減少疫情損失，農(nóng)業(yè)保險該如何完善？

穆春竹

今年初發(fā)生的新冠肺炎疫情，給我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展帶來了重大風(fēng)險和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。保險作為現(xiàn)代社會風(fēng)險防控管理的一種基本手段，如何充分發(fā)揮其特有功能，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不再因?yàn)轭愃埔咔槊墒軗p失，是完善我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營常態(tài)化疫情防控機(jī)制的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與人類傳染病疫情風(fēng)險

新冠肺炎疫情屬于人類傳染病疫情范疇，具有突發(fā)性高、傳染性強(qiáng)、擴(kuò)散性廣、風(fēng)險性高等特點(diǎn)。疫情期間，各級政府實(shí)施限制人員聚集、嚴(yán)格交通管制等防控措施，導(dǎo)致不少地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動被迫中斷。比如，與種植業(yè)相關(guān)的種苗、化肥等農(nóng)資采購，與養(yǎng)殖業(yè)相關(guān)的飼料采購和成品運(yùn)銷，都因?yàn)椤叭顺霾涣碎T、車上不了路”而陷于癱瘓。此外，城市周邊“農(nóng)家樂”“鄉(xiāng)村游”等與“三農(nóng)”相關(guān)的服務(wù)業(yè)，其經(jīng)營活動也被牽連進(jìn)入“停擺”狀態(tài)。根據(jù)2月22日安徽省新聞發(fā)布會發(fā)布的消息，家禽業(yè)是該省農(nóng)業(yè)受損最大的產(chǎn)業(yè)，損失約9億多元。

目前，我國工業(yè)、服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營主體，正在加速復(fù)工復(fù)產(chǎn)。但是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的“人誤地一時，地誤人一年”特點(diǎn)，造成相當(dāng)一部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體復(fù)工復(fù)產(chǎn)并不順利，有的即便復(fù)工復(fù)產(chǎn)也依然陷入虧損或倒閉的境地，更有甚者“因疫致貧”“因疫返貧”。這一問題必須引起高度重視。

根據(jù)全球著名保險公司——德國安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險公司發(fā)布的《安聯(lián)年度風(fēng)險指數(shù)2020》，營業(yè)中斷風(fēng)險已經(jīng)超過自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險，成為2020年將要面臨的首要風(fēng)險。這也說明，人類傳染病疫情所蘊(yùn)含的高風(fēng)險，隨時可能對我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展構(gòu)成威脅。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險機(jī)制問題分析

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險，亦稱農(nóng)業(yè)營業(yè)中斷險，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營利潤損失保險或間接損失保險，是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體（被保險人）因不可抗力而停業(yè)并遭受損失時所提供保障的保險，具有多方面的積極作用：可以保障那些因突發(fā)事件而業(yè)務(wù)中斷的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，獲得保險賠付或再生產(chǎn)能力；可以防止農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金鏈斷裂，遏制農(nóng)村金融領(lǐng)域誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險；可以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險意識，推動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展；可以提升農(nóng)村地區(qū)常態(tài)化疫情防控能力，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定。

需要注意的是，國內(nèi)保險公司一般都將生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險，附加在財產(chǎn)保險項(xiàng)下，保險責(zé)任通常被規(guī)定為“因物質(zhì)損失保險合同主險承保的風(fēng)險造成營業(yè)所使用的物質(zhì)財產(chǎn)遭受損失，導(dǎo)致被保險人營業(yè)受到干擾或中斷，由此產(chǎn)生的賠償期間的毛利潤損失”。換而言之，生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險的承保范圍，主要集中在有形資產(chǎn)遭受損失而導(dǎo)致被保險人無法正常經(jīng)營所造成的利潤損失。事實(shí)上，這次新冠肺炎疫情并未造成被保險人有形財產(chǎn)的損失，因此，現(xiàn)行的生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險也未讓被保險人能夠避險受益。

另外，導(dǎo)致疫情期間農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體停業(yè)，還有一個重要原因，就是“封城”“封路”“封店”等行政命令。而在現(xiàn)行生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險的承保范圍中，同樣也不包括疫情風(fēng)險或行政命令而導(dǎo)致的停業(yè)損失。這暴露了生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險制度設(shè)計上的缺陷與不足。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險長效機(jī)制

農(nóng)村穩(wěn)則天下安，農(nóng)業(yè)興則基礎(chǔ)牢。在當(dāng)前和今后一個時期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營都必須把風(fēng)險防控尤其是人類傳染病疫情風(fēng)險防控，放在更加突出的位置，堅持底線思維和問題導(dǎo)向，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體常態(tài)化疫情防控能力，保障我國農(nóng)業(yè)發(fā)展成果不被疫情風(fēng)險侵蝕。

加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險產(chǎn)品供給側(cè)改革。金融監(jiān)管部門應(yīng)制定政策措施，進(jìn)一步鼓勵保險公司增加產(chǎn)品供給、提升服務(wù)質(zhì)量，不斷滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體對防控生產(chǎn)經(jīng)營中斷風(fēng)險的需求，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的廣覆蓋，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抵御風(fēng)險和恢復(fù)重建的能力。當(dāng)前，特別需要開發(fā)針對新冠肺炎疫情風(fēng)險的生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險產(chǎn)品，明確新冠肺炎等人類傳染病疫情引發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營中斷風(fēng)險納入承保范圍，同時構(gòu)建疫情類保險產(chǎn)品快速理賠等配套服務(wù)體系。

提供農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體復(fù)工復(fù)產(chǎn)政策性保險服務(wù)。疫情期間，為了保障民眾日常基本生活，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔(dān)著農(nóng)副食品的生產(chǎn)供應(yīng)責(zé)任，也承擔(dān)著因復(fù)工復(fù)產(chǎn)而輸入疫情并停業(yè)的風(fēng)險。這就需要政府解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體復(fù)工復(fù)產(chǎn)的后顧之憂。2020年2月，廣東省東莞市石排鎮(zhèn)投入108.5萬元，為轄區(qū)內(nèi)復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)購買保障生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險，解決疫情期間復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)因封閉或隔離而可能產(chǎn)生的產(chǎn)品損失、員工薪酬及防疫費(fèi)用等支出。這種政策性生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險服務(wù)，同樣也可以適用于落實(shí)政府復(fù)工復(fù)產(chǎn)要求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。鑒于疫情防控的常態(tài)化要求，各級政府在編制年度政府采購預(yù)算時，應(yīng)統(tǒng)籌考慮政府采購項(xiàng)目安排，預(yù)留一定額度用于政策性生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險服務(wù)的支出。

探索生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險納入政策性農(nóng)業(yè)保險范疇。生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險在我國已有20多年歷史，但是，在現(xiàn)實(shí)中，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并未購買生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險，究其原因還是思想觀念問題，不愿意為了防范概率較小的風(fēng)險而提前花錢。經(jīng)過此次新冠肺炎疫情后，政府和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的疫情風(fēng)險防控意識明顯增強(qiáng)，開始把購買生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險擺上議事日程。然而，生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險屬于商業(yè)保險范疇，存在價格相對較高、保期相對不長等問題，這在一定程度上影響了許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的購買決心。針對這種情況，可以按照“政府主導(dǎo)，市場運(yùn)作”的原則，由各級地方政府牽頭，組織農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與保險公司簽訂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險購買協(xié)議，保費(fèi)由政府、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、保險公司三方按照一定比例進(jìn)行分?jǐn)偅詼p輕農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在此基礎(chǔ)上，可以考慮在部分地區(qū)探索生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險納入政策性農(nóng)業(yè)保險范疇，以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過提供保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因遭受不可抗力導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供保險，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。在條件成熟的時候，可以探索采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的措施，讓生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險覆蓋到更多的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中斷風(fēng)險是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的主要重大風(fēng)險。完善疫情期間農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中斷保險機(jī)制，不僅是全社會常態(tài)化疫情防控的需要，也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管控的需要，對于提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、穩(wěn)定農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入、促進(jìn)農(nóng)村社會安定，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。