算的變革式發(fā)展，各行各業(yè)對“大數(shù)據(jù)”資源整合利用和智能化發(fā)展都在不斷地挖掘，期待值也在不斷地提高。由于人臉信息具有不可復制、簡便直觀等優(yōu)點，更是大數(shù)據(jù)時代的重要戰(zhàn)略資源。隨著人臉識別系統(tǒng)建設成本的不斷降低和識別精度的不斷提高，越來越多的行業(yè)、部門將人臉識別運用到具體工作，精簡業(yè)務流程、提高工作效率。

一、人臉識別技術在商業(yè)銀行的應用

商業(yè)銀行在人臉識別技術上也進行了許多探索，多集中于柜面及智慧柜員機上人證合一驗證、手機銀行遠程支付人臉驗證、人員門禁驗證等方面，取得了積極成效。

（一）支付業(yè)務和無卡取款。替代“卡+密碼”的輸入模式，客戶只需要“刷臉”即可完成支付交易，簡化了以前單純依靠人工肉眼判斷、短信發(fā)送驗證密碼等方式，提高了客戶識別的準確度。如，在商戶端消費、自助設備取款通過客戶人臉識別步驟完成轉賬及付款。

（二）網絡類身份識別。通過人臉快速識別客戶，調取所需的客戶信息，完成銀行開戶面簽流程，節(jié)省時間和人力成本，提升用戶體驗，避免了人為因素的影響，提高了準確度，具體應用在手機銀行、信用卡網絡申請、信貸網上申請等方面。

（三）安全保衛(wèi)應用。人員智能管控，商業(yè)銀行通過“員工臉庫”+“智能門禁”的模式，實現(xiàn)了大樓、網點、重要庫區(qū)、計算機房等區(qū)域的人員進出管理，較好地解決了外部的陌生人，通過尾隨內部人員進入內部的問題，通過特定名單的設定，解決了內部人員、離職人員違規(guī)闖入禁止區(qū)域產生危險的問題。

（四）服務管理應用。當前銀行的競爭已經由“產品導向型”轉向“服務導向型”，運用人臉識別技術能精準識別出客戶類型，方便銀行服務人員快速準確地獲取客戶姓名、年齡等信息，溝通拉近彼此距離;通過對以往客戶購買產品、交易流水的分析，提供更契合客戶需求的服務，增強客戶認同感。將人臉識別引入貸款業(yè)務，基于申請人已經錄入的人臉信息，通過數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)客戶在全網點內身份識別和驗證，有效區(qū)隔“老賴”等失信人員惡意騙貸，杜絕冒名貸款等問題。

二、商業(yè)銀行在技術運用上的需求

盡管商業(yè)銀行在“人臉識別”技術上的探索取得了較好成效，隨著銀行業(yè)務網絡化、物理網點無人化的推進，對此項技術的進一步運用仍存在以下需求：一是商業(yè)銀行的人臉識別運用多局限于單點、單一條線的需求，數(shù)據(jù)容易被打上部門的單維度標簽，建庫資源獨立成“數(shù)據(jù)壁壘”，未能形成合力，信息的效用沒有得到充分應用。二是由于商業(yè)銀行在保障服務安全性、節(jié)約客戶時間、提升客戶體驗等方面提出了更高要求，需要更多外部資源和數(shù)據(jù)支撐，“公共安全數(shù)據(jù)+行業(yè)應用”融合發(fā)展的前景值得期待。三是有效解決銀行面臨的多發(fā)外部欺詐風險。外部欺詐風險發(fā)案數(shù)量和涉案金額高居不下，每年仍有持續(xù)增長態(tài)勢。以某銀行成功堵截的505起案（事）件分析，數(shù)量位居前五位的案件類型分別是電信詐騙、虛假開戶、協(xié)助公安機關抓捕在逃犯罪嫌疑人、票據(jù)憑證詐騙、假借銀行名義詐騙，上述五類共計463件，占比92%。不法分子主要通過偽造虛假的相關文件（合同、證明、權利憑證、等）或者冒用他人身份，經過包裝粉飾，企圖騙取銀行信用額度或者資金。一是假身份證明。通過選取不易被識別或者平時業(yè)務較少見的證件，利用柜面人員對相關證件辨別知識的欠缺，企圖蒙混過關，達到開立對公或對私賬戶的目的。虛假開立的賬戶會用作其他不正當利益的交易載體，社會危害較大。二是信用卡和貸款。通過偽造收入證明、資金流水等，騙取銀行人員的信任，辦理信用卡或貸款，企圖進行惡意透支，惡意騙貸，造成壞賬損失。三是冒用他人真實身份。通過購買、竊取獲得他人真實身份證件，企圖辦理開立借記卡、賬戶掛失等業(yè)務，盜取客戶資金或者轉賣給其他不法分子，最終造成客戶資金損失。

三、人臉識別技術在商業(yè)銀行的運用展望

黨的十九大報告指出，“要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”，彰顯出金融在國家經濟發(fā)展中的重要地位和國家防范金融風險的決心。安全與效益一直是銀行業(yè)永恒的重要課題，商業(yè)銀行的業(yè)務運營體系正在由過度依賴人為控制與管理的模式向事前預警、自動化信息處理和生物識別應用模式快速轉型。

（一）人臉識別在銀行板塊的縱向發(fā)展

通過機具與銀行網點的改造，人臉識別技術可以在以下十個銀行業(yè)務板塊進行應用。

（二）人臉識別外部橫向連接發(fā)展

1.與外部公共安全數(shù)據(jù)的聯(lián)合。以蘇州市“城市盾牌”的應用項目為例，“城市盾牌”是蘇州警方利用先進的“人像比對識別”技術集成百度AI技術，通過在蘇州市全市范圍內布建智能化前端感知設備，搭建統(tǒng)一數(shù)據(jù)匯聚平臺，全面提升城市安全防控能力。自2018年9月一年來，通過平臺直接預警共抓獲各類對象548名，其中在逃人員371名，占同期蘇州市抓獲在逃數(shù)的30%，協(xié)助法院控制失信人員37名，占同期法院失信人數(shù)抓獲數(shù)的75%。銀行依托“城市盾牌”打造“金融盾牌”，采用“人像分析”技術，即前端實時采集的人臉數(shù)據(jù)和公安底庫數(shù)據(jù)進行比對、識別身份，給出預警。一是防止越界侵入重要區(qū)域。 對辦公大樓、金庫、ATM加鈔間、機房等重要業(yè)務庫區(qū)，對出現(xiàn)在重點庫區(qū)范圍內的可疑人員進行聯(lián)動報警，更大程度上加強銀行運營環(huán)境的安全性。二是營業(yè)場所視頻監(jiān)控。人臉識別抓取營業(yè)場所內及周邊附近人員，一旦發(fā)現(xiàn)異常，可迅速啟動黑名單預警機制或采取聯(lián)網報警措施，進一步確保銀行經營的安全性。三是服務外包人員管理。服務外包人員通常處于“兩不管”狀態(tài)---甲方不想管、乙方不便管。外包人員的把關往往停留在代理公司在學歷、工作簡歷上的簡單篩選，對人員的違法紀錄等重要情況的了解缺乏渠道，給銀行的外包服務留下了安全隱患。在招聘面試階段采集應聘人員信息，通過“城市盾牌”系統(tǒng)與警方數(shù)據(jù)進行比對，在準入環(huán)節(jié)進行人員歷史行為的篩查和鑒別，把好人員的準入關。

2.行業(yè)間數(shù)據(jù)的聯(lián)合。在“互聯(lián)網+”的背景下，開發(fā)出更適合互聯(lián)網銷售的碎片化、場景化產品已經成為商業(yè)銀行謀求轉型發(fā)展的重要靶向，合理合規(guī)獲取相關且可靠的數(shù)據(jù)是銀行進行產品和服務創(chuàng)新的重要前提。如近年來，保險公司在健康險業(yè)務中與可穿戴設備行業(yè)聯(lián)合，可穿戴設備搜集客戶身體狀況、健康活動等數(shù)據(jù)，保險公司則借助智能手環(huán)來獲取客戶的健康數(shù)據(jù)，如，華為發(fā)布了太保首款基于可穿戴設備及體征數(shù)據(jù)的健康互動保險計劃----“太保妙健康.惠計劃”，眾安保險推出的“步步保”授權用戶達到2200萬名。綜上所述，銀行業(yè)與其他行業(yè)間的聯(lián)合也非常可期，如與電信運營商、汽車銷售4s店聯(lián)合，將信用卡服務、信貸便利植入其入網客戶，通過便捷的人臉識別方式，拓展銀行客戶。

3.跨場景數(shù)據(jù)的聯(lián)合。加強“人+車”的信息聯(lián)合，蘇州地處江浙滬三省交界，人、財、物流動量大，至2019年末，蘇州人口1400余萬，車輛393萬輛，經濟總量1.9萬億，平均每3.7人擁有一輛車，一直以來銀行安保布控的要素較為單一，絕大部分為人員的預警防控，引入“城市盾牌”系統(tǒng)后，可以將車輛信息納入監(jiān)控范圍，對預警車輛、可疑車輛進行預警、采取聯(lián)動措施，增強銀行運營的安全系數(shù)。

銀行業(yè)是國家現(xiàn)代經濟運行的核心，隨著時代的發(fā)展、科技進度和金融體制改革，銀行工作的內涵、外延都發(fā)生了深刻變化，主動抓好業(yè)務轉型，借助先進的生物識別技術，提前識別、評估和預防風險隱患，擔當社會責任，有效服務保障業(yè)務發(fā)展。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司蘇州分行）