中年家庭的理財規劃

吳輝

人至40歲后，健康風險急劇增加，重疾高發年齡段集中在30至50周歲，多多和她的丈夫都已經步入風險高發期的年齡段，她該如何完善家庭風險保障呢？

多多，今年38周歲，在外企上班，稅后年收入15萬元，享有“五險一金”。先生42周歲，在國企上班，稅后年收入18萬元。夫妻倆育有一子，9歲，上小學四年級。家庭住房一套，還剩50萬元房貸未還。家用汽車一輛。每月的衣食住行生活開支、小孩興趣輔導班、房貸、車險保費等花銷合計1.5萬元。

雖然放開二胎了，但多多因為過了最佳生育年齡，所以并未打算再要一胎，只想好好培養兒子，希望他可以出國念大學。她知道國外上學開銷大，所以想現在就開始做準備，該如何攢下這筆費用？多多和丈夫的單位福利尚可，平時生病住院費用基本可以全部報銷，但若是遭遇重疾、意外殘疾等風險，多多擔心自己一下子拿不出50萬元甚至更多的錢來治療，所以打算給全家人配置一份保障。

財務需求分析

多多的小孩已經上小學四年級，若是計劃出國上大學，還有8年的時間來做準備。每年結余15萬元，在沒有任何其他開銷的基礎上，8年可以結余120萬元。以20萬元/年的出國留學費用來計算的話，4年本科需要80萬元，若是有讀研需求，以2年計算，則還要準備40萬元。也就是說，若是多多不進行任何理財，僅靠工資，出國經費略顯緊張。且期間不能發生任何一項大額支出，如果有意外開支項，則嚴重影響兒子出國費用。

倘若多多從現在就開始進行積極的理財，一年15萬元的理財收入，以4%的保本保證收益測算，一年的理財收入為0.6萬元。8年下來，光理財收入就合計有21.6萬元（此為簡單測算）。若能達到5%甚至更高的收益率，理財收入更高。

所以，對于出國經費的準備，可以用工資結余收入+理財手段一起解決。至于理財手段，有偏固定收益型的銀行儲蓄、結構性存款、銀行理財和國債，若是能接受市場波動或凈值損失，也可以考慮證券基金、外匯作為補充的理財手段。除此之外，還有理財型保險，可以保證出國費用的專款專用。

為了保證家庭的現金流，建議多多把流動性資金存入貨幣基金，兼顧收益和流動性。至于其他，可選擇分散在中長期的理財工具內。另外，若是多多對于出國留學的目標國家已經有了選擇，可以提前進行購匯準備或考慮外幣理財產品。

保險需求分析

一個人在不同的年齡段責任不同，風險有差異，所需要的保險也不同，對雙職工家庭來說，30-60歲這個年齡段的責任最重，上有贍養老人義務，下有撫育兒童義務，這個年齡段要配置足夠的健康保障、意外保障和壽險保障。

健康方面，有重疾險、醫療險，重疾險是用來補償因為重疾導致收入發生中斷的損失，按照年收入的3-5倍來配置。醫療險是針對住院費用，社保無法報銷的部分進行報銷，需要憑實際花銷發票進行報銷。社保只報銷社保內用藥，不報銷社保外的自費藥和進口藥，大病往往需要用到很多自費藥，商業醫療險則可以彌補這塊。

意外方面，需要涵蓋意外身故、傷殘、意外醫療等責任，用來補償因意外身故或意外傷殘造成的收入損失，意外險按照年收入的10倍來配置。

壽險是以身故或全殘為賠付條件，其中定期壽險對30-60歲的責任作補充很有必要。對家庭頂梁柱來說，萬一身故，家庭收入終止，壽險彌補這種損失。定期壽險按照年收入的5-10倍來配置。

保險方案配置

對多多和其先生來說，需要配置醫療險、重疾險、定期壽險、意外傷害險。重疾險可選擇兩種類型的重疾險進行搭配組合：一種多次賠付，含身故責任，保終身；一種單次賠付，不含身故責任，保至70周歲；前者保障更全面，后者杠桿更高，在預算范圍之內把重疾保額配置得更高。

重疾和壽險保額按5倍年收入配置的話，多多的重疾和壽險保額需要75萬元，先生的重疾和壽險保額需要90萬元。意外保額按10倍年收入配置的話，多多的意外保額需要150萬元，先生的意外保額需要180萬元。對小孩來說，需要配置醫療險、50萬元的重疾險和20萬元的意外傷害險。

重疾險附加投保人豁免，可以確保在繳費期內頂梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾險保費都可以豁免。

一家三口的保費合計49825元，占比年收入的15.1%，在合理承受范圍之內。