單親家庭的財務規(guī)劃

吳輝

生活總是多變，風險隨時降臨，為了應對未知，單親家庭更需要強大的保護罩來守護親人。單親的父女二人，其保險該如何規(guī)劃？

Y先生，坐標北京。自從離異，Y先生就沒有再婚，獨自撫養(yǎng)一個14歲的女兒。女兒就讀北京某高中一年級。今年40歲的他，目前任職某世界500強企業(yè)，年薪40萬元，月供5000元，還剩20年，家庭生活開銷每月1.5萬元。

年內(nèi)Y先生打算購買一輛代步車，預算1.5萬元。另外，以后若碰到合適的對象，Y先生也可能再婚，所以想給14歲的女兒留一筆專屬的資金。

規(guī)劃需求：

1.父女二人的保險配置；？2.給女兒留一筆專屬資金；？3.購車計劃。

40歲的Y先生，雖然年薪不錯，但相應的開支也不少，一年開支24萬元，每年結(jié)余16萬元，結(jié)余比率40%。

一、風險保障需求解決

對Y先生來說，當下最主要的責任就是撫養(yǎng)14歲的女兒以及自己年邁的父母。而對孩子和老人來說，Y先生就是給他們安全感的最大保障，所以Y先生的保障保額，需要覆蓋他的責任。

依據(jù)“保險雙十”原則，Y先生的保額最好是收入的10倍，保費支出是收入的10%。也就是說，Y先生的風險保額定為400萬元比較合適，但年繳保費支出需要控制在4萬元以內(nèi)。以Y先生40歲的年齡來看，要達到這樣的目標，保險方案配置上，需要消費型保險解決高額保額需求。

首先，身故方面，定期壽險的保額一方面要覆蓋房貸責任100萬元，另一方面還要兼顧覆蓋家庭責任方面，比如孩子的養(yǎng)育、老人的贍養(yǎng)等。所以定200萬元比較合適，年繳保費6840元，保障30年。30年后，Y先生70歲，也盡到了贍養(yǎng)父母的責任，房貸責任沒了，孩子也早畢業(yè)找工作，可以解決自己的溫飽。

其次，醫(yī)療方面，百萬醫(yī)療險的保額有400萬元，一年保費幾百元，小費用撬起大杠桿。在責任最重最需要醫(yī)治的時候，不用擔心高額的醫(yī)療費用。百萬醫(yī)療險5年保證續(xù)保，5年一個費率檔，隨著年齡的增長，保費會上漲。

再次，意外方面，也是消費型的保險，一年460元的保費，可以擁有100萬元的意外身故和50萬元的猝死責任，以及5萬元的意外醫(yī)療，真正解決每個人的風險需求。

最后，重疾方面，是終身的重疾險+定期重疾險，100萬元保額，一年保費2萬多元，其中定期重疾險保至70周歲，也是為了規(guī)避責任最重的時候，有100萬元的收入補償。終身重疾險，保費最貴，是因為這筆50萬元的保額是一定會賠付。即使這一生平安，沒有發(fā)生重疾，那這50萬元是留給孩子的。

Y先生的女兒今年14歲，沒有養(yǎng)家責任，作為未成年人，身故賠付保額有50萬元的限制，所以女兒的風險保障可以考慮50萬元意外險+30萬元重疾險+400萬元的醫(yī)療險。重疾方面，Y先生作為投保人，一定要附加上投保人豁免，這樣即使Y先生出現(xiàn)極端情況，沒有再繳費能力，也可以豁免后期所有繳費，女兒的這份保單效力也不會終止。

綜上風險保障方案，Y先生一年的保費合計36532.52元，在4萬元預算之內(nèi)，經(jīng)濟壓力不至于太大。

二、女兒專屬資金方案解決

若碰到合適的對象，Y先生可能再婚，所以想給14歲的女兒留一筆專屬的資金。最好的方式是通過年金保險或終身壽險，指定女兒為受益人解決。

鑒于女兒還在求學階段，在她上大學期間很可能有教育金需求，所以Y先生可以考慮年繳5萬元，繳費10年，總保費50萬元。在女兒19歲至23歲，每年給付3萬元，可以用來補充教育金，也可以不領取放在萬能賬戶里，最低保障結(jié)算利率3%，當下保障結(jié)算利率6%，以4.5%的中檔結(jié)算利率來看的話，這個萬能賬戶里的錢會像滾雪球一樣越滾越大。當被保險人29歲時，賬戶里現(xiàn)金價值394592元+269222元（萬能賬戶4.5%）=663814元作為婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。當被保險人70歲時，賬戶里現(xiàn)金價值591980+2024916（萬能賬戶4.5%）=2616896元作為養(yǎng)老（詳見年金領取方案）。

三、購車需求解決

年內(nèi)Y先生還打算購買一輛代步車，預算15萬元。前兩個訴求解決后，Y先生的年結(jié)余將由16萬元降為7萬元，要想在今年購買汽車，沒辦法全款，只能貸款。不過，鑒于4S店分期買車存貓膩，實際購車并不劃算。Y先生可以考慮信用卡貸款買車的方式，信用卡貸款12萬元，每月還3000多元的本金，貸款3年。

全款購買15萬元的汽車，不用在4S店捆綁購買車險，可以節(jié)省一部分車險保費，另外也沒有分期購車的金融服務費、GPRS等費用。

另外，如果購買汽車不是剛性需求的話，建議Y先生延遲購買或是不買。因為買了一輛車回來后，就相當于要再養(yǎng)一個孩子，每個月的汽油費、停車費等剛性開支，再加上汽車維護保養(yǎng)、車險保費、違章罰款等費用，一個月可能新增2000元甚至更多的開支。再加上信用卡貸款買車，需要額外新增三四千元的還款支出，所以到時候存在入不敷出的風險。