互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

王有杰

摘 要：在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行的發(fā)展也受到了很大的影響，在市場(chǎng)發(fā)展中，商業(yè)銀行面臨著更多的新問題，比如怎樣進(jìn)行模式的創(chuàng)新就是目前商業(yè)銀行亟待思考的重要問題。對(duì)此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行歸納，并闡述其對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的具體影響，之后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展原則進(jìn)行歸納，提出商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展路徑，希望能夠通過本次研究與分析為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行發(fā)展模式優(yōu)化創(chuàng)新提供可靠的參考意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展模式

中圖分類號(hào)：F23

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.043

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是上世紀(jì)末產(chǎn)生的概念，在美國(guó)經(jīng)過了基本完善之后形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈，隨后又傳入世界各地。對(duì)比之下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展明顯落后于美國(guó)，不過總體上來說，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展期，為傳統(tǒng)的金融模式帶來了極大影響，從而也受到了各方的廣泛關(guān)注，引發(fā)了大量討論。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和推廣有了可靠的技術(shù)支持，人們了解信息也更加便利，金融活動(dòng)的效率也得到提高。但另一方面，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度看，微信、支付寶等支付方式不斷流行開來，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展擴(kuò)張帶來了極大的限制，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中獲取更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就需要結(jié)合時(shí)代發(fā)展的特征來進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的改革與升級(jí)，充分了解市場(chǎng)需求，努力適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展形勢(shì)下的市場(chǎng)規(guī)律，促進(jìn)金融體系的改革創(chuàng)新。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作后，基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的具備資金融通、投資、支付等多種功能的金融業(yè)務(wù)模式。基于該業(yè)務(wù)模式，居民能夠通過網(wǎng)絡(luò)渠道了解金融信息，在金融業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用支持了該項(xiàng)工作的網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。在居民有業(yè)務(wù)辦理需求時(shí)，僅通過網(wǎng)絡(luò)連接就能夠打破時(shí)間、空間、地域的限制，實(shí)時(shí)在線辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征就是自助化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使銀行的服務(wù)形式更加多元，基于平臺(tái)的支持，用戶無論是辦理現(xiàn)金的存取還是購(gòu)買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等，都可以通過平臺(tái)來進(jìn)行自主完成。當(dāng)前來說，互聯(lián)網(wǎng)投資方式以小貸公司網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和P2P這兩種為主，因?yàn)槠髽I(yè)在發(fā)展期間需要自己的支持，且可能會(huì)遇到資金鏈斷裂的情況，此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)融資就能夠很好地為公司提供支持，對(duì)比商業(yè)銀行貸款來說，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款有更加簡(jiǎn)便、快捷、信息處理效率更高的優(yōu)勢(shì)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

2.1 金融環(huán)境變革對(duì)支付業(yè)務(wù)帶來的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的同時(shí)，其用戶基數(shù)也越來越大。第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，突破了時(shí)間、空間的限制，以信息化支付方式來為消費(fèi)者提供便捷、高效的支付服務(wù)，對(duì)比之下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)弊端也愈發(fā)明顯，由此，大量的客戶流入到互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基于平臺(tái)的支持，可以與其他系統(tǒng)合作開發(fā)個(gè)性化業(yè)務(wù)，比如針對(duì)在校學(xué)生開發(fā)校園一卡通業(yè)務(wù)、針對(duì)步入社會(huì)的上班族推出網(wǎng)絡(luò)生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)等，這些都對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來較大沖擊，可以說，隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和第三方支付之間的合作不斷深化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展空間也越來越小。

2.2 金融環(huán)境變革對(duì)存款業(yè)務(wù)帶來的影響

有學(xué)者研究表示，互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)融資明顯會(huì)影響到商業(yè)銀行的融資和吸儲(chǔ)能力，網(wǎng)絡(luò)融資除了有交易流程簡(jiǎn)便的優(yōu)勢(shì)外，還有交易成本低的重要優(yōu)勢(shì)，從而可以充分得到潛在客戶的青睞。通常來講，商業(yè)銀行都是通過貸款與存款利息獲取收益的，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行吸儲(chǔ)表現(xiàn)出一定的排斥，商業(yè)銀行存款大量套在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中，銀行存款規(guī)模越來越小，同時(shí)，隨著“余額寶”“財(cái)付通”等產(chǎn)品的面世，又很大程度上吸引了分散資金，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)所面臨的壓力進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.3 金融環(huán)境變革對(duì)經(jīng)營(yíng)理念帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融可以很好地滿足客戶的多元化需求，它是以顧客需求為出發(fā)點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)，力求為客戶帶來更好地服務(wù)體驗(yàn)。相比之下，目前商業(yè)銀行普遍存在服務(wù)質(zhì)量跟不上、業(yè)務(wù)流程繁瑣、業(yè)務(wù)成本高且效率低的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融公司的服務(wù)水平很大程度上決定了顧客的忠誠(chéng)度，客戶的認(rèn)可度、企業(yè)形象與口碑決定了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的未來發(fā)展前景，由此，這類公司對(duì)于客戶服務(wù)工作格外重視，長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中為基本上都處于行業(yè)壟斷的狀態(tài)，客戶的選擇空間不大，對(duì)銀行的依賴度較高，由此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般都不會(huì)著重關(guān)注服務(wù)質(zhì)量問題，這也使得銀行服務(wù)方面的劣勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的圍剿下快速凸顯。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展模式創(chuàng)新路徑

3.1 促進(jìn)網(wǎng)銀服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行多功能業(yè)務(wù)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、通信技術(shù)和共享平臺(tái)的進(jìn)步與完善，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也開始呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融電子網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。不過，當(dāng)前的網(wǎng)上銀行不能對(duì)商業(yè)銀行的盈利、銷售渠道進(jìn)行延伸，僅可滿足客戶的部分需求，產(chǎn)品不具創(chuàng)新性。盡管商業(yè)銀行有資金優(yōu)勢(shì)，但因?yàn)闆]有現(xiàn)代化管理模式做支撐，且管理經(jīng)驗(yàn)不足，由此，商業(yè)銀行需要考慮到客戶的實(shí)際需求來對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化完善，探尋、開發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作的模式，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)，為顧客提供低成本、高效率的服務(wù)。

3.2 升級(jí)服務(wù)理念，發(fā)展商業(yè)銀行直銷模式

在人們的生活質(zhì)量越來越高的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也得以快速增長(zhǎng)，以余額寶為代表的理財(cái)產(chǎn)品受到了新興客戶的廣泛歡迎，發(fā)展前景非常可觀。由此，為了能夠獲取更多資金，并相應(yīng)降低經(jīng)營(yíng)成本，商業(yè)銀行可考慮創(chuàng)新服務(wù)理念，針對(duì)部分潛在客戶開發(fā)新的商業(yè)銀行模式。有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以激發(fā)商業(yè)銀行網(wǎng)上直銷銀行的活躍度，直銷銀行針對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)客戶，并基于“新潮、快節(jié)奏、追求精致生活”的特征，進(jìn)行大力推廣和營(yíng)銷，它和傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在很大的區(qū)別，能夠突破地域限制，讓直銷銀行在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行布局和發(fā)展。

3.3 以客戶需求為核心，建立創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境發(fā)生變化，商業(yè)銀行發(fā)展模式也會(huì)受到較大沖擊，這需要一個(gè)適應(yīng)過程，但也可能會(huì)為商業(yè)銀行帶來較大損失，由此，很多商業(yè)銀行都開始考慮革新經(jīng)營(yíng)模式，通過網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)來宣傳推廣產(chǎn)品，從而爭(zhēng)取更多的客戶資源。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)立足于客戶需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供自主轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢、理財(cái)?shù)然痉?wù)，優(yōu)化客戶服務(wù)模式，打破固有的古板經(jīng)營(yíng)形象，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握更多的客戶信息，并進(jìn)行信息的分析和歸納，針對(duì)性地位客戶提供個(gè)性化服務(wù)，以專業(yè)化的金融APP為支撐，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合在一起。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行革新，提高服務(wù)質(zhì)量，注重經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，更好地為客戶提供服務(wù)。

4 結(jié)語(yǔ)

自產(chǎn)生之后到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)化進(jìn)程產(chǎn)生了極大的推動(dòng)作用，很大程度上促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式，國(guó)家層面也提出了明確的發(fā)展方向，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的融合創(chuàng)新表示支持。總的來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)市發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)受到了很大的沖擊，想要尋求突破，商業(yè)銀行就需要充分發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)，并探索和互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的發(fā)展模式，在合作中實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。

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